央行支付体系报告POS机惊现负增长，背后的故事你猜是啥？

　　315这天，央行发布了《2016年第四季度支付体系运行总体情况》和《2016年支付体系运行总体情况》，移动支付快速增长是肯定的，在微信和支付宝的推动下，非银行支付机构处理网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。但是小编关注的重点突然落到一个数值上，特约商户与POS机具的降低：

　　截至第一季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户1700.90万户，POS机具2354.70万台。

　　截至第二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户1831.20万户，POS机具2445.20万台。

　　截至第三季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2124.80万户，POS机具2602.10万台。

　　截至第四季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户206 7.20万户，POS机具2453.50万台。

　　较上季度末分别减少57.60万户、148.60万台。 

　　2016年央行特约商户和POS机具数据

　　第三季度到第四季度发生了什么?特约商户和POS机具的量突然减少，这是首次POS机具的负增长，难道无卡交易已经开始颠覆支付市场吗?二维码的威力有这么大吗?商户纷纷开始摒弃POS机具的存在吗?是二维码支付的崛起还是银行卡支付的沦丧?敬请收看今天晚上8点…不好意思太入戏。

　　话说回来，毋庸置疑，二维码支付的发展颠覆了POS机具的存在，许多小微商户更愿意使用二维码进行收单，而不是申请POS机具。但是POS机具的需求仍然是存在的，即使是二维码支付，注重数据收集的商户仍然更加喜欢商户主扫模式。

　　而综合2016年的整体监管导向之后，小编猜测，因为虚假商户的原因，支付机构坑了央行近150万台POS机具。

　　抽查虚假商户

　　2016年3月，央行发布《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》银发[2016]77号。抽查了57家收单机构，其中24家银行机构，33家支付机构。抽查共检查商户171845户，查出虚假商户49472户，占比28.79%。

　　将近30%的虚假商户存在，可见央行特约商户和POS机具的数据水分之大。

　　非银行支付机构分级管理办法出台

　　2016年4月，央行向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，根据各项指标评价计分后，支付机构将被分为5类11级，包括A(AAA、AA、A)、B(BBB、BB、B)、C(CCC、CC、C)、D和E类。 其中监管指标包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力6项。

　　第十条(三)中特别强调，“以不正当手段抢夺商户、虚假商户占比超过5%等”直接评级为D，不正当手段可能就是套码和切机了。

　　大罚单惩治虚假商户

　　2016年3月，中信银行上海分行收到央行146万罚单，违反了关于银行卡收单业务外包、银行卡收单业务交易处理与资金结算、特约商户实名制等相关规定。

　　2016年7月，通联收到央行1100万罚单，通联支付存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象。

　　2016年7月，银联商务收到2600万罚单，因为未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象。

　　2016年8月，乐富支付因为虚假商户遭到央行的处罚，其虚假商户高达65%。但处罚金额只有3万，而且仅仅是南海分公司。

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　　在关于虚假商户的处罚方面，央行2016年一直在加强。

　　央行牵头，多家机构联合出问规范虚假商户

　　最为重磅的规范文件仍然是261号文的诞生。

　　2016年国庆期间，央行发布有名的261号文，也就是《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，文中规定：

　　任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。

　　银行和支付机构应当对全部实体特约商户进行现场检查，逐一核对其受理终端的使用地点。对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能。

　　银行和支付机构应当于2016年11月30日前形成检查报告备查。

　　已经明确了时间，这就意味着央行打击虚假商户已经下了决心，央行的特约商户和POS机具数据泡沫马上要被捅破。

　　在261号文发布后不久，清算协会发布《关于进一步加强银行卡收单业务风险管理防范网络新型违法犯罪的提示》细化央行261号文的内容。

　　银联也新修订了《银联卡受理市场违规约束实施细则》，明确了一二三类违规以及违规升级规则，重复央行261号文内容同时，要求收单机构的虚假商户全国不得超过2%，地区不可超过3%。

　　所以，到最后各位知道为什么央行的特约商户和POS机具突然减少了吧。这应该是央行下狠招，让收单机构在2016年11月30日前完成商户的报备，让央行去查。从3月份的抽查，到年中的大批量大额度罚单，再到年底的261号文的发布。为了整治虚假商户这个事，央行也是煞费苦心，从年初抽查的近30%到银联要求的全国2%地区3%，特约商户和POS机具不降才是怪事。截至2016年年末，全国2453万POS机具这个数字应该是水分比较小的，也是相对可信的。