金融社保卡与金融IC卡发展之路探讨

    编者语：

    自从4月1日央行召开新闻通气会，提出了央行有意联合人社部在“十二五”期间发放8亿张金融社保卡，使社保卡具有支付功能。经过几个月的沟通和协商，金融社保卡的发行方案逐渐浮出水面，同时，全国各地也掀起了社保卡发放的高潮。此外，6月份金融IC卡迁移全国大规模推广和发行，使得金融IC卡的推广和应用也成为今年的行业主流。本刊一直紧跟行业脚步，采访了中国人民银行科技司李晓枫巡视员，就金融社保卡和金融IC卡的发展情况进行探讨，以飨读者。

    1、央行一直重视金融IC卡与社会公共服务领域相结合，请李巡视员简要介绍一下这方面情况。

    金融IC卡与社会公共服务领域相结合的准备工作从EMV迁移开始时就准备着，标准也已经订出来，但是如何走这一步，人民银行一直在考虑、摸索和探索中。我们国家不可能跟国外一样单纯以防伪为主来做迁移，原因一是资金不足，二是人民银行没什么动力。

    人民银行在准备和摸索的过程中看到有2个点可以结合起来做。

    一个是城市信息化，二是行业信息化。

    目前，各地政府正在做数字化信息城市建设，针对形形色色的行业卡，我们都分析过。行业卡很多，发展空间也很大，好处是可以带动大家使用IC卡，但坏处体现在一是不规范，二在体外循环，三点是做不到联网通用，而银行卡则是可以联网通用的。

    为了实行一卡通用，人民银行专门做了研究课题。看金融IC卡能否在公共服务领域开展应用，通过研究课题调研，最后得出结论，可以结合城市信息化和行业信息化，走出有中国特色的IC卡迁移，不同于西方之路。

    这个设想开始实施是于2008年推出宁波市民卡，这就是第一个试点，也是与城市信息化结合的代表，把金融IC卡跟城市信息化结合。两年下来，这个试点也很成功，目前宁波市民卡已经发行了100多万张。

    行业信息化是我们说的另一个重点。如果金融IC卡一旦与行业信息化结合将会形成杀手级的应用。这个应用一旦出来，很快会扩散到全国。2010年所做得军人保障卡的成功，也就是行业信息化结合的代表。社保卡这个试点我们也谈了2年，近日各项政策逐步浮出水面，人民银行已于8月10日发文，估计下半月会举行新闻发布会进行发布。

    除了军人保障卡、金融社保卡之外，目前人民银行正在探索的重点还包括与卫生部结合的居民健康卡，以及铁道部结合的高铁公交化。这几点都是行业即将探索的重点。

    2、金融社保卡是两个标准的融合，请您介绍金融社保卡的重要意义。

    社保部是一个单独的大部门，人民银行也是一个部门，这两个部门是对等的合作关系，双方管理体制不能改变，同时双方在管理体制下对技术规范、安全体系的要求不能改变。

    金融社保卡的标准是两个标准的融合，我们也说是一方案一标准，是两个标准的拼合。人民银行只是拿出借记这一块与社保部合作，这样更体现双方对等原则。

    方案上主要体现在个人化、实名制怎么保证；开卡、补卡、销卡这一套流程双方信息如何共享；后台怎么对接；包括主密钥跟应用密钥之间的关系。两部门准备通过方案来明确，方案将更多的体现在两个部门的业务流程融合。

