关于金融IC卡在城市公共自行车领域的应用的启示

　　2014年，人民银行印发了 《关于进一步扩大金融IC卡在公共服务领域应用工作的通知》 (银办发〔2014〕22号) ， 使金融IC卡公共服务领域应用城市在原来47个的基础上又新增了63个。 阿克苏市作为新增的63个城市之一， 2013年在人民银行、 商业银行、 地方政府的合力推动下， 实现了金融IC卡在城市公共自行车领域的应用，银企联名发行阿克苏城市主题IC卡， 在为广大市民提供了安全、 便捷、 高效的金融服务和城市公共自行车应用的同时， 也为进一步扩大金融IC卡在公共服务领域的应用推广起到了积极的宣传和良好的示范作用。

　　一、 行业应用基本情况

　　2013年3月， 阿克苏市政府采取 “政府引导、 企业运作” 的模式， 启动了城市公共自行车交通服务系统建设， 项目由阿克苏市公共自行车交通服务发展有限公司负责建设和运营。 交通银行阿克苏分行在充分了解项目需求后， 积极向企业推介以金融IC卡为载体的一卡多应用解决方案， 在有效满足城市公共自行车 “自助操作、通借通还、 押金缴纳、 分时扣费、 实时结算” 的应用需求的情况下， 最终与企业达成联名发行阿克苏城市主题IC卡的合作协议， 完全取代了企业发行的公共自行车出行卡。

　　阿克苏城市主题IC卡采用32k双界面CPU芯片卡，具有电子现金功能， 通过加载行业应用， 采取写入会员信息和租车记录， 银企联网定时交换数据和清算， 实现了公共自行车 “租车无人值守、 还车自动清算” 的智能化管理。 用户只须在公共自行车服务站的锁车桩(非接触模块) 上 “拍卡” ， 即可自助完成公共自行车的租用和归还， 实现了在城市任一服务点 “拍卡——取车——还车——拍卡——扣费” 的自助服务环节。 截至2014年三季度， 在阿克苏市城区共建成公共自行车服务点57个，投放自行车千余辆， 发行金融IC卡累计8524张， 日均刷卡次数达到2700余次， 电子现金交易笔数2425笔、 交易金额5400元。 银企合作充分发挥了各自的行业优势，体现了便民、 利民、 惠民的公共服务主旨， 金融IC卡一卡多应用的优势通过应用实践受到了地方政府和广大市民的欢迎和好评。

　　二、 银企合作成效

　　金融IC卡能够在城市公共自行车领域实现应用，决定银企合作的关键是能否为双方带来实际的经济效益。 实践证明， 以金融IC卡为载体的一卡多应用， 能够有效整合和共享双方的优势资源， 实现资源的集约和效益的最大化。 同时， 城市公共自行车作为政府的民生工程， 银企服务的融合进一步放大和提升了公共服务便民、利民、惠民的社会效益， 取得了一加一大于二的成效。

　　(一)企业方面

　　一是企业完全委托合作银行发卡， 取消了企业办卡服务点， 为企业降低了运营管理的成本。 二是由合作银行负责卡片的发行，卡片成本由银行自行承担， 为企业免去了大量的制卡费用。 三是借助合作银行完备的资金清算网络， 卡内沉淀资金实时划转至企业银行账户， 企业享受了银行提供的优质金融服务。 四是合作银行为阿克苏城市主题IC卡减免了年费和工本费， 借助银行先进、 完备的受理网络， 为广大市民提供了安全、 便捷、 特色化的金融服务，增强了公共服务的功能， 提升了公共服务的效率， 充分展示了金融IC卡在公共服务领域应用所能带来的普惠金融服务。

　　(二)银行方面

　　根据合作银行对阿克苏城市主题IC卡近3年成本效益的测算(见表1所列) ， 银行成本主要是IC卡工本费， 按发行5万张卡(成本20元/张)测算， 3年合计支出约100万元。 银行收益主要为存款收益和中间业务收益， 存款收益按每张卡每年平均存款600元(资金转移价格2.39%)测算， 3年合计收益约150.57万元。 中间业务收益按每张卡每年平均消费额1000元(平均费率0.2%)测算， 3年合计收益约21万元。 收支结余后， 近3年银行的直接收益预计71.57万元。 同时， 金融IC卡一卡多应用有利于提升银行的知名度和影响力， 扩展优质的客户资源， 带动其他业务滚动发展， 并形成无法测算的潜在效益。

