为什么移动支付技术在拉丁美洲呈跨越式增长？

　　移动支付是金融技术行业最热的领域之一。YellowPepper的总部位于迈阿密，是拉丁美洲移动支付技术的拓荒者。在拉丁美洲，巨大的市场需求和庞大的年轻用户人群在这里汇集。

　　YellowPepper已经做到了这一点。多年前，YellowPepper团队针对未开发的拉丁美洲手机银行市场，开发了一个最先进的平台，以提高整体消费者体验。在继续发展移动银行业务的同时，YellowPepper现在正专注于另一个未开发的机会：为该地区的消费者提供移动支付解决方案。该公司于2004年在波士顿成立，致力于为金融机构提供最新技术，以改变消费者和零售商的交易方式。

　　YellowPepper正在经历一次快速增长，其近期在哥伦比亚、厄瓜多尔和墨西哥部署了移动支付技术，并希望扩展到其他拉丁美洲国家。为了进一步推动这一增长，由新兴市场专家Marko Dimitrijevic经营的私人投资集团Volta Global最近成为了YellowPepper的投资者。投资的条款没有披露，但是YellowPepper迄今已经募集了超过4000万美元的风险资本，使其成为迈阿密得到融资最高的初期阶段金融科技公司之一。

　　有了这么大的市场机会，移动支付将继续在风险投资领域中吸引目光。据Research and Markets的数据，2015年全球移动钱包市场预计将从2015年的1135亿美元增长到2020年的6350亿美元，2015年到2020年的年增长率为41%。许多专家指出，该市场的转折点是手机不断增长的可用性和使用率。而凭借着其CEO兼联合创始人Serge Elkiner在移动金融领域的专长，加上Volta Global在新兴市场和投资经验，YellowPepper将在未来几个月内实现并超越其扩张目标。

　　YellowPepper的团队现在有68人，目前公司的合作伙伴包括了该地区的顶级金融集团和机构(包括FIS和万事达卡)，并即将进军秘鲁和多米尼加共和国。经过多年的投资和研发，YellowPepper在2015年实现了盈利。

　　这家技术公司目前也正在招聘人才，它正在寻找十几名工程师加入其迈阿密总部。

　　在去年节假日之前，Elkiner和Dimitrijevic谈了关于YellowPepper的成长、最新的发展和未来的计划，另外还有关于前沿市场投资等问题，以下是那次谈话的摘录：

　　Q：Serge(Elkiner)，我知道你正在迈阿密积极招聘人才，你将如何使用新的资金呢?

　　A.我们将把这笔资金用于支持我们的成长。我们在哥伦比亚、厄瓜多尔和墨西哥等市场的增长速度非常快，我们还在多米尼加共和国和秘鲁推出了移动支付。在过去10年，我们在秘鲁的移动银行领域已经建立了强大的影响力。同时，我们也投资了玻利维亚的移动银行领域。

　　Yepex是我们的移动支付平台，我们与平台上的金融机构合作开发独立的“白色标签”产品。

　　至于我们的移动支付解决方案，我们在哥伦比亚有超过10万的用户，而且每天都在增长，如今这是我们最大的市场。

　　在哥伦比亚、厄瓜多尔和墨西哥，目前共有22万商家使用了我们的移动支付技术。在接下来的四到六个月时间里，还将有36.5万家商家加入我们的平台。

　　Q. Marko(Dimitrijevic)，你最近出了一本关于投资前沿市场的书，移动支付是拉丁美洲最热门的投资主题之一，你为什么相信移动支付的未来?

　　我们早在之前就对几个前沿市场进行了早期投资，我们在其中一些国家看到了跳跃式的增长。例如，在一些国家，只有少数幸运的人拥有固定电话，基本上这些国家都直接快进到移动时代，五年后每个人都有移动手机。我们看到，在肯尼亚等国家，很少有人拥有银行帐户，但他们会直接使用app和手机银行，我们认为同样的故事会发生在拉丁美洲，特别是在厄瓜多尔和哥伦比亚等前沿市场。我们相信YellowPepper正走在中美洲和拉丁美洲市场的最前沿，这真的很令人兴奋。

　　Q.什么是前沿市场?

　　A.前沿市场是比较小的新兴市场。想想未来的新兴市场吧。二十年前，很少会有人专注于印度、俄罗斯，更少人会专注于中国，他们都是新兴市场。如今，很少人会聚焦在厄瓜多尔、哥伦比亚、多米尼加共和国、越南或孟加拉国，但这些都是未来的市场。你能在它们的增长转折点之前抓住这些机会，这就是为什么它们这么令人感到兴奋的原因。

　　在拉丁美洲，除巴西，墨西哥和智利之外，这些国家是一个非常非常大的市场。

　　前沿市场是全球市场增长的原因。在大型新兴市场，如俄罗斯、巴西和中国在过去五到十年内的增长都在放缓。如果你看看世界前75个增长最快的经济体，71个是在前沿市场。他们从一个低得多的起点开始，并将在未来10到20年内加速增长。

　　Q. YellowPepper的下一步是什么，Serge?

　　A.一件事是巩固我们的现有市场。在哥伦比亚市场第二季度(2017年)收尾时，你将能够在所有支持信用卡或借记卡的商店中进行移动支付。这相当于25万商家，而其中100%都是基于我们的技术。

　　另外还有就是扩张。在过去18个月中，我们建立了我们的第二代平台。它是一个能与这些国家的国际平台连接的内部平台，如万事达卡、Visa、美国运通和其他机构。我们还在为客户把平台集成到Facebook messenger上。鉴于我们与这些全球平台相连，我们构建的技术可在全球范围内完全部署，这将改变我们的发展里程。

　　现在我们可以跟越南的银行合作了。…我们在拉丁美洲学到的和所做的，完全适用于类似的其他市场，如东南亚。在未来，我们可以做一个分销协议，在拉丁美洲以外的地区推动我们的技术发展，这在18个月前还是不可能的，但是现在它已经完全可行了。

　　我们是新兴市场中极少数对新兴市场动态有深刻理解的公司之一。

　　新兴市场的潜力是巨大的，但拉丁美洲仍然是我们的“处女地”。...我们欢迎收费高速公路和所有的汽车使用我们的技术来支付过路费。我们花了巨大的财力建立了这项技术，现在是时候体现它的价值了。

　　Q.你最大的挑战是什么?

　　A.人们仍然不明白一件事，使用手机交易的安全性更高。

　　交易的令牌化意味着借记卡的信用卡或帐号不再是交易的一部分，用户在交易过程中使用的是一次性生成的数字。如果有人窃取了你的令牌，他们并不能做任何事情。我们使用了很多安全技术，到目前为止，我们并没有遇到过任何问题。

　　Q.你的用户是谁?

　　A.在哥伦比亚，我可以告诉你，使用我们产品的千禧一代数量几乎是使用传统信用卡和借记卡的两倍。...我们在18-35的年龄段拥有63%的用户占有率。还有另一个非常有趣的统计数据：65%的用户已经使用了(我们的产品)两次，这意味着他们正在成为回头客。我们的挑战是打破与消费者之间的屏障，让他们首次用上我们的产品。一旦他们第一次使用了它，他们就很可能成为回头客。