银联二维码资料全裸公布！费率将低于传统POS和微信支付宝

　　上个星期银联给所有的成员机构做了一个《中国银联二维码专题培训》，这是继微信和支付宝支付体系后的第三大二维码支付体系，作为跟着银联混的收单机构们以及相关从业者们说，这个新业务新标准是非常重要的，所以今天我们来替大家解读下银联二维码。由于这个培训材料内容主要偏技术，图太多不太好放，我们就抓重点核心介绍一下其中大家比较关心的关于银联二维码市场化的一些问题。

　　一、 银联二维码支付的标准

　　使用银联技术标准的二维码可以在所有成员机构之间，境内境外系统间都能互联互通，打个比方，只要用银联标准做的二维码商户台码，消费者用建设银行的APP能扫其他银行的、快钱的、拉卡拉布放给商户的台码，反过来一样。但微信、支付宝各有一套自己的体系，用不用银联标准目前不得而知，估计没啥可能性，如果日后使用了银联标准那就是天下大同了，以后使用任何APP都可以向任何一家的二维码付款了。

　　二、银联二维码支付的手续费

　　这是大家最关心的，银联的措辞有点含糊，分为人到人付款业务(即微信上的个人收付款码)和人到商户付款业务，人到人的手续费没具体说(参考个人账户间转账、网上跨行转账)只强调这是进攻型业务，所以应该是免费。人到商户业务，传统大型及普通商户的二维码支付手续费将和云闪付的价格一样，而小微商户将基于有竞争力的价格，意思是等于或小于微信支付宝的商户手续费标准。

　　三、银联二维码支付的限额

　　人到人付款(个人用二维码相互转账)

　　建议付款机构对人到人二维码付款业务的行内扣款交易设置限额。单笔交易限额300元，单日累计限额1000元，单月累计限额10000元。收款机构应对人到人付款业务的贷记交易(信用卡)设置交易限额，收款人单月累计限额10万元。(这只是建议，具体看各付款机构即银行)

　　人到商户付款(主扫消费被扫消费)

　　人到商户付款业务(即二维码消费业务)的限额管理分三种：

　　1：银行卡前置模式(即银行卡卡种自带功能)，这个限额是与持卡人约定协商的(也就是可以大额)。

　　2：移动应用前置模式(即将卡绑定手机APP开通功能)，这个模式分4个等级认证持卡人和用户身份。

　　第一等级：交易前认证持卡人身份需要两个要素(意思就是你拿1身份证和2银行卡绑定APP就符合了)，交易中认证用户身份需要两个要素(意思就是付款时输入密码、指纹或手机短信验证码)，这种二维码支付时的限额可以和用户约定协商(起码单卡日累计1万或以上)。

　　第二等级：交易前认证持卡人身份需要两个要素，交易中需要1个要素(输个密码就OK)，这种限额单卡日累计5000元。

　　第三等级：交易前认证持卡人身份需要1个要素，交易中需要1个要素，这种限额单卡日累计2000元。

　　第四等级：啥也不要，但这种属于“主扫消费静态码”，这种限额单卡日累计1000元。

　　注：APP服务方如果要提供“免费支付”的，建议限额300元。

　　3:Ⅱ类Ⅲ类银行账户开卡模式(即开这两类账户自带功能)，这个限额需要参考监管机构的要求规定。

　　四、银联二维码支付的风险

　　1：伪冒绑卡风险：坏人在掌握持卡人身份及银行卡信息后，冒充持卡人绑定一个带二维码支付功能的APP账户进行支付。

　　2：伪冒二维码风险：坏人通过注册虚假小微商户获得收款专用码，然后贴到别人的店里诱骗支付。

　　3：注册账户盗用风险：坏人冒充持卡人登录了一个支付功能的APP然后进行盗用。

　　4：信息泄露风险：APP方可能违规留存相关卡信息在数据传输时没有进行有效加密。

　　5：二维码被截屏风险：坏人使用木马病毒程序截图或者诱骗持卡人截图付款码冒充付款。

　　6：信用卡套现风险：二维码支付的手续费会比传统POS手续费低，套现风险可能会转移到此。

　　五、银联二维码到底长成啥样?

　　六、银联二维码支付咋接?

　　APP应用方：第一步需要二个工作日，联系银联写入网申请相关材料，分配APP机构号，然后在银联网站的用机构号进去下载相关技术文档，第二步需要1-2个月，联系技术部进行APP安全检测(1-2个月)，第三步需要二个工作日，审核后总部发起入网流程加载机构号(7个工作日完成)然后配置参数发起测试，提供测试开发包开始测试。第四步需要双方协定日期，银联给生产证书，上传后开展生产验证，验证完了投产上线。(估计要三个月)

　　收单机构：第一步入网申请及审核，第二步测试联调，第三部投产上线。(估计1个月)

　　普通商户：即普通线下商户(被扫消费)和普通线上商户(主扫消费)找收单机构即可。(估计7个工作日)

　　小微商户：即线下小微商户(主扫模式)：一种为接口服务模式一种为微信公众号服务模式，找收单机构即可。

　　七、篇尾：

　　大体上介绍完了，可以预见的接下来会很疯狂，各种二维码将统治各细分领域的O2O场景，并且银联承认只要22认证要素要求达到，限额也不是大问题，而手续费又低于传统刷卡手续费，银联预测套现将朝二维码转移。其他先不提那么问题来了，消费者拿什么扫呢?没有一款高频打开率的APP就很尴尬了，微信支付宝还需博弈，银行们虽然是好兄弟，但他们的APP似乎用户黏性及用户量差点，还有各种苹果小米手机PAY(现有的功能适合闪付不适合扫码)，如果基于各种手机PAY账户让各手机硬件厂家在“相机”里自带“扫一扫”那就是个完美的体验，并且能带动苹果PAY各种PAY云闪付绑卡，当然一切有未可知，那就让我们拭目以待吧。