干货分享：NFC移动支付研究报告

　　Part1：扫盲

　　移动支付的类型及优缺点

　　移动支付说白了就是买东西不需要刷银行卡或付现金。而是通过其他方式来结账。移动支付分为远程支付、O2O支付和近场支付。

　　远程支付就是你人在千里之外，按几个键，钱就马上支付给商家了。因此按照定义，支付宝，电子汇款就属于远程网络支付。支付宝的缺点是：首先你得把钱存进支付宝（而不能直接用银行卡付账），其次必须能够上网。

　　O2O支付指的是点对点的支付，是一种远场支付跟近场支付的过渡态产品。目前比较流行的有二维码支付、声波支付、手机刷卡器（拉卡拉）、iBeacon。二维码支付的原理是，二维码里面有一条支付链接，你扫描二维码后，机器就会自动链接这条支付链接（相当于浏览器自动帮你打开一个网站链接），然后在网络上完成支付过程。缺点是安全性低（说不定给你的链接是木马病毒）并且要有网络。声波支付的原理是你的手机会以超声波形式将你的淘宝账户名发给售货机，你点了某货物后，售货机会把“货物名称+价格+客人账户信息”发送给支付宝，支付宝再向你手机发送“确认付款”的信息，从而完成整个支付过程。这是支付宝试图进军近场支付的手段。缺点是：必须有网络。手机刷卡器就是试图将你的手机变成一部pos机，让你可以随时刷银行卡。缺点是POS机是受管制的，无法大规模铺开。iBeacon的原理是装有iBeacon的商户会在一个小范围内形成一个信号区域（小宇宙爆发），当用户进入这个“小宇宙”范围内，就会感受到其强劲的信号，商铺会试图向用户手机推送广告信息。说的简单点就是当你拿起一件装了ibeacon的物品，你的手机就会自动显示跟他相关的信息，例如生产日期、使用说明之类的。缺点是：1、他的小宇宙范围太大，导致各类物品的小宇宙互相叠加，手机无法精确识别你手上拎起的是LV包，而不是隔壁商家的环保购物袋。因此你手机上很可能显示的信息是：“$0.01;made in china!”。2、目前还无法用于支付环节。

　　近场支付就是你在超市买了一包方便面，然后当场付清货款。NFC就是一种近场支付方式。其工作流程如下：首先你要有一张支持NFC的手机卡和一部支付NFC功能的手机，然后你从网上下载各类NFC应用程序（例如工行卡的NFC应用程序、公交IC卡应用程序），然后你的手机就可以变成一张虚拟的工行卡了，当你在百佳购物付款时，服务员拿出一个具备NFC功能的POS机，你把手机掏出来跟POS对接一下，按一下指模支付或者密码支付，就能完成整个支付过程。说的简单点就是NFC把你的手机变成了一张银行卡、公交卡、会员卡，从此你出门就不用带一堆的卡片了。优点是：安全性高（比支付宝、二维码之类的要高很多，原因是NFC加密信息是储存在硬件里），不需要网络。缺点是：需要多个环节的配合。

　　Part2 NFC的现状

　　看完上面的简介后，聪明人应该马上意识到，在不久的将来，纸币将会消失，取而代之的是一串虚拟数字。今后你在网上购物，可以用支付宝、微信支付完成交易。线下交易，你只需拿出手机摇一摇就完成交易。发展到最后阶段，连手机都不用，你只需靠近具备人脸识别的机器，他自动就会连接国家数据中心，从你的个人信用账户里完成扣费付款流程。假如国家想对付你，只需将你的个人信用数据改为0，你马上就破产了（扯远了）。简而言之，支付宝将统治线上支付，NFC将统治线下支付。我们买股票就是要买这种代表了人类未来生活趋势的股票。

　　虽然NFC的发展前景一直被看好，但是一直以来发展非常缓慢。原因就是卡在上述的缺点：需要多方配合。

　　俗话说的好，三个和尚没喝水，由于上述各方都是各自为战，缺乏一个强势部门能够将上述部门都统一起来。因此导致NFC的发展速度远低于支付宝。（支付宝最大的优势就是不需要其他部门配合，因此发展迅速）

　　在这个多方博弈中，争夺的焦点就是TSM平台，谁掌握了TSM的主导权，谁就能掌握客户的信息流和截留客户的资金流。而有能力主导这一平台的角色有两个，一个是网络运营商（电信、移动、联通），另一个是银联。这四家公司各不相让，纷纷推出了自己的TSM平台，试图占据NFC的制高点。但这种各自为战的行为却导致了双输的局面。例如中国移动为了绕开银联，跟各种应用部门（公交IC卡、商店VIP卡之类的）签订合作协议，试图把他们引进自己的TSM平台。但是效果很不理想，原因是这些IC卡充值很不方便（充值你总不能绕开银行卡了吧，银联卡死你）。而银联也试图绕开运营商，发行具备NFC功能的SD卡（用来替代SIM卡），效果同样很差，因为这意味着客户还得单独购买一张SD卡，而且银联根本没渠道去推广、说服手机用户购买SD卡。另外手机制造商由于无法主导TSM平台，因此他们推广NFC手机的积极性不高，在银联和网络运营商未达成一致之前，他们并不急于推出具备NFC功能的手机（POS机都没改造完毕，有NFC手机有啥用啊，照样支付不了。）正是以上多方博弈导致了NFC的普及率缓慢。

　　此外，银联和移动在支付标准上也存在争端，银联主导的是13.56MHz标准方案，而移动主导的是2.4GHz标准方案，由于双方都投入了大量人力物力去研发自己的标准，因此落败就意味着前期投入的资金打水漂，因此双方都各不相让。而这个标准之争才是导致NFC进展缓慢的最大障碍。（TSM平台还可以实现互联互通，标准却只能有一个，你让俺们怎么实现共赢？）

　　Part3 NFC未来的进展

　　既然如此，那为何我还看好NFC？原因是一些情况正在悄然发生变化。

　　1、央行强势介入，试图撮合各方利益。央行做了几件事。第一件事情，叫停了二维码支付（2014年3月），同时发文件支持NFC。这意思已经很明确：NFC支付才是未来的主流支付手段。第二件事情，把银联主导的13.56MHz方案列入国家标准，从而平息了标准之争（2012年底）。第三件事：为了平息银联和网络运营商之间的利益矛盾，采取了折中方案——建立两个TSM平台，两个平台实现互联互通（2013年6月），大家都不用争。

　　2、阿里巴巴和腾讯的强大已经威胁到银行、银联、网络运营商。我们先来看看马云和马化腾到底动了谁的奶酪。