周天虹：手机支付对金融业发展的推动

    12月18日消息，由中国CNGI专家委主办、中国移动通信集团公司与中国教育和科研计算机网CERNET网络中心联合承办的“第二届CNGI工程技术论坛暨移动互联网国际研讨会”12月18-19日在北京香格里拉饭店举行。 

招商银行总行信息技术部副经理 周天虹

    以下是腾讯科技前方现场报道：

　　主持人：下面欢迎周天虹做演讲。他来自于招商银行总行，信息技术部的副经理，他主持开发了国内最早的网上企业银行系统以及网上个人银行系统，网上支付系统的设计开发。现在在招行负责渠道、管理、分析领域的软件开发工作，欢迎周先生做演讲。

　　周天虹：大家下午好，下面我就手机支付对金融业发展的推动做一个发言。

　　首先看一些数据，到今年7月底，中国的手机用户已经超过了6亿户，手机网民数达到了6000万，手机业务优势凸显。另外，我们了解到2009年中国手机支付的规模会达到19.74亿，并且今年以来，3G手机报、手机电视这些新兴业务的推出，也吸引了许多人使用手机，在手机上做电子商务。所以我们可以看到移动电子商务正在显示出巨大的市场潜力。总的来说，在手机上面发展移动电子商务以及发展手机支付这样的业务，它的市场基础已经基本具备了。

　　手机支付的方式，我们做了一个分类，一个叫远程支付，一个叫本地支付。

　　所谓远程支付，就是要通过无线网络用短信等技术通过手机向后端的帐务系统提出扣款的请求，并且完成支付动作。还有本地支付，是说手机要支持射频、红外、蓝牙，用来实现手机和其它智能终端，包括自动售货机、POS终端的本地通讯。通常本地支付也通过无线网络访问后端系统，所以手机在这方面就发挥了比较大的优势。

　　远程支付目前使用的最成熟的技术主要是这三种技术，一个是短信，一个是WAP，一个是KJAVA。如果是单纯的远程支付，避免了前端积聚的投资，所以前端积聚是不需要改造的。刚才提到了远程支付最成熟的三种技术，这三种技术具体在应用当中是各有特点的。对于短信来说，所有的手机都支持短信，所以手机适应性最好就是短信，并且几乎使用手机的用户，都会收发短信，所以在用户的使用习惯上没有太大的问题。短信有两个问题，首先存在安全的问题，另外一方面短信难以支持复杂的应用。稍微复杂一点的应用，就存在交互的过程。如果使用短信技术来开发这样的系统，用户就必须记住一系列的命令，记住命令的格式，这通常相对来说比较难于推广。

　　WAP在手机适应性方面也做的不错。现在大部分的手机都支持。所谓WAP技术，对于普通用户来说，就是手机上的浏览器，它也是能够支撑相对复杂的应用。如果这个应用比较复杂，你又要把它用户体验做的非常好，用WAP还是一定困难的。安全性方面总的来说问题不大。

　　KJAVA的特点是它比较适合来做比较复杂的应用，而且它是一个定制的应用，就是说可以根据设计者的想法把它设计得相对比较精巧，这样对于复杂应用来说，用KJAVA做的应用用户体验会比较好，但手机适应性不好。高端手机全部都支持，但中低端手机存在一些问题。手机适应性总的来说还是一个问题，特别对于在手机上来做银行的应用，通常来说银行希望负极的用户群是越大越好。这样的话，技术存在一定的局限性。在安全方面，KJAVA可以按照设计者的想法来开发，但它有一个问题，就是安装的问题以及软件的更新，对用户来说都是一个负担。

　　总的来说，目前这三种技术都比较成熟，但是各有特点，要根据具体的情况面向的用户和市场来做选择。本地支付基本上主要是用射频、红外、蓝牙，主要用于自动售货机、POS终端、汽车停放的收费表等等，来实现现场交易。本地支付的一个比较好的方面是操作比较简单，前一个研究者用了一个字刷，一刷就行了。目前来说在安全方面做的也比较好，但这类应用还是属于起步阶段，我们看到的比较少，在国内还是试点的应用，也存在技术标准的问题。

