对市民卡发展模式、定位、难点的简析

     作者：宁波市民卡运营管理有限公司总经理 袁建国

    一、关于市民卡的模式

    现在全国市民卡推行的主要模式有三种：

    一是采用劳社部的标准，以医保作为主体进行推广，加载行业电子钱包和金融借记功能，采用实名制，一人一卡，以参保人作为主要发卡对象，这类卡主要履行社会保障职能，卡内个人信息内容记录丰富，方便参保人就业、养老、看病和日常付款，同时应用行业电子钱包和银行借记功能实行消费、支付等应用。

    二是采用建设部标准，由行业卡演变成的行业电子钱包。其中，公交行业是行业中最为发达的领域，当然不乏其历史以及现有体制的原因。尤其是上  海、北京的一卡通，因为人口基数较大，其交易量和沉淀资金能够给项目带来比较丰厚的盈利，行业发展比较迅速。卡片采用复合卡或双界面卡，分实名制与非实名制发行。应用范围主要以交通、超市、便利店等小额支付为主体。同时，按政府服务需求加载医保、卫生、金融等功能。

    三是采用人民银行的金融IC卡PBOC2.0标准发行的金融电子钱包IC卡。以双界面JAVA卡为主体，按功能需求分为实名制非实名制，可以广泛应用于行业、商业以及可以实施金融支付的领域，范围更广。

    社保卡与行业卡虽然发展时间较为悠久，也产生了一定的效益，但由于其自身标准决定了它在一旦进入商业领域时必然与人民银行相关法规相悖，这在一定程度上抑制了它的发展。而采用金融标准的“市民卡”的出现，凸显出以下几个优势：

    （一）安全，支付风险小；（二）监管政策和法律规范符合人民银行对电子钱包及行业卡跨行业使用的监管政策；（三）技术标准符合国际规范，可支持多应用和个性化需求；（四）采用银联结算，资源共享广泛，可全国推广；（五）无金融风险，市民可信度高。

    二、市民卡的定位

    对于市民卡，目前没有统一的标准和定义。但就国内现有城市市民卡而言，其发行方式一般采用由政府主导发放给市民用于办理相关个人社会事务和享受公共服务的多功能智能IC卡。通过政府协调与行业整合，对交通、教育、水电气、通讯、电视及其他各种食、住、行、游、购、娱等消费进行支付、结算和信息查询，享受医疗、养老、工伤、生育、失业登记及失业各类保险和求职登记、职业培训、劳动职业技能鉴定等政府服务。同时，也可以享受卫生、建设、城管、民政等有关部门的其他公共服务项目，达到一卡多能。

    很多城市的市民卡口号是“一卡通”，顾名思义，一张卡走遍一个城市，心愿是好的，到政府部队门办事、到医院看病时一刷卡；到商场、超市消费时一刷卡；乘出公交、出租时一刷卡，免去了“周身都是卡”之苦。可随之而来的问题产生了：由于“一卡通”兼容了太多行业、商业及政府资源与应用，一旦遗失，不仅挂失、补卡时间长、手续繁琐，而且给老百姓带来了许多安全上的顾虑，成为目前市民卡推广的瓶颈之一。

    推广市民卡的初衷是为了让百姓一卡在手，万事方便，但是，如果办领手续太麻烦，或是补、领方式不合理，难免会让市民产生抵触情绪，在一定程度上制约了市民卡的推广。

    我们可以根据老百姓的实际需要，以使用习惯来区分市民卡的种类：我们且把它分为A卡和B卡。A卡是带有金融支付功能的主要以政府服务为主体的一卡通，实现医保、社保等社会公共服务功能及支付功能，实行记名制，一人一卡。B卡主要以实现支付为主，用于公共交通领域，商务领域和公共事业缴费等，适用于使用频率较高的百姓日常需要（可记名或不记名）。经过实践检验，如此定位，显得更为人性，更容易被市民所接受。

    三、市民卡推广的难点

    市民卡作为一项创新发展的信息化工程，既有规划实施过程中的政策风险，也有建设推广中的技术难题，更有打破部门利益的重重阻力。主要分析如下：

    1、政策。市民卡项目是一个涉及面广、行业跨度大、资源整合及协调难度大、部门利益错综复杂，相关政策、规定都没有明确界定，需要重新调整和出台，因而往往给项目协调工作带来困难，与市民卡相对应的技术标准和行业规范还相对不健全，行业管理部门之间各自为证，无法为“一卡多用”提供一个统一的标准和规范，这样做起来就很困难甚至存在政策风险。

