运营商全力推进手机刷卡 标准不统一用户很为难

    如今信用卡、借记卡、公交卡早已与上海人生活密不可分，而在未来，这些卡将集成在一张统一的卡之上，并同手机捆绑。调查数据显示，95%的用户希望通过手机支付。刷卡时代将远去，而"刷手机"的时代即将到来。 

    只刷手机不刷卡

    到2008年年底，日本的手机支付用户为4900万。在日本街头，随便拉住一个年轻人，对方都能给你讲上一大堆关于"手机支付"的故事：早晨上班乘出租坐地铁、去超市商场购物、坐飞机不用排队拿登机牌、吃饭唱歌看电影……几乎所有的日常消费，只要手机刷一下，统统都能搞定，不带钱包过一整天完全没问题。甚至当你在自动售烟机上用手机刷卡买烟时，售烟机都能知道你是不是已经到了抽烟年龄。

    其实，手机支付在中国也并非什么惊艳的新事物，早在2006年，上海就推出过基于NFC芯片技术的手机刷卡试用服务，可惜的是，当时提供该服务的诺基亚"孤掌难鸣"，浦东八佰伴六楼体育专柜的POS机摆了很长一段时间都无人问津，最后这次手机支付的试点只能"夭折"。

    如今3年过去，时移事易，"手机支付"摇身一变，成为人人垂涎的大蛋糕，这回摇旗呐喊的是刚刚拿到手3G牌照的电信运营商。上海移动宣布，"我们的目标是让用户去麦当劳不带零钱"；电信、联通也已为手机支付准备就绪，只等用户拿着手机去刷。"只带手机不带钱包"的全新生活方式真的很快将在我们自己身上上演吗？可惜的是，从本报调查结果来看，中国消费者必将在手机刷卡上经历一段混沌不清的迷茫期，因为目前国内各大利益集团纷纷各自为阵，力推自家的手机刷卡产品，不同标准、不同体系之间的融合其路漫漫。

    运营商、银联"跑马圈地"

    在上海，2009年4月，移动和联通不约而同地推出自己的手机刷卡服务，虽然手机刷卡曾在广州、厦门、重庆等地多次试点，但此次两家运营商显然是要玩真的了。上海移动表示，年内计划发展1000家商户，其中将包括麦当劳、星巴克、申通地铁等，移动公司还会向商户赠送价值3000元的专用读卡器，并免收交易提成。与移动的大肆"砸钱"相比，上海联通则与上海复旦微电子公司合作，通过定制手机、手机贴卡（挂坠）等方式实现手机刷卡，中兴、长虹等厂家很可能会成为首批联通刷卡手机的供应商。针对竞争对手的动作频频，上海电信相关负责人向记者表示，中国电信已储备了各种手机刷卡和移动支付的产品，随时可以根据集团步调适时推出。

    在更早些时候，2008年下半年，由银联与上海瀚银科技联合推出的"手付通"也已面世。"手付通"将SD存储卡与NFC支付芯片结合，插入手机后实现刷卡功能。目前通过光大银行、迪信通等网点推广，至今已发展商户60余家，并即将与更重量级合作商户达成合作。另外，"手付通"还得到了银联的大力支持，据悉银联的新款POS机将全部支持"手付通"手机刷卡，首批银联准备推广1万只此类POS机。

    消费者需要注意的是，上面提到的三种手机刷卡方法目前互不兼容，即每种"刷手机"方式的后台服务提供者、手机端芯片、POS机（读卡器）都各不相同。也就是说，申城商户中可能将出现多台手机刷卡POS机为不同用户服务的场景。易观国际分析师王留生认为，显然，中国手机刷卡市场正进入"跑马圈地"的时代，主导机构和商户建立起一个一个的"圈子"，而消费者选择加入其中某个阵营，享受其中服务。

    随着3G竞争时代的竞争加剧，手机刷卡作为一种主要的增值，甚至"杀手"业务，会很快在上海大力推广，恐怕申城消费者将很快收到运营商或银联抛来的橄榄枝。

    2009恐成"手机刷卡元年"

    对国内消费者来说，幸运的是，国际上除日本手机刷卡普及率较高外，其他地区都处于起步阶段，国内发展并不落后，对全球大多数老百姓来说，2009年将可能成为"手机刷卡元年"。在GSM协会(GSMA)的号召下，包括诺基亚等4大手机品牌及45家电信运营商都力挺SWP（单线协议）标准，预计2009年中首批支持该标准的手机将正式量产。目前，联通、银联主推的"手机刷卡"都支持该SWP标准，而移动则采取另一套的技术体系--RF-SIM。

    国际调查机构Strategy Analytics预计，到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式，即手机刷卡进行支付。易观国际则分析报告则认为，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，手机支付用户规模也将达到8250万人。

    正如瀚银科技高级副总裁刘刚所言，虽然竞争激烈，但好在蛋糕足够大，所以短期来看，运营商和银联都能聚拢相当数量的用户，当然获得各自利益。对运营商来说，手机刷卡可直接提供金融服务，是增加其业务附加值的大好机会；而对银行来说，支付市场本来就被其垄断，新竞争者的加入肯定不受欢迎，银行必须捍卫自己的地盘。

    不同技术 互不买账

    一直以来，业内都认为标准无法统一是手机刷卡难以推广的根本原因，虽然GSM协会号召在全球范围内采用SWP统一标准，但至少在国内还无法实现，由移动主导商用的RF-SIM技术就不符合该标准，由此引发的关于技术优劣的口水战更让消费者眼花缭乱。