    其中军保卡也是这样做的，事实也证明了这样的可行度。人民银行做这个有成功经验。这个方向是跟国家十二五期间国家城市信息化，行业信息化规划相符的。

    3、请您简要介绍金融社保卡的相关政策、实施步骤。

    首先，我们先谈谈金融IC卡迁移计划。因为金融IC卡迁移工作的良好进展也为金融社保卡发展提供良好的应用和受理环境。

    金融IC卡迁移被列为国家“十二五”的战略重点来推动。计划是在2011年打开局面；2012年开始城市信息化，牵动行业信息化；2013年开始批量规模。

    （1）目前，第一步做到了，局面已经打开。金融IC卡与金融社保卡两个结合已经走通。

    （2）7月初，工、农、中、建、交、浦、发、招、邮储等各商业银行已经陆续发现金融IC卡，这为金融社保卡的发放提供便利性和及时性。

    （3）银行业POS机改造工作。原计划改造POS机330万台，目前已经改造276万台了。

    从这些看来，金融IC卡基础设施从转接、检测都已经完成。2011年打开局面已经成为共识。而几个大银行的行动，占银行发卡量的95%，从这点看，大局已定。

    社保部和人民银行给金融社保卡定位是：社保卡是政府对民生承诺工程，是由政府引导，市场运作，统一标准，国际创新。

    金融IC卡只是其配套设施，因为社保卡更多体现在发放五险一金，失业保险，医疗保险之类。整个社保卡的实施和步骤是这样的：

    2011年至2012年为试点阶段，社保部与人民银行共同制定社会保障卡加载金融功能的总体方案、标准规范，确定应用模式和管理机制，并在具备条件的地区进行单芯片卡应用试点。

    2013年起开始全面推广“一芯两用”，所有地区新发卡均采用单一芯片卡。单一芯片卡全面推广后，对于已处于使用中的复合卡，采用自然淘汰的方式进行更换。

    4、金融社保卡的推广，将大大促进我国智能卡产业的发展，请您谈谈对我国智能卡产业界的希望（包括芯片、卡片、机具及应用系统等）。

    目前，金融社保卡的推行时间比较紧，2011年9千万的计划已经推行到全国各地；而从2012年开始，每年的发卡量也在1亿9千万张左右，这就需要芯片厂家能及时跟进，受理环境的开发也需要相应的建立起来。

    我们可以看到，2013年社保卡运行到“一芯两用”这个阶段，要求芯片企业量产一致性。所以说，2013年是考验我国智能卡产业界的时机。希望国内企业努力开发，积极做到质量的一致性。如果2013年的考验通过，那2015年进展会很顺利。

    其实，人民银行拿出借记这一块跟社保卡合作就是为了保护国内芯片产业。目前，金融社保卡这一举措已经惊动中央国家领导，领导们也给予高度重视。人民银行业也在与工信部沟通，准备成立检测认证体系，狠抓模块芯片这一块。希望产业界练好功，做到量产一致性。

    人民银行正在思索着如何凝聚社会各界力量，集全国之力，做到各方共赢。让公共服务行业上去，带动产业发展。

    5、最后，请介绍金融IC卡迁移目前进展情况和发展建议。

    目前，人民银行金融IC卡迁移合作项目有上面介绍的几点，主要是跟城市信息化合作和行业信息化合作。在第三点中已经谈到，目前金融IC卡基础设施从转接、检测都已经完成，2013年是产业界的考验时机。

    金融服务业最大的特点是差异化，例如各银行推行的金卡、银卡、理财卡等等。我们坚持自己的特点，走两个结合之路，不同于西方之路，而且，从长远看来效果会比西方国家更好。

    人民银行金融体系跟国际金融体系是互联互通的，人民银行希望人民币走出去的同时，银行卡也能走出去。在互联互通的核心基础上，与国外企业和国外银行要有开发合作的趋势和开放合作的态度。目前的中国已奠定了大国强国的地位，香港、韩国、日本、新加坡、朝鲜都计划发行中国银行卡。中国联网环境好，而且中国人一般都带着卡外出，而国外银行业也非常乐意接受受理。所以，我们金融业应该要互通，开放、合作、融合。

    当然，如果真要合作，人民银行业会有自己的特色，一般会采用国际标准，公开算法，同时也体现我国特色，例如加上徽首。在安全可控，自主开放合作下，互联互通。希望行业和产业界眼光更开阔，可以走出去，鼓励国产芯片走出去。

    采访的最后，李晓枫巡视员借用中国人民银行李东荣行长助理的总结提出3点共识：

    1、金融IC卡迁移这个决策是对，是大势所趋，是对民生、经济、用卡环境的安全都是有助力的。

    2、金融IC卡迁移的两个结合之路也是共识，依照我国特色就该这么走。

    3、金融社保卡以政府主导的方向也是对的，至于在过程中，国密算法，发展体系跟产业界是没有冲突的，没有根本矛盾，只是怎么结合的问题。