刷新梦想，刷新速度

     2008年12月Visa国际组织在北京举办了分享其在电子支付行业的“创新技术”媒体见面会，从会上介绍的Visa携手谷歌(Google)、英特尔、诺基亚和新加坡邮政等合作伙伴展开创新合作，在手机移动支付、Visa电子汇款、预付卡充值服务等领域取得突破性进展，让我们了解到了一个充满活力，积极进取的Visa。

    “创新”一直都是Visa的立足之本。1958年，Visa的前身——“美洲银行卡”的发行，将创新的“循环信用”理念带给了消费者；1973年，Visa推出了首个电子交易授权系统——Base I，接着又推出了电子清算系统Base II。这两个系统最终发展成为VisaNet这一全球最大的交易信息处理网络。上世纪90年代和本世纪初，Visa又分别创新性推出了借记卡和预付费卡产品。进入2005年，Visa又推出了Visa payWave的产品和服务。可以说Visa的创新之路一直延续下来，并不断延伸，拓展到更多的领域。

    值此机会，我有幸采访到了Visa大中华区产品创新部总经理罗友福先生。并就我们关心的问题，向他逐一请教，成文如下，以飨读者。 

    《卡技术与安全》：目前我们注意到Visa的移动支付计划已经开展近两年，在全球有关国家和地区进行了测试，请问目前是否在中国大陆地区进行过测试？Visa在中国的应用模式会偏重哪一种，是依赖手机软件平台还是基于非接触的智能卡（SIM卡）平台或是其他的应用模式？

    罗友福：Visa通过开发先进的移动支付解决方案和相关的服务，满足消费者的需求，自1999年首次实现基于移动设备的安全支付应用以来，Visa先后推出了多种创新的移动支付解决方案，包括基于手机的非接触支付，手机预付费卡的充值服务，个人电子汇款服务以及交易提醒、手机下载商户优惠礼券等支付相关服务，为手机用户带来了切实的增值体验。

    2008年，我们在北京与中国工商银行和百盛集团发行了首张联名非接触支付卡——牡丹百盛Visa payWave信用卡。（笔者注：本刊2008年8月刊《VISA首张非接触式信用卡落地中国》一文已有详细报道）在香港与牛奶国际公司和恒生银行合作开展了第一个Visa payWave 卡项目。此外，与香港的肯德基还将于09年1月推出首张面向快餐业的Visa payWave联名卡。另外，从2007年10月开始，我们携手“中华电信”运营商，“中国信托”银行和诺基亚手机公司在台湾地区实施了移动支付的试点，参加项目的中华电信和中国信托的用户可以通过空中下载方式将Visa payWave支付应用安装到他们的手机上。此外，台湾远传电信公司、台新银行、威宝电信和国泰世华银行也开展了另外两个辅助试点项目。

    Visa移动支付的解决方案采用了多种新技术和已有移动技术。如利用内置NFC芯片的手机，实现Visa payWave 非接触式交易；利用3G网络的手机，实现Visa卡交易的实时提醒和位置定位。同时，消费者能够通过移动网络快速、便捷地进行手机网上购物，能够获得根据自己的喜好和所在位置定制商户优惠信息，并通过手机的地图导航服务轻松找到这些商户。这些新技术的发展促使Visa、移动运营商、手机厂商和银行联合起来，将移动支付打造成一项全新的应用。

    举例来讲，Visa会根据不同国家的情况和合作伙伴的要求来开发不同的应用模式。在美国，Visa为谷歌（Google）Android TM 平台所开发的移动应用软件，可供Android TM 手机下载安装。美国大通银行的Visa卡持卡人将成为首批用户。通过这项服务，Visa卡持卡人能够通过手机查询账户交易信息、获取各类商户提供的优惠信息和电子优惠券，并通过谷歌开发的嵌入式定位技术迅速显示附近优惠商户的位置和受理Visa卡的自动取款机。

    《卡技术与安全》：Visa的移动支付平台是需要一个完善的产业链上各方通力合作才能实现，如手机厂商、芯片供应商、移动应用开发商、移动增值服务（OTA）提供商和手机短信服务提供商（SP）的参与。我们认为在中国推广手机非接触支付面临的最大问题就是产业链条的不完整，对此VISA有何看法？

    罗友福：Visa的创新战略不是简单地推出某款创新产品，而是强调为各方利益相关群体创造价值。从具体执行上看，就是让更多人和机构参与到Visa网络，增加他们之间互动，让每一次互动都为参与各方带来价值。Visa的移动支付战略，非常重视与手机厂商、移动运营商以及移动应用服务提供商的合作，通过集合各方的竞争优势，共同将移动支付在全球范围内变成商业现实。

    Visa移动支付战略立足于利用其全球支付网络的规模和灵活性，提供基于移动设备的支付和增值服务，为消费者、特约商户和发卡机构创造现实的价值。近两年来，Visa积极与金融机构、移动运营商、手机制造商和移动技术提供商合作，进行创新移动支付服务的开发和试点。随着发达和新兴国家手机用户不断增多，以及消费者在商业活动中的主导作用越来越明显，Visa一直在加大移动支付方面的资源投入。