数据来源： 交通银行阿克苏分行城市公共自行车项目可行性报告。

　　三、 金融IC卡在城市公共自行车领域应用的启示

　　当前， 金融IC卡一卡多应用已经步入了发展的快车道， 如何进一步扩大金融IC卡在公共服务领域应用， 从现有的应用案例中汲取推广的经验就显得尤为重要。金融IC卡在阿克苏市公共自行车领域的应用实践表明，通过金融创新产品实现对公共服务领域信息化发展和应用需求的有力支持， 是金融服务与公共服务领域实施信息惠民工程， 合力改善民生的最优选择， 应用案例既具有典型性， 又具有可借鉴性。

　　(一)跟进行业信息化建设， 以行业需求为中心，积极谋求行业应用

　　阿克苏市公共自行车作为城市公共交通的组成部分， 系统的运营管理基于物联网技术实现， 项目的信息化和智能化水平较高。 阿克苏城市主题IC卡通过加载行业应用， 在非接触式电子现金小额快速支付方面， 基于PBOC3.0标准采用了分时扣费押金抵扣功能， 有效解决了公共自行车 “分时扣费” 的特殊应用需求， 实现了金融信息化与行业信息化的成功对接。 当前， 医疗卫生、 城市交通等公共服务领域的信息化发展需求十分迫切， 如何抓住行业信息化建设的契机， 对于进一步扩大金融IC卡在公共服务领域应用提供了发展的机遇。

　　(二)加强行业宣传推广 ， 引导行业用户了解金融IC卡应用优势

　　阿克苏市公共自行车服务系统自2013年3月开始建设， 同年4月初银企双方签订合作协议， 在短短的一个月内能够快速达成合作意向， 就在于合作银行能够从自身的行业客户资源中及时发现合作契机， 并积极向行业用户宣传金融IC卡的多应用优势。 结合当前金融IC卡宣传推广工作的实际， 金融IC卡的宣传主要面向普通大众和从业人员开展， 推广也仅限于金融IC卡的基本知识， 宣传面较广 ， 推广缺少针对性， 而银行业作为金融IC卡多应用的直接参与者， 经过多年的经营， 积累了大量的行业客户资源， 加强对特定行业、 潜在应用行业的宣传，有助于金融IC卡在公共服务领域应用推广工作中取得突破。

　　(三) 助力政府民生工程， 发挥金融IC卡保障和改善民生的作用

　　阿克苏市公共自行车服务系统作为政府的一项民生工程， 用于解决市民出行难、 缓解城市交通拥堵的问题， 金融IC卡在城市公共自行车领域的应用， 很好地将金融惠民服务延伸至公共服务领域， 既拓展了公共服务的内涵和范畴， 又增强了政府保障和改善民生的水平。当前， 要进一步扩大金融IC卡在公共服务领域的应用，参与各方必须站在 “加强和优化公共服务” 、 “保障和改善民生” 的更高层面， 充分认识金融IC卡在公共服务领域应用的重要意义， 着力解决好金融IC卡在公共服务领域应用成本较高、 标准不一、准入壁垒等问题。

　　(四)注重潜在效益增长， 以行业多应用带动银行服务创新和提升

　　从阿克苏市公共自行车银企合作成效分析中可以看出， 合作能够为企业降低大量的运营管理成本，享受到银行优质的金融服务， 使政府的民生工程更加便民惠民， 对于企业， 能够取得经济和社会效益的双丰收， 有百利而无一害。 而对于合作银行来说， 直接效益取决于发卡量、存款金额和消费额度， 不确定性强， 相比之下银行的收益风险较大。 通过分析合作银行的项目可行性报告， 银行愿意合作就在于合作能够为银行带来潜在效益的增长， 利于深化银政、 银企的关系， 积累优质的客户资源，树立独特的品牌优势， 带动储蓄、 理财、 信用卡等业务的发展， 改善服务的同质化竞争， 达到迅速提升自身地域竞争力的目的。

　　(五)结合地域文化特色， 以单一应用为突破逐步拓展其他应用

　　阿克苏城市主题IC卡封面使用具有地域文化特征的 “水韵森林城市” 图案作为标识， 并以城市主题命名银行卡， 意图通过强化地域特色来树立行业的应用典型， 以单一应用为突破发挥示范带动效应， 致力于将此卡发展成为阿克苏应用最广泛、 知名度最高的城市名片。 阿克苏市地处边疆， 经济发展和信息化水平相对落后， 金融IC卡在公共服务领域应用推广困难相对较大， 从金融IC卡在城市公共自行车领域应用案例中得到启示， 先以小规模、 单领域突破应用的方式提高金融IC卡在公共服务领域应用的影响力， 更有利于欠发达地区加快金融IC卡在公共服务领域应用推广工作的开展。

　　作者单位：中国人民银行阿克苏地区中心支行