Apple Pay、PayPal与Google Wallet的横向评测

　　毫无疑问，最终将由 Apple Pay来把移动支付推向主流，但苹果并不是唯一选择：Google和 PayPal仍是其有力的竞争对手。若不是在推出迄今为止，它们的实际使用情况远逊于 Apple Pay 所受到的热捧，我们最好提早管控好这些「钱包」。

　　为更好理解移动支付使用情况，我尝试了大多数智能手机用户还未能够做到的事：在线下商店使用智能手机购买东西。

　　事实上，用手机来代替钱包的确会讨好消费者，但零售商未必会答应。Google Wallet、PayPal和苹果公司都是在移动支付方向上具备影响力的先行者，但即便如此也难以获得投资人对「点击支付」技术的认可。

　　此外仍有 SoftCard 即由 AT&T、 T-Mobile 和 and Verizon 三家共同提出的移动支付解决方案。SoftCard 并未得到深入开发，将其原先的名字「ISIS」更改之后，最终成为了与预期完全不同的产品。

　　移动支付仍是个值得争夺的战场。移动支付技术提供了原先信用卡无法比拟的安全保障，有效降低了此前高频发生的信用卡诈骗案件。

　　Apple Pay

　　在将手机操作系统升级至 iOS8.1 一个小时后——新升级的系统将开启支持 Apple Pay 功能，我心满意足的想象在纽约街边使用 Apple Pay 功能，而收银员却不知如何进行支付的场景。兴奋和新鲜感总是短暂的，现实是，街对面只是在纽约随处可见的面包店和鲜花店。

　　于是我不得不打车去了 Whole Foods，该店是 Apple Pay 的启动合作伙伴之一。店员告诉我该店已经能够支持 Apple Pay, 最终交易顺利进行。

　　确定购买总金额后，我利用 iPhone 和信用卡终端设备完成支付。屏幕亮起时，我选择了计划使用的信用卡，并扫描了个人指纹。机器「哔哔」一声，告诉你交易已经顺利完成。

　　苹果所长

　　如果说 iPhone 6 和 6 Plus 的推出只做了一件事，那就是支付。通过 Apple Pay, 交易在数秒钟内就能完成。对于习惯了通过掏出钱包结账的消费者来说，这样的交易过程显得极为便捷。

　　Apple Pay 最有价值的资产是安全。当你注册一个 Apple pay 账户，它的 16 位数字并不是存储在设备上。实际上你的 iPhone 将借助例如 First Data 等公司，以一个「令牌」来取代卡上的实际数字。「取代 16 位数字，将令牌存储在 iPhone 芯片上，是 Apple Pay 的安全考虑因素之一。」

　　当你在购物时，通过手机向商家发送「令牌」而非 16 位数字，访问「令牌」的唯一方式是通过扫描指纹，三层的安全防护将有效减少欺诈事件发生。

　　需要注意，虽然苹果承诺永远不会记录用户的付款行为，但这并未阻止零售商通过销售系统或忠诚计划跟踪你的行为。

　　Apple Pay 的不足

　　220,000 个商家。这是目前支持 Apple Pay 功能的零售店网点数量，听上去很多，但这实际上只覆盖了美国一小部分零售和食品商家。

　　你无法绕过这点：你需要在苹果商店购买一部 iPhone 6 或 6 plus 才能够使用 Apple Pay 功能，iPhone 5S、5C 以及 5 的用户将能通过 Apple Watch 来使用 Apple Pay 功能。

　　Google Wallet

　　我正在Bloomingdale化妆品店的收银机旁，这是一家支持使用Google Wallet的合作伙伴。化妆师正面红耳赤的向我介绍新产品，他们并不知道我在用最便宜的商品来测试Google Wallet，我兴奋的告诉他，我将通过使用手机来支付，他在反应在我的意料之中：该怎么用它进行支付?

