浅谈互联网金融第三方支付的发展

　　第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”。第三方支付以其简化的交易操作流程、较低的商家和银行的资金使用成本以及详尽的交易记录体系被用户所青睐。互联网金融第三方支付近几年发展迅猛，以支付宝、财付通为代表，并通过移动支付的拓展，改变了普通大众的消费支付习惯。另一方面，作为第三方支付的纽带——银行，也凸显出了对第三方支付平台的依赖。主要体现在对客户备付金的需求，大型的第三方支付平台，凭借手里几百亿的支付沉淀资金，大大加深了与银行间的紧密联系。

　　但是随着互联网金融专项整治拉开大幕，互联网金融中第三方支付如何在严峻形势下寻求发展至关重要。虽然没有P2P等跑路事件，非法集资等众多问题平台的出现，但是正是由于为“第三方支付”提供了一个现金交易的平台，也为不法分子利用第三方支付工具进行违法犯罪提供滋生土壤。主要表现在支付环节身份认证存在风险，支付环节难以监控的情况下，第三方支付机构抢夺市场易诱发信用卡套现等洗钱风险。因此，笔者试图从以下三个方面探讨如何在合法合规基础上发展第三方支付。

　　一、开拓移动支付领域，构建场景化能力。

　　我们可以看到，在最近整个互联网金融行业处于大调整的时期，移动支付的发展势头仍然很好，如何充分开拓移动支付的市场，是第三方支付平台发展可持续发展的一个亮点。那么开拓移动支付市场的关键则是如何抢占用户，使得支付成为习惯。从支付宝和微信的红包大战的移动支付之争，笔者认为，要让用户养成习惯，并形成实际支付转换，构建场景能力，这是移动互联网时代关键能力的构建。需求即产品、产品即场景，用户生活中的某个环节某种生活方式某种特定需求，都可能造就一个特定场景。比如五一、十一、春节等各个时间点的需求，都会造就一个特定场景;出行、教育、比赛、过生日也会造就新的场景。从这个意义上理解，“双十一购物节”、“春节红包”“母亲节””情人节”等，都是意义层面的场景。所以，支付宝也好，微信也好，想要吸引更多用户，必须将自己做成一个入口，要保证支付宝随时随地存在，用户随时开启，完成支付。 因此，支付宝必须努力创造各种消费场景。要通过场景化，让用户习惯自己的生态，通过场景化留住用户，实现商业-社交闭环。

　　二、是积极探索，寻求创新合作模式。

　　监管层让第三方支付机构回归小额、便捷的初衷的意图已然十分明确。比如，近期国家电网大力推动的自有支付平台 “电e宝”受到广大关注，这是新增的客户交纳电费渠道，国网电商将按照市场规则，满足客户不断变化的服务需求，持续完善平台功能。虽然通过社会化第三方支付渠道交费的客户仍可选择原方式不变，但第三方支付的市场竞争越来越激烈，不仅来自于银行银联，还来自于第三方本身。因此，如何主动寻求创新成为第三方支付的发展战略重点。首先线上线下紧密结合是关键，支付必须以贸易为基础，必须以实际交易为基础，这就必然要紧密结合线上线下消费。以支付宝为例，支付宝已经与180多家银行以及VISA和MasterCard等国际组织进行业务直连，它占据着中国第三方支付平台的半壁江山。随着支付宝与线下商铺的深入合作，一场金融支付市场的重大革新正在席卷而来。其次，支付方式的创新方向需紧密结合境内外贸易发展重点，互联网流通本身来进行。比如，近日，国务院办公厅公布了关于深入实施“互联网+流通”行动计划的意见。《意见》指出，要发展智能消费新领域，体验消费新途径，流通创新发展新载体。积极开发虚拟现实、现实增强等人工智能新技术新服务，提高智能化产品和服务的供给能力与水平。大力发展流通创新基地，为中小企业应用互联网创业创新提供集群注册、办公场地、基础通信、运营指导、人才培训、渠道推广、信贷融资等软硬件一体化支撑服务。这就给第三方支付指出了方向，如何抓住互联网流通的创新方式，领域和途径来寻求自身平台发展，发展与互联网创业的中小企业的合作等等。此外我们还应看到，跨境电子商务等新的商业业态发展潜力巨大。跨境电子商务冲破国家间的障碍，对企业来说，可以在网上实现全球采购、全球销售;对于消费者来说，可以买到其他国家物美价廉的商品。跨境电子商务的发展将带给跨境支付领域很多机会，第三方支付应拓展海外市场，比如第三方支付等互联网金融企业可以在“一带一路”的建设中发挥重要作用，充分发挥和中小微企业的合作。

　　三、是加强金融监管，防范支付风险。

　　短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧，网络支付安全性问题是最大的问题，如何保证支付的安全性是监管部门应该重视的措施问题。对用户网上交易活动进行监督和控制，防止虚假交易和洗钱诈骗等违法金融行为，保证资金安全交易。第三方显然是充当着一种信誉证人和保管者的角色，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信的经营环境。因此，如何提高第三方支付平台的诚信度也是防范支付风险的重要方面。一方面严厉打击平台型服务企业包庇、纵容违法违规经营行为;另一方面，推动线上线下规则统一，创新监管手段和方式，推进金融支付信用体系建设。当然，监管并不是一棍子打死，要慢慢清理，设定目标，分期实施，不要追求一步到位，也给相关机构一定的时间能进行自我升级或者自我清理的时间，也是给予第三方支付创新发展空间。