银行一卡通是市场竞争的必然

　　想要享受多家银行的服务和理财优惠，钱包又放不下那么多的银行卡怎么办?12家股份制银行7月29日联合发起成立的网络金融联盟或许可以解决这个问题，实现用一张银行卡享受多家银行增值服务。中信银行行长孙德顺表示，未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。

　　顾名思义，“银行一卡通”意指通过多方协议或者行业规范，使得一张银行卡在发卡银行所享受的一些政策待遇，在其他任何银行也能得到相同的对待。银行间的隔阂和壁垒被完全打破之后，也就意味着银行间普惠式的服务，在行业内只是一种“初级门槛”，而要更好的吸引客户而增加市场占有率，那么就只能在“增值服务”中下功夫。从某种意义讲，这几乎可以算是银行业的一种自我革命。

　　如同医疗机构的检查互认一样，银行一卡通的最大好处在于，一是用户不必再办理那么多的银行卡，也不必为银行卡过多记不住密码而烦恼。而发卡银行也不必为了多发卡而激烈拼杀，最终导致了发卡的过多过滥，资源浪费现象严重。中国银行业协会7月28日在北京发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2016)》称，截至2015年底，中国银行卡累计发卡量56.1亿张，当年新增发卡量6.4亿张，人均持卡量已经超过4张。实行银行一卡通后，银行发卡的数量就会减少，用户也就可以任一张卡而“行遍天下”。

　　二是用户可以获得更为方便的服务。在未实施一卡通的情况下，银行的政策和服务具有自闭性，包括转款都要付出跨行收费或者异地收费的成本代价，逼得用户为了节省成本而采取变通措施。而在一些落后和边远地区，银行的网点相对有限，也使得一些地方性银行的业务无法普及，无以利用其他银行的网点优势，使用起来极不方便。在这种情况下，银行一卡通的实施，等于放开了整个大的市场，让银行服务随着市场的开放和樊篱的破解，如同蓄在池中水的水一样，变得活泛起来。

　　目前，虽然国内银行的数量相对较多，不过银行金融产品同质化情况却相当严重。银行业依然是最赚钱的行业，不过银行赚钱的手段却相对单一，与国外同行相比更是存在极大的差距。大型商业银行的收入来源，绝大部分还是靠手续费佣金收入，而不是交易类的中间收入。有数据显示，2014年工商银行手续费佣金收入占中间收入的94%;而从全球前20家银行的平均值来看，手续费佣金收入与交易类收入所占中间业务比重接近1：1，交易类收入占比最高的为高盛集团，约为79%。

　　现代化的城市需要办公效率和信息化程度的提高，市场化也需要金融部门的不断创新。以桂林市为例，桂林的“一卡通”工程从酝酿到实施一直由市政府牵头主导，把当地各大商业银行统一起来，用银行卡来实现行政事业单位的工资代发、旅游门票、公共交通、社区服务、校园流通、医疗保险等功能一卡“通吃”，达到通过银行电子货币丰富城市功能、提高文明程度的目的。此举不仅打破了银行间的内部壁垒，也极大的丰富了金融产品的公共服务功能，使之渗透到社会的各个角落，让金融产品相较于传统模式，实现了根本性的变革。2008年12月7日，马云喊出“如果银行不改变，我们就改变银行”，当时被很多人当作笑话，如今看到，这几乎已成为银行业改革的巨大推力。如今传统行业只有本着“更为优质服务”的宗旨，加大改革力度并更提供优质的服务，才能在激烈的竞争中，真正赢得一席之地。从某种意义讲，公众乐见其成的“一卡通”改革，何尝又不是市场的胜利?也让公众对“市场决定”的前景，有了更多的期待。