　　非接触式交互技术，目前大家特别重视，我们看到很多的是基于射频技术，也就是在RFID技术上发展起来的。最早是由三家厂商，飞利浦、诺基亚和索尼开发的，AFC是在RFID基础上采用的，比较适合做金融类的业务。比如说它对无线射频系统专门进行了衰减，AFC有效信号在10厘米左右，安全性相对比较好。我们了解到，手机三家最主要的厂商，诺基亚、摩托罗拉、三星、LG都宣布支持AFC，明年我们会看到有手机投放到市场。SIMpass是利用智能卡的双界面技术，实现SIM卡的功能以及非接触的移动应用。这两个技术可以说都是基于RFID的。AFC需要手机支持，SIMpass需要换SIM卡，同时在手机上要加装天线，SIMpass有关应用需要运营商支持。

　　下面说一下电子钱包和联机支付。电子钱包既包括标准的电子钱包也包括一些储值卡、预付费卡，它本质上是把钱放在卡里，而不是放在后端的银行的账户系统里面。它的特点是脱机操作，使用方便，不需要携带现金了。在10年前电子钱包是非常热的话题。电子钱包通常是用于小额消费，优点是使用比较便捷，缺点也很明显，这个卡存在损坏的可能性，因为是电子设备，如果损坏钱就没了。丢失了，钱也没了。这跟联机支付相比来说是比较明显的缺点。

　　连机支付，特别是用手机来做联机支付，先还是放在后端的账户系统里面，手机通过无线网络去访问后端系统，来完成实时支付。它比较安全，可以做大额交易。它也可能受到网络的影响，比如说网络不稳定，或者在某些场合网络的信号比较弱，这样业务就会受到影响。

　　我前面提到电子钱包在10年前是非常热的话题，但是这么多年，电子钱包并没有很大规模的发展起来，这里有深层次的原因。总的来说，在联网的成本越来越低，网络越来越可靠的时候，对于大范围的应用，对于标准化的应用，联机支付具有明显的优势。联机支付的成本比较低，并且网络很可靠，在这种情况下，电子钱包脱机发展起来难度就很大。另一方面，电子钱包的应用需要更换前端的机具。我认为电子钱包可以在特定领域应用，比如说交通。手机支付在某些国家发展的也比较好，总的来说，在亚洲发展的比较好，尤其是韩国和日本为代表。韩国是运营商很强大，同时运营商跟银行的合作也比较好。三家主要的运营商本身也有金融机构，所以韩国在这块做的比较好。中国移动这几年在非常大力的推动移动支付，在很多地方都有成功的试点，招商银行非常积极的加入到在运营商主导推动下的金融应用。今年初招商银行的高层领导和中国移动的领导也就合作进行了专门会晤，并且签署了战略合作协议。

    招行非常重视电子银行类业务，手机银行、手机支付是其中的重要的领域。招行早在1999年就推出了手机银行，是国内最早的一家。2001年在PDA上推出了手机银行，2005年推出了WAP手机银行，今年做了全面升级，全面支持招行一卡通、信用卡以往的用户。

    介绍一下简单的功能，一卡通我们有支持账户查询、缴费、基金证券等等，基本上是用户经常使用的业务。信用卡提供了账户管理、还款、卡片管理、网上支付等等。另外 我们还有日程提醒、基金提醒等理财功能。手机的渠道我们是特别重视的，在这方面我们也有一系列的规划，首先一个方面是继续发挥手机的渠道优势，手机是随身的智能设备，这个设备随时随地都可以使用。招商银行把这个渠道开拓好了，就可以大大的降低柜台的压力。除了我们对现有的功能进一步提升，开发新的功能，也计划要开发手机银行支持复杂的金融服务，改善用户体验。目前手机对于招商银行来说，已经在扮演非常重要的角色，就是安全终端。这方面主要是两个应用，一个是安全验证，用户在互联网上消费购物，如果招商银行认为这笔交易存在一定的风险，我们就会发一个短信到用户的手机上，短信里面有一个验证码，用户需要在电脑里面把验证码输入进去，确认一下。另外就是安全通知，所有的重要的操作，只要是用户的账户资金发生变动了，不管是通过什么渠道，都会收到招商银行的短信提醒。另外我们会继续加强手机作为信息终端的作用，包括投资信息、理财信息、商务的辅助信息。另外我们还计划要积极加强手机的支付网关，推动流程的标准化。