    业直通电讯与移动研究院合作开发RF-SIM卡，其市场总监冼欧向记者介绍，RF-SIM是一种首创的"全卡方案"，即将手机支付芯片、SIM卡等各种应用都集于一张卡上，使用起来非常方便。另外，该技术已在我国申请专利，并享有自主知识产权。

    另对此，SWP阵营的观点是，RF-SIM采用2.4G频段，与SWP的13.56M相比，RF-SIM卡更容易被他人在远距离截取，虽然能通过软件进行控制，但这仍意味着安全性存在一定隐患。另外，RF-SIM卡对手机电量消耗也较大。

    冼欧表示，目前中国移动研究院对RF-SIM卡的要求是，把刷卡有效距离控制在5厘米以内，另据研究院测算，最新的RF-SIM卡只会增加手机5%的电量消耗，一般用户完全可以接受。

    RF-SIM阵营指出，SWP技术的弱点是，需要在定制手机或在手机上加装芯片，并需要天线支持。另外，手机卡和支付账户的分开管理，也会造成诸多不便。而RF-SIM卡将手机卡和支付卡合二为一，彻底摆脱了手机刷卡对终端的依赖，任何手机都能通过RF-SIM实现手机刷卡。

    复旦微电子总经理助理刘以非表示，SWP标准目前在全球有最丰富的商用经验，同时也受到GSM协会的支持，SWP标准的成熟度不容置疑。

    谁来借消费者一双"慧眼"

    "现在大家各玩各的、各出各牌的做法，很容易把消费者弄晕。" 知名手机媒体及移动互联网研究人士刘华向记者表示，大家都在觊觎这块大蛋糕，但是在'手机刷卡'名义下却呈现着五花八门的业务形态。比如，上海移动的RF-SIM，上海联通的SWP标准，湖南移动采用的则是非接触式（RFID）的手机支付技术，而银联和某些第三方公司则通过插在手机卡槽上的SD卡来实现手机刷卡。"运营商该不该主导、银行应该处于什么角色？在手机支付缺少统一标准和规范的现状下，不仅支付安全难以保障，而且不利于手机支付在消费者中的认知。"

    的确，对于一个已经为手机刷卡心动并且打算行动的消费者来说，前途似乎仍迷雾重重。究竟该选择换RF-SIM卡不换手机，还是买定制的"刷卡手机"？真的有那么多地方可以手机刷卡吗？这样的支付方式安不安全？刘华认为，手机刷卡在小额支付中确实有很大优势，但就目前国内市场情况而言，或许手机刷卡的推广应该从更方便消费者的角度，去整合各种技术资源和实现方式，并力求在消费者层面强调其简单易用。"当前，不管哪种手机刷卡的支付形态都还仅仅处于试水阶段，未来从雏形变为相对成熟还需一个过程。"

    普及有待合作共赢

    在国外手机刷卡快速推广的商业案例中，不乏许多运营商吞并银行，或银行主导运营商的例子。如全球手机支付领导运营商日本DoCoMo就先后收购三井住友信用卡公司和瑞穗银行股份，成为了日本最大的发卡机构；在澳大利亚，电信运营商Telstra仅仅为澳洲国家银行NAB和VISA提供通路和终端，不参与支付环节，消费者的手机支付是通过VISA读取器实现的，交易金额则直接从用户的NABVISA信用卡中扣除。

    显然，上述两种模式在中国都是"不可能完成的任务"。上海华势信息科技有限公司总裁梁健，被业内称为"手机支付"之父，2003年银联推第一个移动支付就是由他主导牵头。在他看来，为什么日本能扛起"手机支付"的大旗，是因为DOCOMO公司既拥有大量的手机用户，又是多家信用卡公司的股东。而我们的运营商要推手机支付，至少仍有两层窗户纸需要捅破：一是金融监管，"大额的交易，对手机支付来说，金融监管是不允许的，所以我们的手机刷卡只能定位成小额支付。"二是做大市场，而这点也是梁健最为关注的问题，"银联推POS机刷卡这么多年，全国才不到200万台，虽说移动'不差钱'，但按一台POS机成本3000元来算，今年发展1000家商户的话，那就是300万，再加上制卡、维护等成本，投资其实十分惊人。另外，如果运营商还没想好怎么跟银行合作、分成模式是怎样的？用户的刷卡安全、便利性又怎么能得到保证呢？"

    虽然几乎所有被访业者都表示，产业链整合势在必行，只有运营商、银行、第三方服务商共建一个合理的生态圈，才能真正做强手机刷卡，但同时从目前我国形势来看，多方合作仍存在很多困难，寻求一条有中国特色的手机刷卡运营模式难度很大。

    某银联人士向记者透露，中国电信运营商一直以来保持强势地位，习惯面朝南坐，在双方商谈中，运营商甚至提出要求从银行获取客户资料和交易信息，这是银行方面无法接受的。而上海移动选择麦当劳等作为首批合作商户，就是看中银联POS机还未进入，所以希望抢先一步占领市场。

    对此，刘以非建议，在手机刷卡发展前期，运营商能最快将终端和服务传递到用户手中，这段时间应由运营商主导；而在手机刷卡业务日益成熟后，银行的加入势在必行，多方共赢才能真正普及手机刷卡。