银联电子支付研究院院长徐燕军：移动支付的3个发展趋势与5个技术

　　1月12日，2016年中国移动支付年会在北京举行。会上，银联电子支付研究院院长徐燕军发表演讲，他从银联角度分享了移动支付怎么从金融工具到服务模式的一些变化。以下为演讲实录：

　　徐燕军：尊敬的陈司长、尊敬的代局长和马主任，今天很高兴能有这样的一个机会，到2016年移动支付年会上和大家分享一些观点。今天我看来的人很多，那就说明可能我们国内大家对移动支付一直都是比较关注的，而且是积极踊跃的参加，其实我参加的这个会，我没有说每次都来，但是我确实参加了几期，我感觉人越来越多，我很高兴能有机会和大家分享一些银联工作的认识。

　　首先，我想从银联这个角度上，和大家分享移动支付怎么从金融工具到服务模式的一些变化，现在我们越来越感觉到移动支付不仅仅是一个工具，如果仅仅是从移动支付或者叫金融支付工具的角度来看移动支付的话，可能会局限我们的一些认识，或者会影响我们对整个移动支付推进过程当中的一些工作。

　　首先，还是从一些基本的数据來看，这个我就不多讲了。反正这些数据，基本上說明了整个移动支付的市场规模，现在发展是越来越快，从这个图上，我们可以看到，移动支付关于应用或者叫关于场景服务的一些占比，现在是越来越快，发生了越来越大的一些变化。

　　大家都知道移动支付主要分为线上和线下两大类，线上就不用说了，刚才很多的领导和嘉宾都分享了线上的一些发展情况。另一个就是说全国非接的终端，在POS终端的活动占比，现在看来越来越高，而且形成一个加速的趋势。

　　右边这张图，实际上就是说非接交易，现在推了IC卡以后，这块的发展也是在加速，实际上非接交易未来很大的一个部分，或者说重要的一部分，可能会被移动支付所取代。。

　　在这样的一个发展的形势下，我觉得移动支付未来可能会往这三个方面发展。

　　第一个，就是说从单纯的金融工具，金融的支付工具可能会设计到一些行业的垂直领域里面的一些服务，以及一些场景化，个性化的方面去发展、发生一些变化。实际上无论是商户、用户角度来看，现在已经明显感觉商户已经不仅仅关注于过去银联给商户提供的服务功能，现在更多的关注到提供的这些支付的服务功能，和他本身商户内在的需求到底有什么样的一些变化。谁能帮助、或者推动我们做好自己领域的这一块工作。从用户的角度来讲，用户不仅仅是为了消费一笔服务，或者获得一个服务，或者购买一个商品去支付一次现金，他可能更希望在支付的过程当中，或者在获得服务的过程当中，感受可能跟他的场景做一个有效的结合。所以我们觉得，实际上现在手机已经变成每一个人很紧密的一个部分，手机支付或者移动支付可能更多的是要为消费者在消费场景，或者在服务场景当中去实现一些支付的功能，或者从更夸张一点的角度来说，就是移动支付环节的一个最大的变革，可能就是支付环节的彻底消失，这个可能是未来的一个方向。

　　实际上这个消失并不是说支付动作的消失，而是支付在服务过程当中有形的刷卡，或者按一个支付确认动作的消失，其实它背后还是有一些逻辑存在。

　　简单来说，就是场景化，实际上移动支付可能需要关注更多各行各业怎么更好的跟用户结合，怎么跟用户的服务场景结合，使得用户更便利的获得一些服务，这一块是一个大的趋势。

　　再一个现在大家说的比较多的是O2O，O2O不一定非常准确的能反映出移动支付的一些方向来，无论是从线上到线下，还是从线下到线上，其实这两个方向都不是非常重要的，重要的是线上和线下的结合，正是因为有了移动支付的工具，使得线上和线下结合起来，因为每一个人实际上生活在现在互联网时代，这两个世界当中可能都有一些它的作为，去获得需要的一些服务。如何把这两个场景更好的结合起来，我觉得这个可能是大家需要去关注的。简单的来说线上线下一体化，更多的关注于怎么从线上线下更加综合的为大家提供一些服务。

　　第三个方面，过去我们会认为特别是在前一阶段移动支付的发展过程当中，大家会变得要便利，可能就要牺牲一些安全，要安全可能就要牺牲一些便利。确实过去几年里面一直是这样的，但是我们觉得现在随着新技术的一些出现，随着云计算大数据这块的一些出现，我们觉得便捷和安全可能下一步会成为移动支付同步提升的一个过程，也就是说不会为了便捷牺牲安全，更不会为了安全放弃便捷。这两个过程在当前的一些科技发展的条件下，它是完全可以有机的融合在一起的。

　　从整个的发展趋势来看，实际上我们银联也是意识到这样的一个过程，我们在2015年12月份，就是上一个月，其实我们联合20多家银行共同发布了一个产品，同时苹果和三星也发表了生命和中国银联开展更进一步的合作，可能会推出这两个产品上面线下移动支付的业务。

　　从这些过程当中，我们感觉到，就是说如果要支撑刚才我们说到的三个发展趋势的话，可能现在移动支付有这么5个技术，实际上是三个趋势有利的支撑。这里面一个就是支付标地化，再一个就是职能化的受理终端，再有一个就是可信的执行环境，再一个就是生物特征的技术，最后一个就是人工智能。

