EMV迁移进程加速智能卡行业的又一爆发点

    首先必须先解释下什么是“EMV迁移”，但是在这之前还要解释一下“EMV”的含义。所谓“EMV”，即EMV标准，是由国际三大银行卡组织——Europay(欧陆卡，已被万事达收购）、MasterCard(万事达卡)和Visa(维萨)共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准，是基于CPUIC卡的金融支付标准，标准的主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等，目前已成为公认的框架性标准。其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。目前正式发布的版本有EMV96和EMV2000。“EMV迁移”就是按照EMV2000标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，即把现在使用磁条的银行卡改换成使用IC卡的银行卡。简言之，EMV迁移就是指银行磁条卡向IC卡升级的过程。

     为什么要进行EMV迁移？

    EMV迁移是由多种因素决定的，目前也是大势所趋。目前全球已经实施或计划实施银行卡芯片化迁移的国家和地区超过了30个，发行符合EMV标准的金融卡近2亿张，布放符合EMV标准的终端超过200万台。欧洲和亚太区走在全球的前列，其中，欧洲全面启动了迁移计划，2003年底已有50％的卡片符合了EMV标准，2005年VISA和MasterCard在欧洲启动风险转移政策，从2006年开始，所有Visa和MasterCard品牌的IC卡都必须符合EMV标准。亚太区也有10多个国家和地区启动了EMV迁移计划，其中日本、韩国、马来西亚和中国台湾地区正在进行全国、地区性的迁移。2005年，韩国所有银行卡将更换成芯片卡，日本所有银行将实施EMV迁移计划，香港、新加坡、澳大利亚、新西兰已经进行了试点或部分启动了迁移，亚太区的其它国家/地区（包括中国）都在进行芯片化迁移评估或准备。目前亚太区EMV卡片发行量和终端布放量都约占总的卡片和终端的5～6％，且每年都以近100％增量增长。美国也在关注EMV的动向，在小额零售业积极推广符合EMV规范的非接触式银行IC卡。因此，银行卡芯片化已经并且还将持续对全球银行卡产业产生重大影响，成为国际银行卡产业发展的重要趋势。随着国际间经济交流的增加，中国正加速融入国际经济体系，银行卡标准规范的国际接轨已成为中国银行卡产业发展的必由之路。 

     其次就是IC卡具有的磁条卡不具有的安全性能。由于技术的限制，磁条卡存在许多技术缺陷，如容易破磁化、无安全保护、信息易读取和伪造等。磁条卡技术上的缺陷是构成银行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通过特定设备盗取磁条上的数据，再复制到其他卡片上，从而出现银行卡盗刷现象，给银行和持卡人都带来损失，甚至会严重一个国家的信誉和形象。根据VISA国际跨国公司的最新统计数据显示，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68.94%，现在全球银行卡欺诈交易额已占到年总交易额的1.5%。欧洲万事达维萨组织（EMV）决定，从2006年1月1日起在亚太地区不再对目前仍使用的磁条卡因多种虚假、伪卡造成的损失承担相应责任。EMV标准将于2006年元月开始实施。标准实施后，如果银行卡没有迁移，在已经迁移的终端上使用后造成的损失将由发卡行来承担；如果银行卡已经迁移，终端没有迁移，产生的损失则将由该终端的布放行来承担。从目前我国的几起判例上也可以发现，如果银行未尽到保护储户资金安全义务而导致的储户利益受损银行须负全责，赔偿储户的损失。截至08年底，我国累计发行银行卡18亿张，较2007年增长16.7%，保障如此巨额的银行卡交易安全显得至关重要。而随着IC卡技术日趋成熟，目前IC卡技术已经发展得相当成熟，并具备了磁条卡无法比拟的技术优势。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有独立运算、加解密和存储能力，所以安全性能更高。并且，芯片卡的复制难度比磁条卡大，使得信用卡伪盗变得更加困难。在应用上，智能IC卡与读卡器之间还可以采用加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，这也会大大减少伪卡犯罪的可能。

    以上两点是促成EMV迁移的重要原因，除此之外，新型的芯片卡作为银行卡可以降低通信费用。目前使用的磁条卡需要联机操作，而芯片卡既可以联机也可以脱机操作，在交易过程中大大降低了通信费用。同时，芯片卡多功能扩展空间大。金融IC卡能与行业多种应用相结合，IC卡空间得以扩展应用，多应用将在非接触式、新兴支付方式上拓展，如互联网应用、数字电视、手机支付等。电子支付和第二代电子身份证的出现也直接间接得促进了EMV迁移的进程。

    EMV迁移智能卡行业的又一爆发点

    随着收单系统2年内建设完成，推行金融IC卡是势在必行。EMV迁移成本估计高达千亿，其中仅银行卡替换市场总量或将近200亿元。EMV迁移是一项巨额投资，主要由以下四个部分构成：卡片升级成本，终端改造成本，发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本和宣传推广、业务培训成本。目前银行磁条卡的制造成本约1元/张，而国际上金融IC卡的成本约1-3美元/张，按照合理估算，国内金融IC卡的制造成本也在8-10元/张，按照18亿张存量银行卡EMV转移来测算，仅银行卡存量替换所带来的迁移成本就高达150-180亿元，而POS机、ATM机单机改造费用约2500元/台和8000元/台，这两项终端的升级改造成本又将近60亿元。根据MasterCard的估算，EMV迁移成本80%在后台升级改造和用户培训上，卡片和POS终端的改造占20%。按此预测整体的EMV迁移成本可能高达千亿元。

    截至2008年底，我国信用卡保有量为1.42亿张，同比增长57.7%，2008年新增信用卡5200万张，呈现爆发式增长。预计未来几年仍然是信用卡发卡的黄金时代，保守预测每年新增信用卡发卡量5000万张，若完全发行智能IC卡，按照10元/张的价格，市场容量为5亿元，若保守按照20%发卡为智能IC卡，市场容量也有1亿元。若未来实现借记卡的EMV转移，按照5-10年更新目前的磁条借记卡，每年形成的市场容量将高达15-30亿元。

    EMV迁移对于银行卡制造商、POS机、ATM机具制造商而言将构成明显利好。从时间顺序来看，POS机、ATM机具制造企业将首先受益，银行卡制造商将受益较晚；从受益程度来看，银行卡制造商将受益更大，因为银行卡的转换成本要比机具的升级成本更高（约有180亿元）。这将给智能卡企业带来很大的收益，成为智能卡行业的又一爆发点。