苹果如何改写NFC命运 移动支付的中国路径

　　刚刚拿到iPhone 6的用户会发现，NFC模块尚未能启用。苹果公司（NSDAQ：AAPL）9月9日宣布推出“苹果支付”（Apple Pay），从而可通过iPhone 6、iPhone 6 Plus以及Apple Watch等设备进行消费和交易，相关移动支付产品将于10月面世。

　　通过升级到iOS 8系统，美国消费者可从10月开始使用苹果支付。用户可在商户的应用程序中，以及商店、餐厅、交通服务商、加油站、便利店和所有苹果商店（Apple Store）在内的非接触式支付点进行支付。在商店中，消费者可通过使用iPhone轻触非接触式终端，并将手指按在Touch ID上，进行交易授权以完成支付。

　　万事达卡相关负责人介绍，苹果用户可通过苹果支付APP使用银行发行的信用卡及借记卡。对于应用程序（APP）内的支付，消费者仅需点击支付，并使用指纹或密码进行授权，即可完成支付，整个过程无需输入卡号或离开当前的应用程序。

　　苹果支付背后的支撑是NFC支付技术和苹果的Touch ID技术。所谓NFC支付，是指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术（Near Field Communication）通过手机等手持设备完成支付。支付的处理在现场线下进行，无需借助互联网，而是使用NFC射频通道实现与POS机或自动售货机等设备的本地通讯。

　　中国银联产品部专家称，苹果支付的NFC支付体验是领先于世界的，其芯片技术的安全门槛是最高的。

　　苹果支付将让NFC支付“起死回生”。业内人士认为，NFC不仅由此成为二维码等移动支付技术的有力竞争者，甚至将成为未来全球移动支付产业惟一的整合者和主导者。市场信心一方面来自苹果支付集合了苹果公司、芯片公司和卡组织几家的先进技术和风控能力，另一方面也在于苹果具有控制NFC整条产业链和终端设备的能力。

　　此外，VISA中国区副总经理、创新产品总经理龚亮认为，NFC重现活力，是因智能手机的出现让NFC技术载体多样化。此前NFC发展一直受到载体、使用场景、POS机数量等限制。

　　NFC在中国发展已近十年，但因为移动运营商、卡组织、手机厂商之间的利益博弈，一直无法真正推行。利益的不统一导致NFC技术标准无法统一，也没法集中火力在商户和用户中推广。

　　此次和苹果公司合作的支付商包括VISA、MasterCard（万事达卡）、美国运通公司。这三家卡组织覆盖了美国83%的信用卡交易量。

　　苹果公司此前一直将NFC支付技术拒之门外，这次“华丽转身”，业内人士认为，苹果并非排斥该技术，而是不想在没有应用市场时推出当摆设，现在技术和应用一起推出，顺理成章。

　　在iPhone 6发布当日，麦当劳宣布全美所有麦当劳餐厅都将布局闪付POS机，并将对员工进行使用培训，全面支持NFC支付。此外，星巴克、梅西百货、赛百味、Target等美国主流商家都可支持苹果支付。Uber、Groupon等互联网企业也第一时间接受苹果支付。

　　苹果支付的收费分成建立在美国信用卡和借记卡现有的收费结构上。据外媒报道，预计将采取从交易金额中抽成的方式，比例约为0.15%，大大低于现行信用卡交易费。在美国，商户通常支付交易价格2%左右的信用卡手续费。

　　根据研究机构Forrester Research的研究结果，全美银行信用卡交易费2013年收入约为400亿美元，且每年还保持超过30%的增长，因此苹果支付有望成为苹果新的利润增长点。

　　前述银联专家认为，苹果或将推动其他手机厂商将NFC作为标配，从而拉动整体移动支付行业，未来大量银行卡支付的交易将转移到手机支付上。“NFC支付充分发展可能要五到十年。”

　　一旦NFC支付普及，由于手机支付费率低，未来整体支付成本或被拉低，银行信用卡费收入亦将整体压低。

　　据记者从多个渠道了解，中国银联从今年初就开始酝酿与苹果公司合作，预计明年3月前会正式推出，此后银联卡可以加载进iPhone，可用于中国任一POS机。

　　另据记者了解，微信目前也在大力发展NFC支付。今年3月腾讯入股京东，而京东和中兴手机是战略合作关系，此外腾讯入股NUBIA手机也是近日业内热议的话题。业内人士认为，这些动作都和微信布局NFC、寻找硬件终端有关。

　　但业内人士指出，目前微信在NFC领域的能力仅限于reader，也就是把NFC设备当成一个读写头，可对外部的非接触卡片进行读写，如虚拟公交卡等，进行卡模拟支付目前还做不到。

　　PK二维码

　　陈建伟是中国电信支付业务联合创始人，目前在中银通支付公司任移动金融负责人，是中国最早接触NFC的专家之一。他认为，NFC支付可帮助银联在移动支付领域扳回一局，重新和支付宝回到同一条起跑线上。

　　银联和支付宝之间的“战争”，某种意义上也可看成是NFC技术和二维码技术的抗衡。

　　央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫认为，NFC技术将是二维码支付有力的竞争者。他指出，NFC支付依托的是银行卡，属于强实名账户；而二维码依托的是第三方支付账户，属于弱实名账户，不受法律保护。此外，第三方支付交易没有连接到央行的支付清算系统，不能全国清算，只能双边交易，这让二维码支付的安全性打了折扣。

　　“二维码只能在小额支付领域做文章，大额支付做不了。”李晓枫说。

　　“NFC目前是惟一成熟的近场支付技术。”陈建伟表示。

　　“近场支付技术目前就是NFC、红外和蓝牙，但红外和蓝牙尚无相关的支付产品。”艾瑞咨询资深分析师王维东表示，蓝牙技术一定程度已经遭到了否定，因为和NFC支付10厘米的距离相比，蓝牙支付距离更广，也带来更多安全隐患。

　　相比之下，能够和NFC抗衡的近场支付技术，只有二维码。二维码本身虽属于远场支付技术，但现在越来越多应用于近场支付场景下。例如，在购买商品时通过现场扫码的形式支付，虽然要经过后台系统，但形式上是和NFC支付并驾齐驱的近场支付手段。

　　和其他条码一样，二维码也是先将信息转化为数字，再用图形对该数字予以表达。二维码既可包含文字、图片，也可作为导向数据的通道，如密钥、网页地址。广大消费者所熟知的支付宝、财付通二维码交易，正是通过将商品页面地址或是订单信息生成二维码，消费者通过扫码读取商品信息并生成订单，或者扫订单进入支付页面，完成支付。