全球金融危机下的中国银行卡业

    编者按语：

    目前全球金融危机对欧美国家的金融业产生了严重的影响，各大银行、金融机构的结构性调整，致使银行及发卡机构的信用卡业务发展步伐减缓。11月底，美国继续出台救市措施，以6000亿+2000亿来投入对信用卡等信贷消费的救助。中国是否会出现信用卡危机成为大家关注的话题，在全球金融危机的阴云笼罩下，中国银行卡产业是否可以独善其身？这次金融危机对美国的信用卡市场影响很大，因为美国是一个超前消费的国家，具有支付功能和透支消费功能的信用卡在美国非常普及，现在按人口来算，平均每个美国人有三张信用卡，他们在信用卡上的负债超过了四千美元。所以有一个说法，说美国经济的支柱是消费，消费的支柱是信用卡，足见信用卡在美国的影响力。 而中国银行卡的发展有自己的特色，即以借记卡为主，信用卡为辅。从交易量来看，借记卡的交易量占到76%，信用卡的交易量是24%，信用卡的透支额度在1300多亿元，中国银联总裁许罗德认为目前这个风险是可控的。

    从2002年至今，是中国信用卡飞速发展的六年，中国信用卡产业化走过了一条快速集约发展之路，全国信用卡发卡量从不足2000万到1.3亿，由于这一时期正是中国经济发展速度最快时期，社会经济发展指标良好，居民收入增长速度也呈现稳定趋势。

    进入2008年随着全球金融危机的爆发和经济衰退的双重影响，我国房地产市场和汽车市场发展低迷，经济放缓趋势正趋明显，2008年以来城镇居民收入增速有所下降，这可能给未来消费增长带来隐忧，势必影响到信用卡产业的健康发展。目前对中国的信用卡市场是一个全新的考验，对行业提出了诸多严峻的课题，如对风险机制的重新认识与评估、在经济景气周期性变化中，如何提升应变防范风险的能力等。

    当前这场危机对中国银行卡产业（特别是信用卡）和支付产业的影响受到中外银行卡行业人士的关注。本期“经理人视界观点”将聚焦来自中国建设银行、中国民生银行、国家开发银行以及JCB日本国际信用卡公司等经理人的观点，这里是自由讨论的平台，在这个特殊时期的风口浪尖上发出不同的声音，有思考，有期冀，我们一起行动！ 

中国建设银行电子银行部高级经理，纪朝晖 

    本次金融危机对全球都将造成不同程度的影响，这些影响对于银行业来讲来得更加猛烈一些，一方面银行业通过这次危机要进行深刻的反省，可以预见银行业在资本市场的金融创新会更加审慎，监管部门对银行的风险监管会更加严格；另一方面，银行业将出现业务的回归，将更加专注支付和信用的传统职能，同时，更多地企业为了降低成本，提高资金的流转速度，降低交易风险，会更加青睐电子支付手段。因此，这场金融危机会带来银行业电子支付的迅猛发展，而银行在电子支付领域的竞争会形成新的竞争格局。对于监管部门来讲，不断涌现的第三方支付业务是重点的风险监控点，银行应该在平衡风险方面发挥更多的作用。 

中国民生银行信用卡中心作业管理部总经理，谭志伟

    面对危机，中国民生银行信用卡中心作业管理部总经理谭志伟认为各银行信用卡中心应审时度势，加强金融危机对国内市场影响的关注，变危机为契机，并及时对自身经营管理和风险防范策略进行适当调整，从单一追求规模发展向加强经营管理，挖掘已有客户潜力转变，培育优质客户，提升服务水准和适度规模下的经营盈利能力。

    一、应积极响应国家政策，加大对已有优质客户的营销促进，增强信心，鼓励持卡人合理有效用卡，激活内需。

    面对危机和国内市场的变化，各信用卡中心不能简单只从风险角度来评估对业务的影响，而应更多的从产品特质来灵活应对市场，充分发挥信用卡除便捷支付外，区别于借记卡特性的其独有的免息还款期、小额循环信贷功能，增强信心，鼓励优质客户合理有效用卡，借助信用卡灵活理财，减少和降低危机给个人生活带来的影响，提升客户忠诚度。

    中国人习惯于用自已的钱量力而出，所以信用卡持卡人使用循环息的客户不多，从有关统计数据来看，我国信用卡持卡人使用循环息客户的占比只是发达国家和地区的1/4—1/3 。对银行来讲，长期欠息不还客户自然是不受银行欢迎的，但合理使用信用卡，偿还最低还款额的客户是银行最优质客户。

    正如中国银联许罗德总裁所说，要拉动国内消费，除了完善社会保障和推进民生工程等基本措施外，大力普及推广银行卡支付有助于刺激消费和拉动经济增长。信用卡的信贷功能将有利于推动国内社会零售消费额的增加，对中国扩大消费内需和拉动社会商品零售总额将发挥重要的作用。

