"无现金社会"引发全国两会热议 科技手段破除隐患

　　全国两会期间，关于“无现金社会”的话题引发代表委员热议。事实上，中国支付市场的快速发展，已经取得先发优势，如2017年2月，艾瑞发布的报告显示，中国的移动支付规模已经超越美国，而且已是美国的近50倍。

　　但是，移动支付的发展并非全无问题，如行业过度竞争;一些机构内部内控薄弱、风控松懈等问题依然存在。因此，既要鼓励发展，也要防范风险，当务之急则是通过科技手段提高支付系统的效率、安全和更好为客户服务。

　　应兼顾差异化发展

　　全国政协委员、杭州市副市长谢双成表示，“无现金社会”建设能够不断改变人们的生活方式，使得生活更轻松、便捷和智慧。此外，“无现金社会”的建设有助于社会诚信体系的完善，能够有效识别、防范和打击与现金交易、行贿受贿等有关的各类违法犯罪行为，有效遏制腐败行为。

　　近年来，随着中国移动支付发展的方兴未艾，上述呼声时有出现。央行副行长范一飞在全国两会期间的发布会上透露，从2013年到2016年，支付机构年处理业务量从371亿笔增加到1855亿笔，金额从18万亿元增加到120万亿元，年复合增长率分别达到71%和90%。其中，网络支付业务增长更快一些，上年支付机构业务量和金额同比分别增长102%和87.6%。

　　不过，不同声音客观存在。全国政协委员、福耀玻璃集团董事长曹德旺认为，中国拥有将近14亿人口，但是百分之六七十生活在农村，而且中国的东西差距和城乡差距较大，如果全部改成电子货币，一时难以接受。“无现金社会”如何实现、什么时候实现，相信还要一段时间。

　　而全国政协委员、中国侨联常委屠杰也提醒，需要针对性地拿出切实可行的宣传推介、指导使用等办法来推动老年人使用无现金支付。

　　这种担忧不无道理。支付宝公布的2016年度账单显示，支付宝活跃用户中，80、90后占绝大部分，80后人均支付金额已经超过12万元，90后使用移动支付的比例更是高达91%。不过，不同区域年轻人之间的差距正在被拉平，四五线城市以及农村的年轻人和大城市里的年轻人一样，均可享受普惠金融服务。

　　科技提高支付安全

　　事实上，这一讨论还应聚焦技术层面。易观国际高级分析师李子川认为，“无现金社会”是指多数交易场景中实现交易媒介的数字化，即从支付或者流通的形态上，部分纸质货币演变为电子货币，这种趋势会逐渐增强，但是整体迈入“无现金社会”过于理想化。

　　李子川解释称，一方面，由于用户行为的偏好，并不是所有货币持有者能够接受以及使用电子化交易;另一方面，在开放的虚拟网络下，技术上的安全隐患仍然存在，交易记录虽然可追溯，但也易被篡改，现金货币有它存在的价值。

　　广东互联网金融协会秘书长、网贷之家联合创始人朱明春持类似观点。他认为，从现金支付到信用卡支付，再到移动支付，这一趋势已经越发普及，但是需要高度关注资金安全问题。

　　对此，一位不愿透露姓名的支付机构人士坦言，支付市场参与者众多，由于一些支付机构对消费者的保护不够，如泄露敏感信息、挪用备付金等。目前来看，如支付宝、财付通等大型支付机构并未传出发生过相关问题的消息，但是不排除一些小型支付机构内控薄弱、风控松懈。

　　事实上，央行和地方政府已经针对上述问题频频亮剑，一是对前期累计的风险进行化解和处置;二是强化基础建设，出台网络支付办法，推行账户分类制度，对支付机构实行分类评级;三是加强监管，清理非法从事支付业务的机构，对持证支付机构的违规行为敢于“亮剑”。

　　此外，谢双成认为，应该鼓励院校科研机构与市场参与者深化合作，加大对生物识别、大数据、云计算、人工智能、密码与安全攻防等技术领域的研究力度;鼓励在被论证安全可控的前提下，加快研究向应用的转化落地，提升无现金支付的安全性和便捷性。

　　总之，正如央行行长周小川所言，对于非银支付这一新兴事物，不是一开始就去束缚其手脚，而是既要鼓励发展，也要防范风险;支持支付业真正把心思都放在通过科技手段提高支付系统的效率、安全和为客户服务上，央行的有关政策和激励机制也要实现这样一点，这对于将来行业的健康发展非常重要。