发展银行卡支付能有效拉动消费

　　主持人：晚上好，欢迎收看中央电视台经济频道为您直播的特别报道，我是主持人芮成钢。随着各地政府加大基础设施投入计划的不断出台，今后两年中国投向基础建设的资金将达到15万亿，这对拉动中国经济在今后两年保持高增长起着重要的作用，除了基础设施拉动之外，另外一个对拉动经济增长至关重要的因素就是消费，在金融危机蔓延的情况下，信心的缺失无疑会让老百姓在消费的时候更加谨慎。今天来到我们演播室的嘉宾是中国银联总裁、著名金融专家许罗德先生。许先生，您好！

　　许罗德：您好！ 

　　主持人：我们如果把中国和欧美做一些比较的话，西方发达国家的消费占他们经济增长的比重非常大，一般都在70%左右，我们中国与之相比，是不是占的比重相当小？

　　罗兵：对，消费确实是我们国家经济发展的一个软肋，长期以来，一直存在着消费不旺、消费不足的问题，在这一轮的经济发展中，要是我们能够采取有力的措施，促进消费，这对我们的经济增长方式也是一个很大的调整，我觉得这是一件非常有意义的事。

　　主持人：我们都知道中国银联是中国消费的一个晴雨表，因为有“中国银联”几个字的银行卡，包括借记卡、信用卡等等，已经有17亿多张了，平均每个人都有1.12张卡，通过银行卡的这些数据显示，中国目前老百姓的消费是否真的出现了一个增速放缓的情况，您能不能首次给我们的观众、媒体披露一下？

　　许罗德：这几年我们银行卡的发展趋势非常发展，通过银行卡支付的消费量确实在增长，近几年每年都以30%到40%的速度在增长，最近这几个月，环比的增速确实在放缓，比如九月份比上个月，一般商品的增速放缓了大概四五个百分点，房地产和汽车用信用卡支付的额度，放缓的比例更大一点。但是我觉得，随着我们四亿元投资的措施的落实，放缓的步伐应该能得到改善，我对消费的进一步增长还是很有信心的。

　　主持人：也就是说银行卡消费的增速有所放缓，但是您对未来还是很有信心的。

　　许罗德：对。

　　主持人：我们看到前面各地都在采取各种各样的办法来促进消费，拉动经济增长，除了尽量减少老百姓在教育、医疗、社保等方面的后顾之忧，我们还能有什么办法让大家打开钱包、进行消费，银行卡的促进消费，降低交易成本方面还能起到什么样的作用？许先生，我们刚才所提到的，让老百姓消费，最根本的还是把社会保障和民生工程做好，解决老百姓的后顾之忧，但是短期内我们要想拉动消费，还有什么技术上的手段可以采用，比如说银行卡方面我们还有哪些方面可以提高效益？

　　许罗德：我觉得银行卡确实能拉动消费，促进经济增长，因为过去我们关注它的支付功能，对它的促进消费、促进经济发展的功能关注不够，但是我们看在银行卡中，特别是信用卡中信用的透支，会直接增加消费，我们国家到九月份，信用卡的透支余额大概是一千亿人民币，美国是将近一万亿人民币，我们是他的六十分之一，所以我们应该在信用卡的消费方面有很多工作可以做。同时在银行卡消费的时候，消费心理上来讲，这和现金消费心理完全是不一样的，你有银行卡消费的时候，你消费的行为就完成了，可以消费得更多了，一个人是这样，十个人是这个，一亿个人呢，很多积累起来就造成了对消费很大的拉动，从银行卡的使用，能够拉动消费，促进经济增长，这是非常有效的方法。

　　主持人：要实现这一点，是不是银联机构还要需要和各个商业银行一起通力合作。

　　许罗德：对，我们银行卡产业的发展或者整个银行卡市场的繁荣，需要银联和商业银行、持卡人共同努力。

　　主持人：您似乎也在暗示商业银行在发信用卡的时候，透支额度是否会提高，为刺激消费。

　　许罗德：我们商业银行的信用卡持卡人主要还是在中高端收入的人群中，应该说风险方面完全是可控的，为了刺激经济发展，对信用卡的发卡的方面应该还是可以增加一些力度，在信用卡的透支额度方面应该也可以放宽一些，这样的话，来适应现代经济发展的需要。

