分析：支付宝扫码派面临严峻挑战？银联闪电复仇能否拿下用户？

　　武侠电影中有两种拳术常拿来对垒，一个是北方的大洪拳，另一个是南方的咏春拳，如果说移动支付是部江湖武学的话，支付宝像大洪拳，讲究大开大合，产品架子刚劲有力，双十一刚中有柔，双十二刚柔相济，刷脸指纹连绵不休，因此极具搏杀实效。银联像咏春拳，讲究科学、尊重传统，它线下拳快而防守紧密，境外马步扎实步步为营，攻守兼备及守攻同期，手握银行卡标准注重刚柔并济，其长处在于埋身组合搏击。

　　银联率复仇者联盟打出“闪付系”咏春组合拳

　　上周五，一向保守被动的银联在爱以挑战者姿态示人的支付宝面前耍出了一记咏春组合拳，如果说银联在双十二联合23家银行组成的“复仇者联盟”发布“云闪付”是前直拳的话，那么与苹果和三星达成的ApplePay、Samsung Pay合作就是一记重重的可以KO对手的后直拳，谁都没想到，在移动支付领域与用户渐行渐远的银联会获得绝地反超的机会，犹如出身名门的张无忌被打落谷底后反而成功学会了九阳神功，“闪付”成为了银联“闪电复仇”的简写。

　　与支付宝、微信钱包的移动扫码系支付方式不同，银联的“云闪付”和Apple Pay只需用户拿手机在商户的受理终端上面一挥即可完成支付，像刷交通卡一样便捷，而不需要像支付宝、微信一样打开App点出二维码，银联产品的致体验将有目共睹， “云闪付”产品基于HCE(主机模拟卡片)和Token(支付标记)技术，实现了移动支付安全性与便利性的结合，代表了近场移动支付主要发展方向之一。也是人民银行积极推进的主流移动支付方式。苹果是国内份额最高的手机品牌，三星是安卓系统阵营中市场份额最高的手机品牌，银联与两者合作的用户覆盖面将占到60%以上，华为、小米5也都可以支持云闪付，在未来，肯定会有更多的国产手机品牌也会加入银联云闪付设备厂商的行列。银联正在推进线下受理终端，无论是各商业银行或者是手机厂商，银联的越来越庞大的门徒们都将会鼎力支持它的逆袭之路。

　　是的，卧薪尝胆后神功加持的银联不会放过这个复仇的机会。

　　“扫码系”面临“闪付系”挑战，移动支付冷战的铁幕拉开

　　银联顺利牵手一直想进入中国的苹果Apple Pay、三星Samsung Pay，银联有数百家银行成员机构、有庞大的持卡用户群体、更重要的是有数百万可受理闪付的终端与商户，的确是Apple Pay与Samsung Pay的不二选择，双方珠联璧合，目标直指BAT的扫码系。

　　在应用场景上，Apple Pay与Samsung Pay相对于现行流行的线下扫码有着极致的支付体验，配备有NFC功能的新一代带有Apple Pay功能的苹果手机和手表可以让用户不用启动任何应用即可挥一下手机完成支付，用户手机绑定到手机当中进而“Token化”保障用户卡信息的安全，支付时交易数据则通过网络送到加密芯片中完成交互，Samsung Pay原理也大致相同，核心数据处理转换在云端的HCE完成，这些代表了是目前国际上推崇的最前沿非接触支付方式。相对于手机扫码，闪付在炫酷便捷的支付方式上和技术安全保障下无疑对追逐时尚的年轻用户群体产生巨大吸引力。

　　比武，用户是关键，“扫码系”能否见招拆招

　　进攻是最好的防守，“支付宝们“深知道理，支付宝、微信钱包、百度钱包为代表的“扫码系”虽经常性的相互比武切磋，但实际上相互促进了手机扫码的普及和商户场景的应用，手机扫码支付在BAT的精心栽培(烧钱、补贴)下正茁壮成长，国内市场九成的大型品牌零售商已经被“扫码系”拿下。支付宝的五折、微信钱包的随机立减、百度钱包的满百返现正如火如荼的开展中，虽说在总用户量、商户量上与银联的数亿卡片和千万商户无法完全比肩，但在未来无卡支付发展的大环境下，“支付宝们”的用户贴补、商户引流和数据挖掘营销已形成闭环，银联想从活跃的手机“扫码系”手中抢夺用户并非容易。

　　虽然银联耍出了这套漂亮的咏春组合拳，以支付宝、微信钱包为代表的“扫码系”还有着先发优势，艾瑞咨询数据显示，支付宝、微信钱包已占据移动支付市场的80%份额，经过几年的用户扫码方式的培育，支付宝移动端的实名用户达四亿多，微信钱包绑卡用户也已过亿，支付宝有淘宝天猫协助推进互联网端到移动端的迁移，微信钱包有红包和京东、大众点评协助推进在移动端的应用场景建设，除了线下的支持QuickPass的POS商户群体，银联在互联网端和移动端缺乏有效的“催化场景“。

　　“扫码系”在产品端用尽“拳力”，在移动钱包方面支付宝们已在交互、网络传输、支付用时上优化到极致，可以说已接近闪付的良好体验，加之用户被扫操作的惯性培养，也成为支付宝们稳固用户的一道围墙，银联和Apple Pay如果没有像支付宝们在用户培养、营销战略上的投入，单纯靠用户自选成为闪付一族也并不实际。

　　输赢尚早，未来发力靠用户建设

　　说起支付宝与银联的首次在线下擂台上的较量，还是去年双十二支付宝五折线下扫码，从而被业内人所称之为正式向银联宣战的活动。今年双十二的扫码交易量又上一个高峰，拳风高开高打的支付宝面临银联防守兼备的闪付的确会有所焦虑，但支付宝和微信也并未放弃对NFC的支持，其产品研发部门曾多次尝试NFC产品结合支付宝钱包的测试，马云也曾与苹果CEO库克会晤，为支付宝与Apple Pay合作牵线搭桥。与此同时银联也并未完全放弃二维码支付，其主导的互联网金融安全联盟还曾制定行业规范化的二维码安全支付标准，为此腾讯也积极响应。

　　让用户人人都使用移动支付丢掉你口袋的真皮钱包本身讲是一种生活行为的颠覆，支付宝们又走了一遍银联当年开垦线下的老路，虽然通过烧钱补贴获得一定效果成绩，但维持用户活跃与新增亦面临挑战，面对银联近两千万家商户，支付宝们线下的路途还很遥远，而对于“扫码系”的移动互联网消费闭环和配套的增值服务，银联的闪电复仇(闪付)之路刚刚开始，未来，对于被宠坏了的用户，便捷、安全、实惠这三个关键都将会左右他们所走向的阵营。无论如何，用户是最幸福的群体了。