创业经验谈：实现“多卡聚合”一卡通行？想得很美

　　移动支付正变得越来越火热，而消灭实体卡，或者实现所有会员卡合一正成为很多企业都看好的领域。单身“多卡聚合”真的像我们想象中的那么简单么？来看下创业者亲身经历之谈。

　　这是一个希望实现“多卡聚合”的项目，创业团队目前正在专注为商家提供移动互联时代下的会员营销与管理系统，以及基于系统的会员管理解决方案。

　　组建团队开始创业已经快半年了，深感创业团队一步步摸索前行的不易，最痛的莫过于熬了那么长的时间发现自己的方向根本就走不通，或者自己正在走的路竟是别人已经走过的失败之路。因此希望可以想把自己这半年来围绕“多张会员卡聚合进一个账号”这个创业想法所认知到的市场边界和我们自己摸索思路的演变客观地呈现出来，如果我们坚持不下去倒下了，希望可以成为后来创业伙伴的参考，绕路慎行。

　　爬过来的半年

　　2014年1-3月 模糊中确定了一个通用预付卡的想法，刚开始的想法是发行一张会员卡，这个会员卡可以是一张银行联名卡，商家给用户发行会员卡的时候直接发行这张联名卡作为会员卡，用户持有这张卡可以在各个合作商家当做会员卡使用，在各个商家的消费积分和充值金额都是分账户管理的，但是发现涉及到银联POS机、银行系统接口等比较重的模式，最后决定以APP这种线上虚拟的形式来展开，并且先做积分优惠这块好像比较容易切入的功能，后期再实现会员充值和支付功能。关于产品使用流程就是商家使用商家端扫描顾客的二维码后直接发放积分到用户账户中，具体的产品功能不做赘述。

　　2014年3- 4月 开始搭建团队，找到了一位前端开发的团队成员，紧接着开始设计产品交互原型，认识到实现许多功能还是有困难，并不断的删减和调整想法，交互原型改了11版。

　　2014年5月-6月 开始设计效果图，请了两位服务器开发团队成员，确定分工等事宜后正式开发，中间主要是技术间的沟通问题不谈，耗时两个月；期间我也全国南北的飞陆续接触了一些投资人，但是得到的基本是鼓励却仍然抱有犹豫和观望的反馈，总结下来主要有两点：一是项目有想象空间但是对于一个创业团队好像有些太大了，二是以前有不少尝试过这个方向的项目，但是最终都没有找到理想的解决方法，想再观望一下。其实在这个时候我本应该停下来反思一下的。

　　2014年7月 产品功能开发基本完成，开始内测和修改bug，这个过程也很耗时间，几乎一个月都是在修改问题，最后总算在7月末把产品上了线，但是产品的UI不理想。

　　2014年8月 上线之后才真真切切的感到运营O2O项目的困难，推广产品前需要先有商家入驻并发放积分和优惠，但是谈商家的过程非常耗时，有时找到一个商家的老板就要两三周的时间，最后在充了1000多个商家的数据进去、谈成了14家商家同意使用的情况下开始推广，但是由于资金和推广经验的瓶颈限制，个人端的推广完全没有头绪和进展，只是做了一些社交媒体营销、论坛营销，用户增长很难。

　　在推广没有进展的情况下，我认识到从零开始推广产品对于缺乏资金的我们来说是行不通的。不用说大众点评、微信这些巨头，稍微有一些流量和商家资源的公司都比我们有优势，同时在尝试推广的过程中我也感觉到项目似乎没有找到爆点，大家的反馈都是很模糊，对于我们描述的痛点都承认存在，但是似乎对于我们的解决方式不是很来电，各种艰难和怀疑中我自己也反思了一下项目思路的演变，发现自己似乎忘记了最根本的方向是什么？到底是要做卡还是做优惠，没有划定清楚，中间的几个月整个思路被繁杂的产品开发工作带远了，没有始终集中在一个方向下专注的去想解决方案，在琐碎的产品开发工作中失去了对于根本方向的思考。虽然最初设想着先从积分优惠切入然后向实现云卡的方向过渡，但是真正做了之后发现两种概念实现起来所需要的实现形式是完全不一样的。

　　意识到自己根本的方向错误了，万般懊恼，心中很不情愿承认但是还是说服了自己再重新解释自己想要解决的用户痛点到底是什么，在新的认知边界下怎么去构建解决方案。痛点是：现在每个人钱包里面的卡太多了，塞得钱包满满的，出门携带很麻烦，能不能将这些卡变成一张卡或者聚合到一个应用账号中。所以我的正确方向应该是消灭实体会员卡片，不是实现虚拟积分的聚合。