　　下面我简单的把这几个技术给大家做一个简单的交流。

　　支付标记，实际上在我们云闪付里面用的支付标记，实际上支付标记主要就是解决的线路的问题，现在移动互联的机会越来越多，很多敏感信息都会被网上一些不法的主题，或者是一些客体去获得，这时候会带来线路的风险，包括银行卡帐户的斜路，或者持卡人信息的泄露，这一块的案例现在越来越多，而且越来越困扰着持卡人。我们用支付标记这样的技术，就可以把敏感的信息，比如说卡号和某一些场景进行有效的结合，变换成一种编码，这个编码可以满足不同支付场景个性化的要求，比如说编码只能在某一个网站上使用，或者只能在某一个场景里面使用，甚至是这个编码只能在某一个时间区段里面使用，这个都可以根据个性化的要求来做。

　　这个技术实际上已经被EMVCo这个组织列为标准作为一个推广。

　　对于受理终端职能化方面提出了很高的要求，其实现在回过头来想想，传统的POS终端，实际上有好几十年基本上就那个样子，它没有更大的一些变化。现在随着移动支付的快速发展，那样的一个老旧的终端，它已经完全不能适应移动支付发展的一些需要。它的发展方向是什么呢，实际上就是智能化，实际上在去年的上半年，我看网上大家转的比较多的，有一篇文章就是说以前是苹果取代了诺基亚成为手机终端行业的老大，微量是不是会存在着智能终端取代传统的POS终端，有这么一个观点的文章大家转的非常多，我觉得智能终端，如果要是能够适应现代的这种IC卡，或者移动支付的发展，他一定会走向一个智能化的方面。

　　当然，智能化实际上是两个层面，一个是现在很多智能终端，只是在操作系统之上把应用平台给大家开放出来了，大家可以不同的行业，不同的角色可以编制自己个性化的一些APP，这样的一个应用的软件，使得他应用的范围可以扩散开来。但是，我们现在智能终端还远远没有达到我们现在手里拿的手机的终端智能化的程度。也就是说，他在不可篡改身份唯一标识方面，在是谁用智能终端这个方面，甚至是在哪里使用智能终端方面，其实都还存在着非常不智能的一些方面的问题。

　　所以说，未来的智能终端的一定也会随着移动支付的发展，这一块做一个快速的发展。

　　第三个就是可信执行环境执行，实际上是来源于现在随着苹果、三星在NFC领域里面的一些拓展，它所用到的操作系统的技术，实际上就是可信执行环境的制度，安卓是一个开的操作系统，不可避免的对一些病毒、密码，非法获取用户敏感信息方面有天然的不足。他为了开放性牺牲掉了安全方面的一些措施。所以我们觉得随着移动支付快速发展，客户群体不断的壮大。操作系统安全可信一定是未来大家在技术领域去争夺的一个场所。

　　这里头，就是说实际上现在的手机，已经都可以提供两个硬件的一个支持，运行不同的操作系统，使得这两个操作系统之间有一个有效的同步，一个操作系统还是保持现在应用的开放性、便利性。

　　同时，另一个操作系统保证敏感信息的安全可控，这样也是未来的一个趋势。

　　第四个就是生物特征识别方面，生物特征识别是很方便的一个技术。

　　第五个就是人工智能，人工智能就是前面讲到应用场景化的一些要求，就带来了我们的这些终端，必须要具备场景计算的能力。所谓场景计算就是说他要根据用户获得服务的场景要能计算出，或者能够预测出用户未来要发生一些什么样未来的一些动作，这一块实际上也是基于云计算、大数据和一些行为特征分析这一块人工智能，这一块如果应用的越来越方便，要让金融的支付变成隐形，甚至变成大家不太刻意的关注它，这个人工技术智能在未来移动支付领域里面一定会有非常重要的作用。

　　银联实际上从2007年开始，就在上海进行了NFC移动支付的一个试点，到现在一直在关注移动支付的研究，特别是银联国家工程实验室，一直在前沿的技术，或者关键技术上做了一些尝试。我们根据现在银联的一个战略，我们试图把银联打造成一个开放的，有国际影响力的，综合服务供应商的这么一个平台。这样在移动支付这个领域里面，我们实际上就是说移动支付的基础能力平台，我们构建了标致化技术，智能终端技术，生物识别技术，云计算、大数据和支付通道，把这个东西都打造成一体的，提供给整个产业链，让整个产业链在这样的一个基础平台上，可以关注于自己关心的一些应用的场景，和应用服务的一些提供，这是我们银联在新的整个领导班子的要求下进行的一个转型。

　　在这样一个基础平台上，我们还是希望能够打造一个开放的、合作共赢的这么一个生态。我记得有一次陪李司长考察法国的卡展，实际上李司长就提出了，这个生态有很多参与方，过去支付只是银行的一个事，现在有很多参与方都介入到支付环境的生态当中，有一些是政府层面，也一些支付的主题方面，还有就是支付产业链生产制造这一块的。再有一个就是行业的一些组织，标准的一些协会方面的，包括和这个密切相关的运营商第三方支付等等这一块的，在这样的一个生态下，通过银联的一个专业的定位，提供一个基础的服务，各自都在生态当中找到自己的价值和作用。

　　这个可能是基于我们银联，特别是我们可能基于银联的国家工程实验室这个层面做的一些研究得到的一些认识。有不对之处，还请各位专家批评指正，谢谢!