手刷POS再遭重创！第三方支付直连银行模式被叫停！网联出炉！

　　中国的互联网支付如火如荼，因其方便快捷逐渐成为普通人常用的消费支付方式。针对这一趋势，央行牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称网联)的方案也已经成形。据记者从多个方面独家获悉，央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。不过，有关招标建设的技术方案的细节分歧，还有待下一步厘清。

　　中行网络金融部副总经理董俊峰或将出任网联总裁(这一职位相当于央行的副司级)，并作为具体负责人与中国支付清算协会一起牵头筹建网联。目前，董俊峰已到央行支付司报到。

　　网联的建设，意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断，回归支付和清算相独立的业务监管规则。这也有助于解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，将成为备付金集中存管的技术抓手，消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。

　　根据央行2016年4月发布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(下称“整治方案”)，央行推动清算机构按照市场化原则共同建设网联，向人民银行申请清算业务牌照。

　　“网联”的统筹方案由中国支付清算协会牵头设计，最终方案由央行拍板。今年4月1日支付清算协会第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。

　　网联将是独立于现有银行间支付清算机构的新平台。值得注意的是，“网联”并非网上的发卡机构，只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付。记者获悉的最新消息则显示，网联平台的入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。“网联平台的定位是为第三方支付机构的线上转接清算服务，所以股东架构排除银行，但银行将接入网联平台，因为涉及支付信息的交互。”一位接近央行人士向记者透露。这一方向与最初方案相比有了很大调整。

　　而网联中心是否按照三地三中心(北京、上海、深圳)，还是二地二中心设立，目前尚未最后明确。

　　如何保证“网联”运营的中立性，一直是业界关注的焦点。在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。一位第三方支付机构人士向记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩;应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证?”

　　在网联平台方案之前，中国的线上支付形成了由第三方支付机构直连银行的“三方模式”，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。万事达卡总裁兼首席执行官彭安杰(Ajay Banga)接受记者专访时曾对此表示，“最好的方式是由一个中立机构转接清算，比如中国银联、美国运通、VISA或者万事达卡这些卡组织，因为卡组织是中立的，不会觊觎商户和银行的数据。”

　　针对网联平台的方案，也有第三方支付专家说这是中国特色，国外并无先例。“迄今为止，国外的转接清算并未分线上和线下，均由主要卡组织来负责。”

　　按照央行等部委4月14日印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》， 支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

　　相比线下支付体系，眼下网络支付是一个自由的市场，支付机构可以选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择自己直连银行完成支付。

　　而眼下， 规模靠前的支付机构凭借自己的议价能力，往往选择以直连银行模式完成线上支付，因为直连银行的费率一般比通过银联低。

　　“平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应该全部迁移到平台处理。逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存管制度落地。”方案要求。

　　值得一提的是，支付机构们面临的冲击，不仅是不能再直连银行，客户备付金管理也将更为严格。

　　方案明确，要逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，降低客户备付金账户资金沉淀，不以变相吸收存款赚取利息收入。此外，备付金将集中存管，必须统一缴存到央行或银行。

　　要知道，虽然央行明确规定一家支付机构只能选择一家银行作为备付金存管银行，但备付金合作银行并不受限制。而另一边银行“渴望”存款，大型支付机构靠手里几百亿的支付沉淀资金自然可以到各家银行、甚至是同一家银行的不同分支机构， 在网络支付服务费上讨价还价。

　　事实上，从去年底央行正式出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，到最新的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，监管层让第三方支付机构回归小额、便捷的初衷， 不能银行化，不能银联化的意图已然十分明确。

　　中国的线上支付的发展势头和市场规模，互联网支付巨头的崛起，也一定程度上区别于国外成熟的支付市场。中国互联网络信息中心 (CNNIC) 发布的报告显示，截至2015年12月，中国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，比上年增长36.8% 。2015年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%。

　　艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，支付宝和财付通的市场份额分别为前两名，分别占比50%、20%;银联商务为第三名，占比约为11%。在第三方支付机构中，从跨行清算笔数看，支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。