　　在新的思维方向下我思考了一下会员卡被整合的可行性：根据支付场景划分发行会员卡的商家的话主要是高端低频支付类商家和中低端高频支付类商家。高端低频支付类商家比如正餐餐厅、美容会所、健身中心等，在这些商家消费一般是报会员卡号、身份证号或者手机号就可以，实体会员卡片本身的存在意义不大，因此无所谓是否会被整合；而对于中低端高频支付类的商家来说（比如快餐、便利超市等）快速结算是必要的，因此报手机号或者扫描二维码等方式会因为现场沟通效率、网络速度等原因耽误结算时间，因此势必需要通过硬件传输的方式来解决，如果从这个角度来想未来实体卡片是不会消失的，或者再准确的说实体终端这种产品形式不会消失，即使真的消失了也会转化到NFC近场支付、智能手环等可穿戴设备的形态上。

　　此外我也想到，如果我们通过“云端+手机端+实体终端的形式”能够整合了消费类卡片的话，那么这个平台上也应该整合更多涉及到实体卡片的地方，比如银行卡、门禁卡、停车场、验证身份证信息等，而这些场景是很难用二维码的方式去改造的；因此综上考虑，通过线上虚拟的方式不可行，一定要通过实体终端来整合。

　　在这里插述一段我对于钱包的想法，我想未来钱包可能会消失（也许大家都是这么想的），这也是我基于会员卡再向外拓展一层所想到的。如果钱包真的能消失，就要看看现在我们钱包中装的是什么？

　　1) 各种银行卡等支付类卡片;

　　2）身份证、社保卡、挂号卡等行政类卡片；

　　3）商家会员卡、积分卡等消费类卡片；

　　4）现金；

　　支付类卡片理论上已经被支付宝和微信整合了，银联在线系统更不用说，现在大家还用着银行卡是因为线下POS机的基础网络太大了，消费习惯无论在商家端还是在个人端短时间都转变不过来；行政类卡片我想以后只有巨头们才有资格把它们整合进入移动端，这不是我应该想的；现金完全是另外一个领域的事情，现金的消失需要线下基础设施的配合，现在现金多发生在小额支付的场景中，未来会被各银行巨头整合还是会被各互联网巨头切入以及以哪种形式和手段切入还是很令人期待的，我很希望未来能够不用现金也坚信不久的未来现金一定会消失，我想卡和现金都还是上个世纪的货币存在方式，在万物互联的时代货币会彻底进化成为账户中的数字。所以，其实这么想下来，我们能够切入的领域也就只有消费类的卡片了。

　　基于实体终端不会消失的认识，我开始接触了一些制作读卡器和卡片的厂商，但是具体以哪种形式实现还是没有明确的概念。期间和一个朋友聊天的时候聊到了交通卡，于是我思路转移到能否用交通卡作为云卡集惠对接的实体终端，用户用交通卡号注册并登录云卡集惠客户端并在相应商家绑定原来的会员卡号之后，到合作商家只需要出示交通卡就可以替代之前的会员卡；同样，如果商家要给用户办理会员卡开户的时候也不需要给用户发行新的会员卡，直接用顾客手中持有的交通卡作为会员卡即可开通会员，也就是利用了交通卡的ID作为开通会员的ID，这样我们在各个商家的会员系统外接一个能够识别交通卡的POS机就可以了，这样一来我们基本解决了个人端的问题，持有交通卡的用户都是我们产品的潜在用户。

　　但是，在准备执行的时候却确认到交通卡只能服务于公用服务，不能参与到商业运营的用途中，这个政策限制重新将迫切需要解决的个人端问题摆在我面前，如果我只是发行一张能够对接各个商家的会员系统的卡片的话，那么问题又回到和我需要从零开始推广APP需要面临的一样的问题，用户凭什么使用这张卡？有资金去推广吗？

　　此外，在谈商家的时候我发现商家会把我们当成一套CRM系统来看待，即使我们强调我们的商家端只需要免费下载到手机上就可以，不需要更换原有的系统，但是商家对于我们的资质、商家端实现的功能还是很看重的，为了解决这个问题我和深圳一家专门从事CRM软件研发销售的新三板上市公司建立了合作关系，还特地跑到深圳实地学习了几天产品，最终确定我们推广商家的时候用深圳这家公司的CRM系统，而对方会把卡内余额、消费记录、积分等接口开发给我们的C端。就这样，我认为解决了B端和C端的问题了，但是还是有很多的问题。

　　所以综上种种，目前我们遇到的一个很大的障碍就是无法确定C端的呈现形式到底应该是什么样子以及确定之后应该怎样去推进。