中国银行卡未来发展趋势大探讨

    李黎明：成都中联信通科技有限公司 总经理

    黄 茜： 瑞柏科技控股有限公司 软件开发经理 中国

    编者语：

    在“自主创新”成为社会发展主旋律的历史背景下，在银行卡产业面临升级换代的历史背景下，在以“中国 信心”为主题的“2009中国国际金融展”上，中国银联首次公开推出了面向Web的自主知识产权的新一代多应用智能卡平台N3 PlatformTM，它的推出将可以避免我国的银行卡产业依赖国外的多应用智能卡平台技术。

    那么我们智能卡企业和各大商业银行的经理人又是如何看待这一新一代智能卡多应用平台产品呢？每一项新产品的推出，总会有两种声音在回响，本期经理人“视界”观点将走进中国银联相关合作厂商成都中联信通科技有限公司和瑞柏科技控股有限公司经理人，聆听来自他们的智慧之声！从本期始，随着新一代多应用智能卡平台N3 PlatformTM 不断成熟，我们将连载跟踪报道各大智能卡与商业银行经理人对这项技术的前瞻性的观点。精彩内容，敬请关注！

    CTS: 您如何看待中国银联提出的面向Web的具有自主知识产权的新一代智能卡多应用平台N3 PlatformTM？作为中国智能卡产业的首个自主知识产权的多应用平台级规范，对于智能卡未来的发展将会产生怎样的影响？请就未来智能卡产业向Web技术升级换代这一趋势简单谈下您的看法。

    李黎明：

    Web技术是当今世界发展最快的计算机技术之一，Web技术已经从互联网走进了PDA、手机、MID等嵌入式领域，深入人们生活的各个方面。特别是在最近几年里，移动通信和移动互联网成为当今世界发展最快、市场潜力最大、前景最诱人的两大业务，它们的增长速度都是任何预测家未曾预料到的。随着移动通信和移动互联网的发展，Web技术得到长足发展，越来越多的行业和领域开始尝试使用Web技术来解决自己的问题。

    在国外，1999年11月成立的Global Platform团体一直在致力于开发、管理、推进可以用于多种目的的多功能IC卡及支付设备的标准规格，希望通过统一规格，在全世界普及多功能IC卡和多应用支付终端，使不同厂家和不同政府的设备、卡及系统都能够实现互操作，实现真正意义上的跨行业的一卡多用。而基于国家金融安全的角度，多应用平台的研究不能仅仅跟随国外银行卡组织。银联是肩负着自主创新责任的民族金融品牌，为适应新形势下支付领域多应用的需求，适时提出建立具有自主知识产权的多应用平台方案，即N3 PlatformTM “以新技术（New technologies）为支撑，以新业务模式（New feature）为突破点，创造面向未来（New future）的支付手段”，我们认为是非常正确的选择，也是大势所趋。

    黄茜：

    Web技术在过去的几年发展很快，已经成为人们生活不可或缺的一部分。智能卡产业向Web技术升级换代一方面是利用Web技术的各种优势，为银行业和其他行业提供更加安全、便捷、可靠的应用平台，提供端到端的安全方案；另一方面，智能卡本身采用Web技术，为智能卡产业融入互联网行业提供了机会，以智能卡为控制核心、整合互联网行业的各种终端设备成为其销售和管理终端，为持卡人和行业用户提供更加便捷的服务；第三方面，智能卡产业引入了Web技术，将应用开发从终端开发和智能卡开发中独立出来，进一步降低应用开发门槛，使行业专家开发应用成为可能。智能卡厂商专注于开发安全、快速的N3智能卡；终端厂商专注于提供安全浏览器形式的N3终端；应用提供商专注于提供与终端和卡无关的行业应用。细分的产业分工将推动智能卡产业的稳定、迅速、健康发展。

    从上世纪九十年代开始，为了解决信用卡应用中的风险问题，国际银行卡产业开始了从磁条卡向智能卡过渡的进程，这一进程在近年EMV的大力实施中愈发明显。此前，所有智能卡的核心技术和应用架构，全部由以EMV为代表的欧美信用卡组织及相关公司掌握。

    中国银联提出的N3 PlatformTM，是以应用为导向的首个自主知识产权的多应用平台级规范，建基于已趋成熟的智能卡芯片平台之上，敢于和EMV等老牌国际信用卡组织并肩，共同拓展银行卡产业的技术和业务潜能，也是令中国厂商自豪的事情。

    N3 PlatformTM以业务应用的需求为导向，提出的初衷是解决跨行业的多应用及发卡后的应用收单拓展功能。为了实现这一目的，N3 PlatformTM采纳了多项新技术。我们注意到，技术创新在很大程度上不单只是技术的进步。类似于蒸汽机的发明和Web技术的升级换代，由技术进步带动的应用拓展，已经屡次影响着人类文明的进程。