    2、技术改造。市民卡系统的规划设计的起点本身就比较高，当然，高起点的指导思想必然带来实施难点：一是全面采用国家或符合国际标准的CPU智能卡。二是建立一套完整的系统安全体系，使系统的安全性、可靠性达到银行系统的水平，确保系统数据交易、采集、传输和清算都得到最大的安全保证。三是能够最大限度地保证与现有各行业已发行IC卡系统的兼容性。

    3、业务拓展与行业整合。尽管市民卡采用了当今世界最先进的高新技术和全新的运营管理模式，而对于行业的主管部门、各行业领导和员工、广大市民来说都是一个全新的事物，如何正确认识、熟悉它成为非常关键的问题，也直接关系到市民卡的市场推广和应用。市民卡工程是一个面、一个整体、一个区域的应用。如何把以前的各个部门的系统整合起来，涉及到原先的各个行业的标准、规范程度不一样，也涉及到多方利益分配的问题，这也是我们遇到的很大的一个难点。宁波市民卡公司采用“政府引导，市场为主”的策略进行项目建设和运营，期望以市场化的手段解决棘手的利益分配问题。不仅如此，政府主管部门的适度介入与协调还是必不可少的。

    四、难点突破

    1、坚持标准化建设

    市民卡工程是一项涉及多行业、多部门且发卡面广量大的系统工程。由于现代IC卡的技术种类繁多，且不同的行业均有不同的相关标准和密钥体系，自定义地方标准虽然简单易行，但将导致技术体系无法满足今后跨区域应用发展的需要。因此，为保证市民卡的高起点和高标准，宁波市民卡项目采用中国人民银行金融IC卡规范PBOC2.0标准，也从而成为人民银行特批的全国唯一试点单位。全面的标准化设计，为宁波市民卡的跨行业、跨城市、跨区域使用奠定了坚实的基础，并将在更大范围内实现卡片功能的区域对接，以充分体现市民卡的生命力和应用价值。

    2、打破利益壁垒，共享部门资源

    市民卡项目是一项跨部门、跨行业、跨区域的系统工程，其发卡、管理、推广和应用工作必然需要各行业、各部门的通力配合和共同协作，但卡片载体的统一以及卡功能的整合，势必触及一些部门在发卡和管理方面的原有利益，从而影响到部门对市民卡项目的支持配合，加大了项目建设和推进的难度。宁波市民卡工程得益于宁波市对信息化发展趋势的敏锐洞察，更得益于市委、市政府对市民卡项目建设的大力支持。

    宁波市民卡工程由市政府主要领导亲自牵头协调，妥善解决部门存在的利益壁垒以及行业费率等问题。经过大量的沟通和协调工作，使得相关部门、行业都能够从信息化建设发展的大局出发，共享资源、参与建设，齐心协力做好市民卡工程的建设管理以及应用推广工作，为市民卡工程的建设管理以及信息资源的共享利用奠定了良好基础。

    五、前景美好

    总的来说，“市民卡”现在不过是刚刚站在起跑线上，离目标还有很长的一段距离，现阶段所出现的一些问题，都是可以理解。虽然现在还存在着一些不足，但是，我们已经看到了“市民卡”为我们带来的便利，我们更多的是感受到了“一卡多用”的好处，作为一种发展的趋势，由繁琐最终归为简单，由一张或者两张卡，达到以往十几张甚至几十张卡才能有的功效，当前，推行“一卡多用”形式的城市IC卡工程，已经成了一个城市资源和服务整合的必然趋势，各个城市的市民卡建设都在紧锣密鼓的进行之中。

    市民卡工程是一个城市信息化建设过程中的一项基础性工程，其项目建设和应用推广过程中所引发的带动效应，必将为一个城市的信息化深入建设和全面发展奠定良好的基础。同时，我们越来越清醒地认识到，也许地方市民卡的建设和发展并无定式可寻，仍需要因地制宜的加以探索和实践，从而走出一条具有地方特色的市民卡发展之路。