　　主持人：但是现在咱们国家的金融机构如果降低信用门槛的话，跟控制风险之间，您觉得没有矛盾吗？

　　许罗德：应该有矛盾，关键是看我们怎么去处理，从我们现在发展所处的阶段来看，我们还是初级阶段，我们的信用卡透支额是美国的六十分之一，但是GDP，他们是我们的四倍多，差距很大，所以我们的发展空间还是很大的，关键是我们在信用的使用中，我们采取一些管理的手段、技术的手段，把风险控制住。

　　主持人：我们知道在美国，坐出租车都可以刷卡，买汽车也可以刷卡，在中国还不是这样，您刚才也提到了一个统计数据，是不是日常消费品增速减缓还是比较小的，大宗商品是不是减缓得比较厉害？

　　许罗德：对，首先我们国家最近房地产市场一直比较低迷，汽车的销售也下降，所以通过银行卡支付很明显地反映出来了，在日常消费里，包括一般的商品消费，你的吃的、穿的、用的，下降比例还是比较小的。

　　主持人：房贷出问题，直接拖垮了美国的两房，并且通过资金链，波及到更多的银行、保险公司以及金融机构，现在人们都担心，信用卡的风险也是很大的一块，它的风险形势的恶化，对于美国金融业到底意味着什么，破坏力有多少，下一个倒下的金融巨头会不会是他们？我觉得，下一个倒下的，会不会是美国的某个信用卡公司？比如说万事达卡、VISA卡，包括美国的运通卡公司。

　　许罗德：我觉得这次金融危机对美国的信用卡市场影响很大，因为美国是一个超前消费的国家，它的消费有点像中国说的寅吃卯粮，具有支付功能和透支消费功能的信用卡在美国非常普及，现在按人口来算，平均每个美国人有三张信用卡，他们在信用卡上的负债超过了四千美元。所以有一个说法，说美国经济的支柱是消费，消费的支柱是信用卡，足见信用卡在美国的影响力。

　　这次金融危机发生以后，对信用卡市场的影响，一方面对持卡人来讲，由于金融危机的影响，他的收入下降，他的资产缩水，所以他对信用卡的使用更加审慎，可能就不用或者用得少了，这样造成信用卡经营机构的交易量就下降。

　　还有一部分持卡人可能受的影响更大，可能失业了，没有收入了，他已有的信用卡的账归还不了，造成信用卡经营机构资产的质量下降，同时信用卡公司为了控制风险，对于一些发卡人进行了限制，或者对授信额度进行了限制，这样也造成了交易规模的下降。

　　还有一个重要问题是原来金融信用卡机构的资金是通过把信用卡资产证券化实现的，次贷危机出来以后，证券化的路子走不透了，它资金来源就出问题了，所以现在美国的信用卡市场出现了营业额的下降、资产质量的下降、效益的下降、流动性的问题，所以现在美国信用卡市场确实问题是比较严重的，所以前不久美国财政部长鲍尔森谈到对美国七亿元救助资金的使用用途调整的时候，特别提到有一部分要用于解决信用卡的问题。

　　主持人：我们看到运通、VISA卡、万事达卡，他们的情况不完全一样，运通卡自己既是一个网络，同时也是一个发卡机构，万事达卡更多的是一个网络，所以他们受到的影响是不是也是不可同日而语的，运通卡可能影响更大。

　　许罗德：我觉得这些网络机构的影响是交易量的问题，对发卡机构主要是资产质量恶化和流动性的运用，这个问题可能更严重一些，运通在最近已经转制为银行控制公司，一方面是为了解决流动性的问题，另一方面是为了提升投资的信心，再一个是为政府的帮助提供一些便利。

　　主持人：也有人说，说运通卡这样的问题由来已久，就是它的现金流的问题，只不过这个泡沫一直很大，没有破，现在这场风暴让这场泡沫变得更加明显了，中国银行(3.24,0.01,0.31%,吧)卡的发展应该吸取什么样的教训，比如说信用卡产业的发展步伐应该放缓一点或者更谨慎一点。

　　许罗德：中国银行卡的发展确实有我们中国自己的特色，我们现在是借记卡为主，信用卡为辅。从交易量来看，借记卡的交易量占到76%，信用卡的交易量是24%，信用卡的透支额度在1300多亿，现在这个风险是可控的，但是我也同时认为，在相当长的一个时机内，我们在信用卡的发展模式上应该坚持以借记卡为主，信用卡为主，现在美国出的问题就是信用卡市场过于发达，信用卡发得过多造成的，所以说，我们和他们的阶段性还有很大的差别。