“支付银行”能帮莫迪总理实现无现金社会愿景吗？

　　卡马尔·考希克(Kamal Kaushik)已经在斋普尔的夏斯特里格尔地区经营一家手机店超过15年了。去年11月8日，印度总理莫迪宣布废除大面额纸钞后，他的生意受到了严重冲击，店里每天的营业额从20000卢比下降到了12000卢比。但是11月底，巴蒂电信(Airtel)开通了印度首家支付银行，这帮了他很大一个忙，他的手机店现在成了这家新银行的一个分销营业点。

　　考希克的顾客在充话费和购买手机设备时仍然担心现金不够用，但是他现在已经能够为他们提供额外的服务了。他可以为顾客免费快速开通账户，顾客只要把现金给他，他再把钱存到他们的储蓄账户中，这样他们就能随时花钱了。顾客还可以从存进去的这些钱中获得7.25%的利息。巴蒂电信还推出了优惠政策，只要在支付银行存钱，就送一定时长的免费通话时间。

　　考希克表示，虽然他也经营着Paytm的商业账户，但是巴蒂电信的账户收益更高。例如，他可以从顾客的每笔现金交易——存款或取款——中收取0.15%的费用。而且从巴蒂电信的商家账户往其他银行账户转账不会收取任何费用。“Paytm一开始是免费的，但是几星期后就会收取一定的费用，”他说。他现在已经帮助顾客开通了近150个账户。

　　“支付银行”是银行界最近的热门话题，也是银行业的下一个风口，有可能对印度政府雄心勃勃的普惠金融计划起到重要的推动作用。印度央行已经原则上批准了11家机构成立支付银行。到目前为止，巴蒂电信已经在四个邦启动了支付银行业务，分别是：拉贾斯坦邦、安得拉邦、泰伦加纳邦和卡纳塔克邦。它还准备马上在另外29个邦全面铺开支付银行业务。

　　这些新一代银行背后的理念是革命性的——向印度最偏远角落的人们提供金融服务，这是传统银行模式没能做到的。据印度央行的数据，截至去年6月，印度全国只有215039台ATM机。银行分支机构的数量还要更少，大概不到13万。因此，印度绝大部分居民仍然无法获得银行服务，只能依靠成本较高的民间借贷解决金融需求。

　　而另一方面，电信服务几乎已经实现了全面覆盖——总用户数已经超过了10亿。因此借助电信运营商或营业点网络就可以向更多的低收入人群提供便捷的银行服务。仅巴蒂电信一家就拥有150万个营业点，这些营业点就可以同时承担起银行网点的功能。密集的服务网络可以方便人们在任何地方走进营业点办理业务。

　　支付银行服务还可以通过非结构化补充数据业务(USSD)和交互式语音应答(interactive voice response)技术在非智能机上完成。这是一个很大的优势，因为印度的智能机用户数量只占到手机用户总数量的35%左右。

　　现在，这些支付银行还只能提供存取款等简单的金融服务。不久的将来，顾客除了可以在线转账外，还可以通过支付银行购买车票、交水电费等。巴蒂电信现在已经跟100万商家达成了合作协议，这一数字到一月底可能会达到300万。

　　巴蒂电信支付银行CEO兼总经理阿罗拉(Shashi Arora)表示，“支付银行的目的是增加普惠金融覆盖率。印度仍然有2.33亿人口无法获得银行服务。”

　　巴蒂电信表示，他们的强项在于庞大的营业网络和用户基础。巴蒂电信现有的用户超过2.5亿，其中90%以上都是预付费用户，他们经常前往营业厅充话费。“大约80-85%的印度人都有自己的SIM卡，但是不一定有银行账户，”阿罗拉说。

　　但是也有一些担忧存在。印度央行将支付银行的存款上限设定在10万卢比，此举是为了确保支付银行不会把那些已经获得了银行服务的城市居民和富人也拉过来。同时，为了降低风险，央行还禁止支付银行贷款给用户。

　　虽然低门槛使得支付银行在与传统银行和手机钱包的竞争中占据了不小的优势，但是长远来看，支付银行的可行性依然是个未知数，因为有效的商业模式还有待开发。目前，这些银行可以将至少75%的存款用于购买法定流动率政府债券或一年期国债。这些都是低收益证券。

　　除此之外，支付银行还可以从用户取现以及向其他银行转账过程中收取一定费用。巴蒂电信账户现在的取现费用是0.65%，其中0.15%会给零售网点(零售网点也会从用户的每笔存款中收取0.15%的费用)。专家们表示，支付银行必须找到核心银行业务之外的收入来源。

　　金融机构IFMR Holdings首席执行官慕克吉(Sucharita Mukherjee)表示，支付银行在获得一定的用户基础之后会有很大作为。比如说，印度的保险普及率只有2-3%，这是个极大的机遇。“机会是很大的。支付银行可以销售互惠基金、保险和养老产品。经过一段时间之后，这些银行的数据也将变得十分有价值，”她说。

　　巴蒂电信的阿罗拉也表示，他们会在未来合适的时间跟其他银行和非银行金融机构进行合作，开展推荐贷款业务。“我们也在关注银行保险业务，”他说。

　　支付银行的起步阶段看起来似乎还不错，但是它到底会不会成功现在做出判断还为时尚早。在过去的十年中，小额信贷机构被视为印度普惠金融的开疆拓土者。但是高利率和不良贷款行为导致了它们最终以失败告终。在一个竞争高度激烈的市场，支付银行容易陷入滥售金融产品的陷阱。监管机构必须加大监管力度，以免放任他们向顾客强行销售不需要的金融产品。