“无现金社会”很美很真很挑战

　　近日，支付宝宣布将在5年时间内推动中国进入“无现金社会”。在全国两会上，多位代表委员提出“让数据多跑路，让群众少跑路”的建议，指出“无现金社会”将为中国的日常消费、医疗服务、公共管理等领域带来实在的优势和便捷。而中国近年来移动支付的飞速发展和普及，也表明“无现金社会”在中国不是遥不可及的未来，而是实实在在的进行时。

　　尽管非现金支付在中国应用范围越来越广泛，但当今世界上最接近“无现金社会”的却是以丹麦、瑞典、芬兰、英国为代表的西北欧国家。这些国家非现金支付使用方式普遍超过了80%，现金已经在很多应用场合开始消失。2016年丹麦政府正式规定，从2017年开始除医院药房等关键服务机构外，丹麦其他商业店面有权取消现金收银服务，只接受电子货币。

　　为何西北欧会成为实践“无现金社会”的先锋?原因是这些国家具备减少现金使用的条件，也有相关的需求。这些国家大多经济发达，与科技相关的基础设施齐备，足以支持传统的信用卡支付和移动支付。同时，这些国家人工价格高昂，这意味着较依赖人力的现金交易对于银行和商家来说都是成本较高的选择。再加上西北欧国家政府在立法方面对非现金支付方式的鼓励，以及近年来电子货币技术、移动支付技术进步的推动，这些国家非现金支付的使用率节节攀升也在情理之中。

　　欧洲政府、银行和支付公司几乎都是“无现金社会”的推动者，因为各方都可从中获益。对于政府而言，提高非现金支付的比率有助于遏制犯罪，特别是与现金直接有关的抢劫、偷窃和制造假币犯罪，同时也有利于铲除以毒品交易为代表的地下非法交易，因为这些交易必须通过不记名的现金交易来进行。更深远的是，政府将全面提高对经济主体的监控力，腐败、逃税、洗钱等经济犯罪的成本将大大提高。

　　对于银行和支付公司而言，越来越多的非现金支付不仅预示着越来越多的转账手续费收入，还有很多其他好处。银行可以节省下安装维护存取现金的自动柜员机的相关费用，减少押运现金和鉴别伪钞开支。更重要的是，在大数据、云计算技术的推动下，掌握电子支付手段的企业有可能根据丰富的消费记录制作出个人以及群体消费数据库，这对企业制定合理的经营战略具有极高的价值。因此，在欧洲，以谷歌、苹果、亚马逊为代表的科技公司，以VISA、万事达为代表的支付公司以及各大银行在非现金支付领域展开了激烈的竞争。移动支付、非接触式信用卡、电子钱包等新支付方式在快速发展和普及。根据VISA公司的预测，依照目前的发展速度，2020年欧洲仅NFC手机支付就将占据支付总金额的一半。

　　欧洲大多数普通民众认为，非现金支付的广泛应用带来了便捷、环保和效率。但是如果说“无现金社会”带来的只有正面效应，恐怕有些太乐观。一方面，近年来欧洲针对信用卡、网络购物的高科技犯罪正在逐年增加，表明非现金支付的安全性亟待提高。另一方面，已有多项研究表明，电子货币可能会驱动消费者更倾向于提前消费或透支消费，这对未来欧洲的商业模式和消费者负债状况都会带来深远影响。

　　根据法国学者的看法，非现金社会更深远的负面后果首先是会加深业已存在的数字鸿沟，不能掌握新式支付方法的个人和中小商户可能会被未来的经济体系边缘化，无法充分分享经济机会。同时，非现金支付所留下的“数字足迹”，可能导致个人隐私暴露和被滥用。最后，“无现金社会”若全面实现，个人将无法通过保留现金来应对负利率或通货膨胀对本金的侵蚀，政府可以通过控制电子货币，获得前所未有的经济权力。

　　总之，“无现金社会”不仅是支付方式的改变，更是商业模式和公共管理模式的更新。如何尽量发扬其优势，解决其隐患是世界所有有志于建设“无现金社会”的国家共同面对的挑战。