    《卡技术与安全》：如何看待中国的手机非接触支付标准的制定方向？目前国内主要有两大阵营的解决方案代表，双界面SIM卡方案和NFC方案，握奇数据的SIMpass是目前实现商用的代表，另外由Gemalto，Inside Contactless 推出的SWP方案是另外一组的代表。请问Visa在这两方面有何看法？

    罗友福：每个产业的发展都需要大量的资金和人力投入，移动支付行业发展缓慢，不光在中国，在世界其他国家也面临着类似的情况。大家都知道移动支付是未来的一个发展方向，但是因为它介入的方方面面很多，需要去协调各方的利益，每个产业发展都会对它有好处，带来额外的效益。为什么现在那么多手机厂商不去对NFC手机投入，主要在于很多手机厂商看不到它增加研发投入以后带来的回报。这种非接触手机目前在全球存在不同的协议和规范，因此很多手机厂商希望由移动运营商来倡导用哪个规范做。今年2月全球移动运营商协会（GSMA）已经代表这个组织的运营商会员，选择了单线协议（SWP）的规范。

    未来更多的手机厂商会遵从单线协议的规范，非接触应用的功能在SIM卡上，因为这个是运营商选择的，它掌握SIM卡就控制了主动权。另外，移动支付需要有银行的参与，才能有更多的应用。由于目前中国的通信运营商和有关标准主管机构还没有推出明确的基于非接触的手机支付标准，在运营商开展试点的整个操作过程中没有把银行引进来。而在制定整个规范的时候，如果有银行加入进来，共同探讨移动支付，我觉得中国发展会更平稳、更有效，双方都会很快看到收益。

    此外，从全球其他国家的经验来看，非接触的应用主要是围绕着公交用户来推广，比如在日本公交和地铁使用的Felica技术，正是有这个广泛的应用基础，其他的非接触项目也采用这项技术，所以在不同的国家或地区市场中推动的主导技术是不相同的。这取决于当地的最大用户所主导的技术和规格。

    《卡技术与安全》：2008年中国银联完成了新一代手机支付系统的研发。在此之前，银联制定了3个有关的标准《CUPMobile移动支付项目基于非接触式IC卡的银行(磁条)卡应用规范 v1.0.2b》、《CUPMobile核心功能规范 v0.12》、《新一代移动支付（CUPMobile）项目商用试验方案v0.02》，对此VISA有何看法？

    罗友福：首先我们认为这是一件有利于中国移动支付产业发展的好事，同时也是一个良好的起点。移动支付的发展需要市场的认证、满足市场的需求和检验，这样才能规范这个行业中的参与者按照一个可参照的标准来参与并推动整个产业的发展。

    对于Visa，我们非常重视针对移动支付的标准研究，Visa于2002年发布了首个非接触规范，当时主要服务于非接触支付在单个市场的实施。基于近几年来在各个市场的试点和商业化应用项目所积累的经验。Visa于2008年把“Visa非接触支付规范”升级到2.0版本，并将该版本作为Visa payWave技术在全球推广的统一基础。新规范基于国际通行EMV芯片卡标准，使得Visa payWave卡可以利用目前全球支付行业最先进的加密技术，在保证全球受理的同时，为交易提供坚实的信息安全保障。

    另外，新的2.0规范还提高了卡片与终瑞之间的通讯效率，缩短了整个非接触交易的时间，从而使Visa payWave非接触支付方式更加适合于要求快速支付的商户环境，如停车场、公共交通、快餐店和便利店等。

    《卡技术与安全》：目前全球金融危机对银行卡产业产生了严重的影响，各大银行、金融机构的结构性调整，将影响到银行及发卡机构的信用卡业务发展步伐减缓，您认为这是否会波及到中国银行卡产业的发展？另外，对VISA的创新支付业务而言，是否也是个发展的契机？

    罗友福：我们会更好的关注银行客户的需求，提供更有价值的服务和产品，

    可以给银行提供消费者需求研究，从开拓商户的服务、改变消费者购物模式的角度出发，挖掘新的市场需求，创造新的市场机遇。

    回顾电子支付应用的历史，可以肯定地说，支付卡的诞生给支付领域带来了一场革命，而现代技术的不断进步又推动了支付产业的快速发展。我相信，在未来的几年里将会出现更多的技术进步和创新，使电子支付比以往任何时候都更方便、更安全、更快速、更数字化和更智能化。无处不在的、与我们生活息息相关的电子支付不但有着迷人的过去和现在，还将有着更加富于魅力的未来。

    展望未来，作为一家成功转型的全球化上市公司和电子支付行业的领导者，Visa将具备更有利的组织构架和资源优势。我们将进一步增强创新能力，不断拓展支付应用的未来，让Visa所倡导的“更智能化的货币”理念惠及全球更多的消费者，从而进一步推动全球电子支付产业的发展。

    被访人简介：

    罗友福先生1999年加入Visa日本负责收单业务，在此之前他曾经在新加坡政府和日本IT公司任职。 2008年4月，罗友福先生加入Visa大中华区任Visa大中华区产品创新部总经理。