从中国移动2016年终端产品规划看银联移动支付布局前景

　　移动互联网应用的未来不管如何变化，移动支付的重要性不会有太大的变化。可以好不夸张的说，移动支付入口将是比微信、QQ等社交平台更大的入口。也正是微信支付的出现才进一步巩固了微信的地位。因此，移动支付的争夺是互联网巨头们之间、传统银行金融之间以及跨界之间争夺的最为惨烈的领域。

　　如同电信运营商在数据业务时代，传统短音、语音类业务被互联网企业OTT跨界冲击一样，传统处于绝对老大地位的中国银联在第三方支付领域同样面临着支付宝、微信支付等第三方支付渠道再次被OTT的可能。尽管在涉及相关金融领域内还面临着来自政策层面的保护，但在强大的市场需求面前，这种政策面的保护的作用会越来越小。因此，中国银联在这种压力下，开始了目标直指支付宝等的新的移动支付的布局。其前景如何，本文从中国银联推出的最新移动支付产品的基本体验和中国移动最新发布的相关新数据的角度做一番分析，作为审视中国银联移动支付业务的另一种视角。

　　一、中国银联移动支付新产品介绍及体验问题

　　2015年12月12日，中国银联联合20多家银行等机构，在北京召开了“银联云支付，引领移动支付新时代”的产品发布会。根据发布会的介绍，所谓“云闪付”，是以智能手机为基础，基于NFC的HCE和Token技术的一种支付方式。用户只需要一部具备NFC功能的智能手机，操作系统为安卓4.4.2以上版本，就可以直接在手机银行APP中生成一张银联卡的“替身卡”虚拟卡，即云闪付卡。而后用手机就可以在线下具有银联“闪付”标识的联机POS机上完成手机移动支付。“云闪付”不需要解锁、打开屏幕和APP等步骤就可以直接刷手机支付。相比支付宝和微信支付需要打开APP，扫码和联网确认后才能完成支付显得更加便捷。尤其是不涉及到数据网络的联网。据称目前在家乐福、屈臣氏、全家、麦当劳、COSTA等25家全国连锁及行业知名商户的上万个实体门店都已经启动了“云闪付”的支付体验活动。

　　从银联“云闪付”的基本功能介绍来看，基础是具有NFC功能的智能手机，便捷性方面似乎比支付宝、微信支付更快捷。同时特别突出了用替代卡替代实体卡防泄漏、存储动态加密和交易额度及密码保护的安全特性。但是，从中国银联相关渠道发布的《云闪付HCE产品使用教程》的资料来看，基于NFC功能的操作对已经习惯了支付宝和微信支付的用户来说，个人认为，改变习惯和教育用户的难度较大。从银联的角度来看，沿着NFC相关的技术解决方案去做移动支付的布局有其业务继承性的因素。这势必决定了中国银联在推广NFC方式的移动支付的道路上要付出更大的代价。

　　以下是《云闪付HCE产品使用教程》的截图，看到这个内容，个人几乎没有使用云闪付的太大欲望。

　　也就是说，发布会上所体现出来的所谓比较好的用户体验，那是基于已经有一部已经具备了良好NFC支付条件的智能手机而言。但是，对于大部分用户而言，显然要变成NFC支付的用户，看似只有几小步，但要付出的努力是很大的。

　　二、从中国移动2016年终端产品规划看中国银联移动支付的问题

　　2015年12月14日，以“和移动·助力互联网+”为主题的2015年中国移动合作伙伴大会在广州召开。会议期间，中国移动通信集团终端有限公司发布了《中国移动2016年终端产品规划》报告。

　　报告数据显示，2015年1-10月份，中国移动4G市场前10名的手机品牌是苹果、小米、VIVO、华为、OPPO、三星、酷派、联想、魅族和金立。因此，从终端覆盖上来看，中国银联具备NFC的智能手机除了苹果之外，都基本覆盖。但首先就暂时丢失了苹果这一大用户群体。

　　而涉及到2016年的规划，中国移动集团表示：2016年中国移动将大力发展4G用户，争取2016年4G用户达到5亿户，终端销量达到3.3亿部，其中4G手机70%以上。看上去终端规模足够庞大，但是具体到NFC功能手机上，2016年中国移动的客户仅仅为1000万，连个零头都不到。中国移动尚且是这样的规划，想必中国联通和中国电信两家在支持NFC功能的手机上的规模也不会太大。这就意味着中国银联在推广NFC方式的移动支付模式上首先在用户规模前景上就遭遇了巨大的问题。这种情况三五年内是否能够得到改观，存大疑!

　　因此，从来自运营商的相关数据的侧面角度来看，中国银联此次发布会上高调宣布的大力发展“云闪付”布局移动支付的努力，前景并不乐观。

　　三、中国银联的推广努力是否会挑起新的支付大战?

　　前文分析仅仅是从“云闪付”的一般体验和中国移动有关NFC功能终端的侧面数据的有限角度。从中国银联最近一年多的努力来看，中国银联为了避免所谓的OTT问题，也一直在运营层面加大力度。例如，去年年底到今年年初元旦、春节期间就和一些大型超市进行了力度空前的优惠活动——超市购物满100元直接减38元的优惠券抢购(个人注意到银联芯片卡都是以62开头，100-38=62，才有这个营销创意)，当时的活动引起了用户的积极响应。因此，中国银联为了推广“云闪付”产品，在产品本身存在体验问题以及核心功能受限NFC手机的情况下，要想渠道一定的效果，势必还要考虑采用类似的较大力度的营销补贴的方式去刺激用户。而从用户角度来看，在基本功能差异不大的情况下，最看重的无疑是优惠的力度。如果采用这种方式，支付宝和微信支付等第三方移动支付平台又该如何接招?个人乐见出现一场力度更大持续时间更久的新一轮支付大战。

　　但是，更加理性的分析角度给我的预期是，如果银联不能够在移动支付的关键解决方案上取得突破，还是继续沿着NFC的老路子走路，除非得到更加强有力的政策面的保护，否则是很难通过持续大力度的优惠刺激去获得用户规模的，那还不如打车软件的烧钱方式。而要采用新的解决方案，看样子也是个很大的难题。所以，摆在中国银联面前的问题，首先是内部如何决策移动支付布局的实现方案问题。毕竟，未来几年移动终端的规模天花板摆在那里。