　　员工们是否知道Google Wallet或者 Apple Pay 实际上并不重要，因为信用卡终端功能无需人工干预。但对于该项功能普遍的明显缺乏认知，我预感到谷歌并未在产品营销方面发力。另外可能是由于商家并未对店员进行移动支付方式的培训。

　　尽管对该款产品缺乏认知，但不得不说Google Wallet是款很棒的产品。解锁手机后，在该终端上输入「钱包」的交易密码，即可和平时一样完成交易。

　　优势

　　三年间，否定之后又重头再来， Google的移动支付方案最终成为安卓用户能实际使用的一项功能。尽管其更多的只是作为一项功能，并没有 Apple Pay 那么充满诱人的新鲜气息。

　　类似苹果的 Apple Pay, Google Wallet利用标示进行交易，从而商家将无法获取你的 16 位信用卡卡号。取代获取令牌的芯片，谷歌使用主机卡模拟(HCE)完成支付，该功能更像是建立在云计算基础上的安全元素。

　　基于云计算的方法， Google Wallet可以兼容任何款基于近距离通信设备的 Android 手机。当你使用其多于其他移动支付选项时，你还能够存储俱乐部卡和礼品卡。

　　有待加强

　　尽管鉴于 Google在业内的影响力，但并未使得其支持 NFC 支付的 Google Wallet用户大幅度增加，甚至在三年后才迟迟推出该移动支付产品。即便你乐于使用你的 Android 手机进行支付，却不得不面临现状：只有少部分线下商家支持该项技术。(值得一提的是，在 Apple Pay 能使用的商铺中，Google Wallet几乎也限于此;)

　　推广虚拟钱包最难处在于克服设备的兼容性。你必须拥有一个支持 NFC、运行 Android 4.4 KitKat 或更高版本的手机，事实上即便在其推出的一年后，仅有 25% 的安卓机使用了 kitKat 系统。

　　虽然虚拟钱包使用标识功能，但 HCE 会把整件事变得复杂。首先，因为手机需要从云上获取指令，你需要手机来使用 Google Wallet。此外，任何在「云」上运行的数据相比本地数据都更容易受到安全攻击。

　　PayPal

　　在旧金山，这座城市里的绝大多数家族企业都科技感十足。PayPal提供的技术在市中心的咖啡馆和食品卡车上被使用和接受，它们大多数配备了一台 iPad，在我使用 PayPal 时进行面部识别。该死的咖啡馆是其中之一，轮到我点餐时，我选了一个金枪鱼沙拉，咖啡店员工和我确认后，在屏幕上点击，随后就能开始我的用餐体验。

　　尽管要先办手续，但交易过程本身十分简单，不会打扰到消费者，当你目睹在 POS 机上出现一张脸的时候还是会感到奇怪。令人不安的发现是，当手机处于解锁状态，应用程序将默认设置中允许我直接消费，而不需要密码或者指纹等第二重身份验证。

　　PayPal 领先之处

　　在过去 15 年当中，PayPal很好的促进了交易发展。和线上交易一样，在线下实体店使用 PayPal 进行支付，数据将被隔离和加密。另外如果你的手机有指纹扫描仪(如三星 Galaxy S5), 你可以使用授权交易。

　　PayPal 公司的一位发言人称，支持使用 PayPal 的商家无法获取客户完整的个人资料信息或金融数据。

　　对于那些使用 PayPal 在线购物或和朋友转账的用户们来说，在线下商店使用 PayPal 的门槛显然更低。PayPal 甚至允许消费者在信用卡消费终端上使用他们的电话号码、密码或 PayPal 卡来购物支付。

　　缺乏基础的优秀产品

　　和 Apple Pay、Google Wallet不同，PayPal 并未接入现有的 POS 支付方式系统，PayPal 似乎仍然在使商户签署其 app-based 解决方案方向上挣扎。PayPal 表示通过其提供的服务能够在美国数以千计的商店内购物，而最快捷的方式是打开应用程序来查看附近可供选择商店的位置。

　　对关心个人隐私的人们来说，PayPal 承诺不会查看客户交易记录，取而代之的是在评论的数据当中发现趋势。商家可通过 PayPal 来获取客户购买过程中的主要意见。

　　和谷歌钱包一样，你需要手机才能来使用 PayPal。

　　苹果成功，他人受益

　　移动支付并不新鲜，苹果也不是第一家试图取代钱包的手机厂商。但由于现在所处的绝佳时机，苹果支付功能有望将第一次真正在移动支付方面做点什么。

　　在 2015 年 10 月 1 日，大多数美国人将使用EMV标准下的信用卡和借记卡。除了芯片这些卡片磁条看上去都一样，能够有效帮助减少欺诈案件发生。为使用新的信用卡，商家不得不升级自己的信用卡终端，否则可能面临承担由此带来的经济责任。

　　该过渡任务将主要由零售商和店家来承担，而对移动支付公司来说这却是个利好：新的信用卡终端都将支持 NFC 功能，不经意就将完成使用 Apple Pay 或谷歌钱包所需的基础设施服务。