“互联网+”移动金融的集约化发展之路

　　一般而言，金融IC卡在私人产品领域的应用，通常会被商业银行分割;在公共产品领域的应用，通常会被行政辖区分割。围绕打破这种分割，搭建应用与转接平台，金融IC卡便能实现跨银行、跨地区的互联互通和资源共享。智能手机的日益普及将推动实现金融IC卡在智能终端上的有卡安全认证、移动支付、O2O交易、网上银行和大数据金融服务等功能拓展，掀起“互联网+”移动金融的集约化发展浪潮。

　　审时度势

　　成都作为全国金融IC卡多应用试点城市之一，已经实现了在地铁、公交、出租、占道停车等公共服务领域的应用。同时，按照国家发改委和人民银行的《五个城市开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作》要求，完成了移动金融在公共交通应用的全过程技术验证。为实现商业领域、公共服务领域应用间的互联互通，中国人民银行成都分行主导建立了覆盖全省的地方可信服务平台TSM，并已接入全国移动金融安全可信公共服务平台MTPS。

　　自2013年5月以来，成都市以公共服务领域应用为标志的金融IC卡——蓉城卡累计发卡677万张，累计应用笔数65万笔，平均每张卡的应用仅为0.09次。自2014年5月至今，以SD卡为介质的移动金融IC卡共发卡1.1万张。在公共服务领域的应用几乎没有。目前，成都及四川省内金融IC卡在公共服务领域的应用主要有三种模式：一是无限期保护模式，如蓉城卡、“社保+金融”IC卡、“健康+金融”IC卡等;二是有限期保护模式，如确定了一定保护期的银行卡;三是全开放模式，如向所有金融IC卡开放的应用。按照“一卡多用”要求，第三种模式应当是金融IC卡未来的发展方向。

　　上述实践情况表明：(1)越是大的中心城市和重要的公共服务领域，其行业壁垒趋势越明显，利益诉求越强，推动工作难度越大。(2)从公共服务领域对金融IC卡刷卡响应速度的技术规范看，地铁要求最高，公交车次之，其他再次之。(3)一些公共服务行业的行政主管部门(如社保、卫生等)凭借其行业特殊性要求金融IC卡与之联名，使之与其他行业应用分割，造成卡种类不断增加(包括银行对私人产品的独占)。(4)尽管基于有卡的移动金融发展前景看好，但在初期不会出现爆发式增长，它将历经一个被逐步接受的过程。

　　正视问题

　　尽管金融IC卡多应用已迈出了可喜步伐，但要达到理想状态，仍面临不少问题。

　　业务管理与应用发展不同步。各地对原有支付环境(主要是大额)进行了改造，但在与老百姓日常生活紧密相关，最能体现金融IC卡多应用特点(小额快捷支付)的领域，如便利店、快餐店、菜市场等小微零售领域的环境建设却相对滞后。究其原因：银行卡清算市场缺乏竞争，造成机具垄断性收费“过高”，商家无积极性;金融IC卡发展与监管责任不清，业务管理规范不明，缺乏必要的扶持政策。

　　准公共产品的管理方式落后。准公共产品(即政府供给、个人付费的混合产品)将逐步成为金融IC卡多应用的重要领域。其特点是兼具非竞争性和排他性，政府是大量此类产品的提供者和运维管理者，不以盈利为目的。为此，若对地铁、城市公交、医疗、旅游等准公共产品管理得当(如付费引入银行等服务)，便可兼顾减轻政府负担和提高社会效益。然而，目前的普遍情况却是：一些行政主管部门以自身利益为中心，严控银行等机构进入，导致服务权利化、利益部门化，造成服务系统重复建设、产品应用相互分割、百姓用卡不便。

　　移动金融IC卡多应用技术尚不成熟。为确保安全，金融IC卡芯片中通常都被写入比非金融卡(行业卡、预付卡)更多的信息，延长了刷卡响应日寸间进而影响了在特定行业的应用。比如在地铁，按照交通部《城市轨道交通自动售检票系统技术条件》要求，卡片在地铁闸机的刷卡响应速度必须控制在300毫秒以内。目前，金融IC卡标准芯片可以满足要求，但移动金融IC卡却难以达到，以SD卡为例，要达到地铁的行业技术要求还有一定难度;SD卡槽在不同型号手机中的插卡位置不同，尽管个别卡响应速度的理论值符合要求，但实际值仍然较长。此外，SD卡因占用卡槽资源产生“挤出效应”，不少用户宁愿使用其他替代品(如金融IC卡、行业卡、预付卡、互联网终端、APP等)而放弃基于有卡的移动金融;SD卡的制作成本偏高，而较低成本的SIM-SE路径，也受到了一定的技术和运营商限制。