    银行业出于对资金安全的考虑和一贯谨慎稳健的作风，历来都不会是新技术的创造者，而常常是跟随者。此前，银行卡产业一直游离于如火如荼的Web技术升级换代这一计算机业的大趋势之外，与Web技术挂不上边。基于智能卡和终端硬件性能的不断提升，此次N3 PlatformTM将Web技术全面导入智能卡行业，将智能卡从单纯的信息安全载体转变成可以主动拓展银行卡应用的载体，突破了过去银行卡应用的商业逻辑完全依赖于终端实现的限制，这是一个很有创意的设计，也是一次大胆的尝试。由此，我们相信将Web技术引入智能卡产业，将催生出过去不可相信的商业应用，对智能卡产业以至整个银行卡产业的发展产生不可低估的影响。

    CTS : N3 PlatformTM 的出台，将结束中国金融行业和智能卡行业一直依赖国外智能卡多应用平台的历史。作为该技术平台制定的参与者，在制定过程中主要分担了哪方面的工作，遇到了怎样的问题又是如何协调的？

    李黎明：

    作为在嵌入式领域和金融领域长期摸爬滚打的技术型公司，中联信通看好N3项目，也非常珍惜与银联的合作。作为银联的合作伙伴中唯一拥有互联网开发背景的终端设计商，我们和银联的专家一起进行了需求整理、应用场景设计；自主设计开发了第一台基于浏览器的基本符合N3终端规范的POS机原型，用于演示磁条卡支付和行业充值支付的概念模型；最终制定了终端规范初稿。目前的工作是一方面配合智能卡的关键技术验证，进行终端规范的调整；另一方面，由于传统的银行卡交易的系统级安全由终端保证，因此我们同时结合金融POS和互联网安全的经验与银联专家一起制定N3安全规范。我们除了扮演终端设计商的角色外，还扮演了应用提供商的角色，演示应用的设计和实现主要是由我们协助智能卡商完成。

    在N3平台中，终端的角色从传统的应用主导者变为了应用的服务者。这种概念上的转变，使得原有支付平台中应用相关部分从终端规范中独立出来，但又不能纳入智能卡规范中，容易出现规范空白，为了解决这个问题，我们和银联专家一起在进行创新的同时，不断和其他平台规范进行对比，力保N3规范的完备性。

    由于合作伙伴对Web技术和互联网应用的理解深浅不一，而我们提出的一些见解更多的偏向Web技术，为了和传统的智能卡设计达到相互配合相互融合的程度，我们与银联专家、智能卡厂商一起进行了长时间探讨，经过数月的交流才统一了认识。

    黄茜：

    瑞柏科技公司作为N3 PlatformTM技术平台的终端标准制定者，在此过程中主要承担了业务需求分析、应用架构规划和安全策略制定的工作，然后以此为基础同步进行终端规范的制订和原型开发的工作。

    在此过程中，我们遇到的主要是新Web技术引入终端的具体技术问题。在此前的银行卡产业中，应用软件遵循传统的客户端/服务器的架构，业务逻辑由终端和后台服务器控制。但是在N3 PlatformTM中，应用软件架构随着Web技术的引进发生了很大的变化，最直接的便是终端的应用软件从胖客户端程序变成了瘦客户端程序。虽然主要的银行卡终端——POS终端近年的硬件能力已经大幅提高，但是应用软件一直停留在胖客户端程序的架构上，需要根据不同收单机构的要求编写程序，直接控制业务逻辑。而在N3 Platform中，终端需要实现的是一个不涉及具体业务逻辑的通用浏览器。

    与此同时，通用Web技术中对浏览器取接本地资源的限制很大，而POS终端中对终端各具体外设（比如磁条阅读器、IC卡读写器、打印机、密码键盘等）的操作是非常基本并且重要的部分。我们在此根据银行卡应用的特点，对通用浏览器做了特别的研发，使之更加适应银行卡应用的需要，同时又不破坏银行卡应用所必需保障的安全性。

    根据这些研发成果，考虑到不同终端性能的差异，我们制定了N3 Platform终端规范的初稿。这一规范还会结合进一步的原型验证更加细化，从而确保在拓展多应用可能的同时保障乃至进一步提升银行卡应用的安全性。

    这一过程中，我们和银联以及智能卡厂商以及其他厂商的专家进行了多次深入讨论，听取了不少建议，获益匪浅。

    CTS : 银行卡产业向智能IC卡迁移，初衷就是解决风险问题。从我国目前的银行卡产业大环境看，银行卡向IC卡迁移的发展趋势更加明朗。在这一过程中，贵公司是否会助其一臂之力呢？从终端厂商的角度出发，请您谈下对未来银行卡发展趋势的理解与认识。

