解读：若Apple Pay与支付宝合作 银联该如何自处？

　　此次库克来中国，除冠冕堂皇的环保业务之外，还有一个目的则是Apple Pay与阿里巴巴的结盟。昨天库克对外单方面宣称苹果公司正与阿里巴巴集团商谈苹果支付入华的问题，在铁哥撰稿之前阿里尚未发表相关言论。这种典型的一头热消息究竟有多少真实性，铁哥暂不讨论，因为此前苹果也曾放言称与中国银联合作，至今尚未看到行动。

　　苹果广散消息，其背后自然是不甘于Apple Pay在中国成为iPhone手机的鸡肋功能。此前苹果与中国银联合作停滞的主要原因在Apple Pay高昂的使用成本，占零售商向银联支付费用的0.15%，也因为此，国内主流银行也都关闭了与Apple Pay合作的通道。

　　苹果如果继续想推进Apple Pay在华业务，就必须要绕开强势的中国银联，此时占据较高第三方支付份额的支付宝自然是苹果的首要选择。苹果意图很明显，通过与支付宝合作不仅能绕开银联，且可利用支付宝钱包线下支付的用户习惯以及场景，节省用户习惯教育成本。

　　苹果如意算盘打得精，但由于支付宝方面尚未表达明确合作信息，其不置可否态度也是相当暧昧。

　　看双方获利情况，由于收费成本过高，此前Apple Pay在美国已被多家大型超市禁止入内。于是就造成当前Apple Pay技术成熟但缺乏使用场景的尴尬局面，这其中自然有苹果这种大公司的傲慢性格，但苹果自身很难为Apple Pay提供相对丰富的使用场景，用户的教育以及相关资源的开拓速度慢也是其中重要原因。但再看支付宝，由于有阿里的电商背景支撑，支付宝从不缺使用场景。苹果以Apple Pay的尚未知真正能够激活的iPhone用户为诱饵，来换取支付宝丰富的支付场景，确实很难吸引支付宝。在某种程度铁哥认为，苹果与阿里的合作锦上添花的概念大些。

　　但考虑以下两原因，支付宝对Apple Pay还是有兴趣的。

　　其一，二维码支付暗藏的使用以及政策风险

　　去年由于安全问题，国家有关部门曾一度明确禁止二维码支付，而今微信也好，支付宝也罢其推出的支付码方式基本也是二维码支付的变异版本。一来或含政策风险，政策风向变动对于工具影响最大;二来当前支付宝能遥遥领先于微信支付基本是用户基数以及使用情境两大因素，而如果能给用户提供便捷的NFC支付方式，基本也就坐实了支付宝对微信支付的胜利。

　　其二，更低廉的用户获取成本

　　如果支付宝能够绑定Apple Pay，且可以在支付宝使用场景中使用，自然深受习惯使用银联卡的iPhone用户欢心。NFC支付在使用操作上以及便捷性方面都要优于传统的二维码支付，如此可将此部分用户转为支付宝的忠实拥趸。即以便捷工具去获取市场边际效应较低的人群，这自然也是支付宝乐见其成的。

　　此外以阿里今日体量和战略目标，Apple Pay的手续费基本也不是问题。

　　而苹果真与阿里达成战略协议，中国银联则将面临腹背受敌的局面。

　　在此前的2010年visa封堵了银联的海外网络，银联与visa的蜜月期正式结束，而前不久的4月22日，国务院又发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，一家独大的中国银联正式结束其垄断历史。根据WTO的2013年裁决，中国应在2015年8月29日前开放银行卡清算市场，除visa卡紧锣密鼓争取清算机构外，蚂蚁金服和财付通分别将注册资金增加到十亿元(这是竞争入门标准)，而一旦蚂蚁金服拿到结算牌照，未来整个中国的支付体系将会发生颠覆性变化。

　　由于支付宝用户众多以及丰富的使用场景资源，已经牢牢抓紧用户，而同比银联特长则依然停留在传统的pos机和取款机层面，移动方面的作为几乎可忽略不计。而一旦此次苹果与阿里确定合作，银联利用垄断优势所构筑的支付场景不许NFC化的壁垒要被支付宝打破，在传统市场被visa、万事达分割，而新兴的移动支付业务又被支付宝、财付通以及apple pay瓜分，银联前景真的堪忧。

　　当然对于用户而言，自然是希望苹果能与阿里能够真正达成协议，但作为商业行为，双方当事人则要考虑与自身相关的复杂的市场问题。虽然此次合作苹果获利较多，但支付宝如真能占领NFC支付的高点，对于未来未免不是大利好。当然，铁哥还是要劝告银联，在好日子行将结束之际，建议打开下创新，靠堵靠封杀已经在当下已经难有作为，加快自身移动化的思维改造才是重点。

　　最后还是要赞下库克，作为全球知名企业不远万里来中国，还如此着急宣布合作，真是有伟大的国际主义精神。