    信用卡作为一种与老百姓密切相关的社会商品消费的支付载体和工具，在国家整体扩大内需拉动消费的大环境下，应该更多的发挥积极拉动作用。各发卡银行应积极响应国家政策，加大对已有优质客户的营销促进，与商户一道，开展各种营销促动活动，尤其是节假日营销促动，培育和发展更多优质客户来使用免息消费、循环信贷，既帮助持卡人解除危机导致的经济之困，又能培育更多忠诚优质客户，增强盈利能力。

    二、加强内部风险评估和控管能力，在持卡人和机构交易风险方面进行严格的审核与评估，对有不良信用记录的持卡人及机构进行更加科学、严格交易的监控，规避信用风险。对不具备还款能力的客户，收紧信贷审批政策。对欺诈申请和套现行为，联合有关部门和机构，加大打击力度。

    三、采取多层次和更加灵活有效的手段，确保由于经济危机影响而导致逾期资产增多的有效清收，对恶意透支及逾期户要采取更多手段加大资产清收力度，对受危机影响而出现资金困难的客户，要加强与客户的沟通，制定灵活的资金回收策略，与客户一道协商还债计划，消除客户因经济困难而采取逃避债务的消极态度，帮助其共同度过难关！ 

国家开发银行专家委员会常务委员， 许成军

    这次美国次贷危机引发的全球金融危机，是多年错误的金融政策积累的结果。它已经对中国的金融和实体经济产生了很大的负面影响。并且还将产生更大的影响。由于消费下滑，目前也已经影响到了银行卡业务，主要是负面的。

    但是，任何事物都具有两面性。从另一个方面讲，中国的金融和经济受到的影响相对来讲比较欧美国家、日韩要低得多。此消彼长，中国也因此在全球经济和金融领域的相对地位得到了提升。能否在这次动荡中抓住机会，尽可能提升自我的相对地位，是银行卡经营行业的关键问题。

    国家开发银行目前虽未开展卡类业务，但仍然十分关注行业动态。殷切希望我国的银行卡和支付产业能在这次“乱世”中成为“英雄”！ 

JCB日本国际信用卡公司北京代表处首席代表，大岡俊文先生

    中国目前是市场和政府对整个经济市场进行调解，国内市场存在一层暂时性保护膜。因此中国经济受到金融风暴的影响有限。经济增长促进消费，消费又反作用经济增长，消费及信用卡目前还不会受到很大影响。由于中国有庞大的消费群体，而且消费层面及消费需求多种多样，这会促使各个银行以及发卡机构不断推出适应市场需求的新产品，从而也会进一步推动银行卡产业的发展。因此我们对中国的银行卡市场还是很看好的。

    这次的金融危机目前对日本的信用卡市场尚未产生太大的影响，但是JCB作为日本的大型发卡公司，我们对风险防范一直就很重视。在防范信用卡风险方面，我们主要是采取随时调整持卡人利用额度的方法。每张卡的受信额度不是一成不变的，而是根据对持卡人利用情况以及信用情况的分析随时进行调整的。

    我们认为这场危机为中国银行卡和支付产业今后的发展带来了诸多启示，加强信用卡发卡的风险防控机制。在追求发卡量的同时，还要时时确认持卡人的信用情况，随时调整受信额度，防止不良贷款等风险的发生。

    本刊点评：

    在这场全球金融风暴中，中国经济不可能独善其身，数万家出口加工、制造以及贸易型企业纷纷倒闭，金融、房地产等行业受到严重影响，这对于中国经济的冲击是显而易见的。经济波动必然触及部分信用卡持卡人的经济收入，进而影响持卡人偿债能力，一部分持卡人因此出现信用卡逾期甚至出现逃避债务的行为，信用风险比经济景气时明显增大。另一方面，由于经济不景气，许多人资金紧张，正常渠道的融资借贷困难，使得社会上部分不良的非法融资中介机构趁机活跃，采取为申请人代办信用卡的方式，通过伪造申请人资信材料、注册非法公司进行信用卡资金套现等方式，套取银行资金的欺诈申请案例不断增多，这都是各家信用卡发卡银行当前必须面临的严峻形势。

    为此，一些专家呼吁，银行在发卡时，要严格进行授信审核，不光是审核客户的信用情况，也要充分考虑其他银行累计授信总额是否已超过持卡人还款能力；在商户申请安装POS机时，也应考察商户的实际经营情况，不光是申请的时候要查验好各种国家规定的证照，在安装以后也有必要在有关部门的配合下，调查这些商户是否是“假销售真套现”；同时，完善好相关的法律，对“信用卡套现”中的不规范现象予以纠偏。

    所谓“经济兴废，溢及匹夫”，在经济全球化的今天，在这个“地球村”里，我们必须将力量凝聚在一起，共度难关。中国在这场席卷全球的金融危机中挑战与机遇并存，又是一把“双刃剑”，无论是许成军期冀的“乱世英雄”还是谭志伟的“居安思危”，都可以看到中国在此次危机中应有的信心。中外业界资深人士无不拥有坚定的信念，信心就是胜利的曙光，就是希望。相信中国的银行卡产业必将能在这场危机中重建信心，度过难关！另外，从下期开始，我们将再次邀请银行卡产业内的领先金融支付终端及设备厂商代表参与这个话题的探讨，精彩内容敬请期待。