    在本地支付方面，我们认为银行主要是起一些配合的作用，还是要靠运营商主导推动。另外在特定领域的本地支付，比如说加油，在相应的领域有一些主导的厂商，招商银行作为一家银行在里面，我们也可以发挥一点点作用。当然我们非常关注这方面的应用。

    我们感觉在推动手机支付进一步发展方面也面临一些问题，一是几方的主导权问题。在手机上发展金融服务，主要还是银行和运营商之间主导权的问题。目前中国移动非常强大，我个人认为它本身做的也非常好，但是在提供金融服务方面，也离不开银行这个角色，所以还是要进一步的强调银行和运营商之间的合作。合作关系处理得好，这块应用发展就会快很多。

    二是标准的问题，一开始就要重视，只要把标准处理好了，这个应用才能在更大的范围内发挥作用。我们推动这项应用的时候，要特别重视引导用户使用习惯的调整，改变用户使用手机的一些观念。当然成本和利润也是一个重要的因素。随着手机银行手机支付的进一步发展，安全问题必然会成为越来越重要的问题。这方面要特别加以重视。

    可以说对于目前的高端手机来说，手机已经具备了个人电脑的所有功能。所有这个行业的进一步发展，我们会越来越多的看到中低端的手机功能也越来越强大，手机必然会被集成进多种新型的业务模式当中。将来非常重要非常核心的问题就是安全。

    每一次信息革命，都给金融业带来巨大的机遇，最早从电话开始，后来是网络，再后来是互联网，这次是移动互联网。可以说移动互联网对于金融行业来说，已经到了大规模应用的阶段。10年前，互联网在中国开始兴起的时候，招商银行积极的投入到互联网的发展当中去，我们作为国内金融行业里面最早推出网上银行的银行，在互联网的发展过程当中，获得了巨大的收获。

    今天招商银行跟中国最大的银行相比，网点数大约是它的1/30，但是这1/30的物理网点支撑起了差不多1/6的资产规模，这里面互联网发挥了非常巨大的作用。一方面互联网为我们分担了大量的柜面的交易，通过自动化的渠道为用户提供服务。另外一方面，在招商银行积极拥抱互联网的过程当中，吸引了非常优质的客户。今天招商银行大约有3000多万有效用户，对我们最有价值的用户只有100多万。这100多万客户，当中相当大的比例都是网上银行的用户，招商银行通过积极的发展网上银行，跟这些客户建立了非常紧密的联系。

    面向未来，我们的想法是对于移动互联网来说就是要抓住机遇，积极创新，开拓事业，和移动运营商，和行业里面领先的厂商，和一些大的商户，开展广泛的合作，为社会提供更加优质的金融服务。谢谢大家。

    主持人：谢谢周天虹先生。周先生他的演讲首先给我们介绍了对移动通信的各种技术对支持手机业务进行了很精到的分析，我作为移动通信的技术研究者我发现他的分析已经非常精到了，把我们的问题和需要改进的地方都分析得非常的透彻。第二，他也谈了一下招商银行这么多年来一直在从如何引用新的技术来发展招商银行的银行业务方面做的一些尝试，和他们的规划。第三，周先生非常客观和真诚的提出了对于手机支付未来发展关键的问题是什么，他其中提到的很关键的问题就是主导权，这也是困惑运营商和银行系统合作的最大问题，但我想随着状况的沟通和交流，对双方彼此的优势都会有更好的理解。在理解的基础之上，相信合作美好的明天在不远的将来大家就会看到。