　　总体来说，金融IC卡应用受到习惯性路径锁定、技术条件不成熟等因素影响，要想在短时期内达到理想状态并不乐观。如同人们适应由“现金交易”到“刷卡联机交易”需要经历一个较长的过程一样，由“联机交易”到“脱机交易”需要同样的适应过程。前者的“现钞变为电子货币”曾让人们对交易感觉“不踏实”，后者因“银行账户与电子现金一体”让人们感觉携带“不安全”，特别是在与非金融卡同时使用的城市。这种“不安全”情绪愈加明显。

　　务实推进

　　在技术条件逐步改进和完善的进程中，业务管理等配套举措必须跟进。

　　针对银行及地区间应用资源不能互联互通的问题，应从顶层规划、梳理并建设平台。从目前的平台建设情况看，有政府建立的应用平台，提供准公共产品应用，可能带来行政区域间的应用分割;有商业银行建立的应用平台，主要提供私人产品应用，可能带来行际间的应用分割;有银行卡清算组织建立的应用与转接平台，主要提供公共产品与私人产品间、地区间的转接及应用，可能带来与政府、商业银行间部分应用的分割;有人民银行分支行建立的转接平台，主要提供公共产品与私人产品间、地区间的转接，同样难以解决政府、商业银行和银行卡清算组织平台间部分应用分割的难题。如若让产品平台、地区平台相互联通，再让小平台接入大平台等方式层层叠加，不仅会降低效率、增加成本，还会造成资源浪费。本着“开放、有序、经济、共赢”的原则，搞好平台顶层设计，是促进金融IC卡多应用健康发展的重要保障。

　　开放：私人产品平台应向所有金融IC卡开放，公共产品平台对涉及财政补贴的行业给予适当保护期。有序：卡清算组织、商业银行与政府只能建立应用平台，开发应用产品，在开放条件下，平台仅记录自身产品交易信息。人民银行分支行只能主导建立转接平台，按照总行MTPS授权，负责对各应用平台的检测认证和应用转接，实现本辖区内行业间与行政区域间应用的互联互通。同时接入MTPS，MTPS负责全国各分支行TSM的管理、检测和认证，并实现各地应用的互联互通。经济：制订全国统一的商业模式，对应用产品先期投入的机构，按照各自应用平台记录的他行交易信息进行微利补偿。共赢：应用产品的开发机构可获得先期市场、收单市场和他行补偿，他行可获得便捷的、低成本的产品应用。

　　针对金融IC卡和移动金融存在的应用问题，应在实践中把握工作重点和推进节奏。标准金融IC卡和移动(异形)金融IC卡应用的其同基础是公共产品和私人产品的应用环境和平台建设。按照“先私人产品，后公共产品;先标准金融IC卡，后移动(异形)金融IC卡;先支付业务，后综合业务”的原则，先易后难，节奏推动。即以金融IC卡多应用为基础，用较短时间在商业(特别是小额零售)领域、学校、园区等打开局面，在得到用户的广泛认可后，再向公共服务领域发展。卡片应用是通往基于有卡移动金融的必由之路，移动金融则是卡片成熟后市场的一种自然选择。支付业务是移动金融替代卡片应用的基础，并将迅速向金融综合业务延伸。这是由人们的认识规律和产品的市场发展规律决定的。

　　针对金融IC卡在准公共产品中的应用问题，应充分依靠当地政府。政府在“简政放权、放管结合”的职能转变过程中，重在改进公共产品的管理和使用，实现与私人产品(电子商务等)应用的互联互通，引导和促进扩大内需。人民银行分支机构应紧紧依靠政府部门，通过市民卡、电子商务金融服务创新、大数据金融服务项目合作等多种方式，建立金融IC卡、移动金融发展与人民银行货币政策工具、金融服务政策支持相结合的务实有效的制度机制。

　　作者：中国人民银行成都分行营业管理部副主任 李宏伟