华瑞银行CIO孙中东：从移动支付看“未来银行” 还可以这样玩

上海华瑞银行行长助理兼首席信息官(CIO)孙中东

　　移动支付大战：“闪付派”VS“扫码派”

　　2015年12月，中国银联联合农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等20余家商业银行共同发布HCE云支付产品——“云闪付”，开启移动支付“一挥而就”新时代，拉开了“闪付派”对抗“扫码派”的序幕。

　　手机扫码支付在BAT的精心栽培(烧钱、补贴)下正茁壮成长。艾瑞咨询的数据显示，支付宝、微信钱包已占据移动支付市场的80%份额。然而上海华瑞银行(下面简称华瑞银行)的行长助理兼首席信息官(CIO)孙中东则认为：“支付，好像互联网公司(两大巨头)已经做了3分天下了，但其实很多客户的痛点还是没有解决。比如说现在的扫码支付其实并不是很方便，要打开APP，再打开二维码。”

　　作为首批民营银行之一、沪上唯一一家民营银行，华瑞银行在去年底推出了自己的基于银联HCE技术的移动支付产品“云闪付”，成为国内首家直接迈入线下无卡消费时代的民营银行。“接入HCE的前提是需要发行IC卡，一个银行可以发IC卡，说明银行从技术标准到整个芯片、卡片的能力都已具备。在这个基础上才能做基于银联HCE的“云闪付”。在金融业，支付可以说是与科技最为接近的一个领域，与技术周期更迭密切相关。在谈及银行的“云闪付”产品时，孙中东表示： “其实银行的信用卡‘闪付’更方便，现在近场支付支持Quick Pass的POS机具已经达到80%-90%，上海的POS基本都是支持IC卡闪付的，但闪付毕竟不像移动APP，有一些优惠客户是感觉不到的，而二维码可以将优惠结合起来。我们将来会做一个功能，优惠券加进场支付的一种模式。“

　　“云闪付”的特点是基于NFC技术，由于NFC要求绑定银行账户，因此互联网支付公司无法使用此项技术。互联网公司一直在做二维码支付，但二维码的体验本身具备了复杂性。孙中东认为银行在移动支付方面还是有很大空间的。

　　目前，在5家民营银行中，华瑞银行和温州民商银行发行了实体卡。华瑞银行的实体卡使用的是最新的标准——PBOC3.0，可以完全做到防伪卡。此外，华瑞银行正在进行线下志愿者寻找活动，但孙中东表示：“我们不太会做这张卡的大规模的推广，因为它完全是一个线下的业务,华瑞银行将主要的精力放在了线上部分。”

　　现在支付方式多种多样，当被问及华瑞银行所提出的支付方式与其他方式的优势时，孙中东说道：“推出纯IC卡，标志着我们成为银联网络里的一员。银行与微信支付、支付宝支付等有一个很大的不同，银行讲的是“联网通用”，讲究一家卡可在所有受理端都能使用。623622是华瑞银行在银联的卡BIN号，这张卡是没有磁条的。银行联网通的意思是无论是谁家的POS谁家的ATM，只要是这个编号就能全部使用，这是最大的基础。“

　　移动微银行：还可以这样玩

　　当银行和互联网公司纷纷将移动端产品押宝于APP时，华瑞银行却推出了H5轻应用-移动微银行，直接将银行开进了“朋友圈”。据孙中东透露，华瑞银行在决定使用H5形式前做了大量的研究和思考，孙中东说：“H5移动银行没人做，我们是第一家做H5的。H5技术是2014年底才正式公布的标准。我们分析了很多同业APP的经验，发现当用任何手段将客户拉至APP下载页面时，70%的客户是不会下载的。而H5免下载，在朋友圈分享的时候，分享的是整个银行的服务。”

　　目前整个移动端80%的用户都是80、90后人群，80、90后喜欢新事物、喜欢社交分享，抓住年轻客群的特点，是移动支付产品成功的关键。华瑞银行的朋友圈概念最早是微信的朋友圈，现在微博、QQ也已经可以接入了。 据悉，H5轻应用“华瑞微银行”在一个月的公测期间，使用微信、微博、QQ等社交工具转发分享这一近乎零成本的推广方式，获取了上万弱实名注册个人用户。

　　作为一家民营银行从零开始，需要探索一些更加高科技和创新的手段。孙中东表示：“‘朋友圈的银行’的思路，我个人认为超过大部分互联网公司，我们完全是把银行的理念放到了朋友圈的银行里面。”

　　泛亚、e租宝以及大大财富事件的发生，已经在给互联网金融这一行业敲醒了警钟，互联网金融必须将客户的资金安全放在首位。为了提高H5微银行的安全性，华瑞银行特别研发了“手机指纹”、“一机一密”、“数据加密”、“通道加密”、“刷脸识别”、“手机令牌”等八大安全措施，构成“八大金刚”。对此，孙中东表示：“银行的手机客户端都是相当安全的，我们把它做成H5后，又增加了安全性，没有金融企业如此认真对待H5上的安全问题。”

　　孙中东表示，华瑞银行的这一切动作都是基于华瑞银行的“1+1+N”智慧银行模式：第一个“1”，指智慧银行的传统银行服务能力;第二个“1”，指智慧银行面向互联网的金融及非金融服务能力;“N”指智慧银行的多种创新模式服务能力。“‘服务小微，打造特色鲜明的智慧银行’，是当下民营银行努力的方向。要做到贴身服务，就必须量身定做，在业务、产品、技术等领域都要以客户为中心，智慧化匹配客户全方位需求，以‘智慧’取胜。”展望华瑞银行的未来，孙中东这样说道。