    李黎明：

    银行卡产业向智能IC卡迁移，采用安全性和功能性更高的智能IC芯片卡来代替磁条卡已是大势所趋，国际组织采取各种激励与惩罚措施促进会员银行向IC卡和EMV方向迁移。随着国际间经济交流的增加，中国正加速融入国际经济体系，银行卡标准规范的国际接轨已成为中国银行卡产业发展的必由之路。中国银联于2005年推出了自己的芯片卡标准即《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0），为银行卡IC化奠定了基础。但是由于迁移成本高等因素制约，国内的迁移进程一直都比较缓慢，这次银联提出N3平台概念，我们认为对推进银行卡向IC卡迁移至关重要，它真正实现了安全的一卡多用，降低了系统成本。

    中联信通拥有一批从事Web技术和金融POS技术的专家，我们将与其他合作伙伴一起，协助银联将N3平台做大做好。N3平台将交易的控制从终端转移到了智能卡中，终端不再关心具体的应用，但作为应用的输入输出服务提供者，如何提供安全的服务是终端厂商要解决的重要问题。N3平台将应用放在卡里，首先，解决了困扰终端厂商、银行和行业客户多年的终端升级和应用开发部署问题，以Web技术为基础是符合计算机技术发展趋势的。其次，N3平台是一个统一的平台，它不仅仅局限于传统的金融POS领域，目前新型的支付手段和支付终端形态非常丰富，如移动支付、电话支付、电视机顶盒支付等，我们可以预见一卡在手，应用只需要写入一次，就可以在多种支付终端上使用，这种场景即将实现。我们坚信N3平台未来在智能卡领域和支付领域都将得到很好的发展，我们目前一直致力于金融支付与传统行业的结合，我们也必愿意为推动N3平台在这些领域的应用作出努力。

    黄茜：

    瑞柏科技从成立之初，就秉承“用‘新’引领科技，用‘心’服务你我”的经营理念，专注于银行卡交易终端这一行业，几乎是和中国的银行卡应用产业一起成长的，有幸见证了中国银行卡产业的蓬勃发展。

    目前由于EMV的大力推广，银行卡向IC卡迁移的步骤在加快，这一进程不仅发生在银行卡产业已趋成熟的欧美，也同样发生在中国。瑞柏科技历来将中国市场作为重中之重，迄今为止已和国内所有主要银行建立了合作关系，提供包括后台服务系统在内的银行卡应用解决方案，我们为国内各银行提供的POS终端，全部通过EMV的有关认证，可以说我们公司在中国银行卡产业的发展过程中尽到了自己的一份力量。公司总部的所在地--香港—刚于过去几年进行全面EMV迁移，瑞柏科技作为香港60%以上市场占有率的设备及服务供应商，在这个享誉国际的旅游城市的全面EMV迁移中扮演着举足轻重的脚色。在此过程中，我们丝毫不敢怠慢，全面配合客户，全神贯注，全力以赴，现在就跟各家收单银行及发卡机构分享着迁移成功的喜悦和光荣。所以我们自当继续努力，利用总部及海外市场的相关经验，帮助中国的银行卡产业更顺畅地完成IC卡迁移，帮助银联及各商业银行以更低廉的成本为最终用户提供更加优质的服务。

    在中国银行卡产业发展的过程中，中国银联的成立无疑是一个里程碑，是中国银行卡产业发展的核心引擎，并将继续引领中国银行卡产业的发展。我们觉得，中国银联此次提出的N3 PlatformTM ，是从业务需求引导的技术创新，再反馈回来帮助业务应用拓展的理想平台。我们很荣幸地参与其中。

    这个平台的建设构想，有可能改变银行卡的产业结构，令终端厂商更加专注于产品设计，而在一定程度上忽略业务应用逻辑的细节。同时，该平台催生出过去不曾在这行业出现的“应用供应商”。应用供应商的职责是，充分利用智能卡和终端的性能，规划设计部署银行卡的创新应用。从目前的技术积累和经验来看，这一角色会首先由传统的终端厂商承担，但是等到N3 PlatformTM逐步成熟之后，就可能有独立的“应用供应商”出现。如此一来，分工的细化，能够帮助产业中的各方专注于自己擅长的领域。在本领域内做精做透的同时，各方通过与产业内的其他角色合作，共同提升银行卡产业服务的质量，从而使得整个产业获得更加长足有益的发展。

    我们很荣幸能够从开始参与这样一个过程，希望看到N3 PlatformTM最终为中国的银行卡产业打造出一片新的广阔天地。