银联吹响传统金融对互联网金融反击战的号角？

　　最近四五年以来，互联网金融发展风生水起，在支付、理财、借贷、股权投资等领域开拓了不少新模式，为传统金融不能覆盖到的领域提供金融服务，成了金融行业的鲶鱼。躺着挣钱的传统金融机构也开始逐步觉醒，向互金公司占据优势的领域进行开拓。

　　现在，银联马上就要开始做二维码支付了，银行也开始做智能投顾了，一场传统金融针对互金的反击战即将开打。说不定以后会有传统金融机构像互金公司一样通过开发大数据风控系统做普惠金融业务，或者主导开发区块链应用。传统金融与互联网金融的竞争会越来越激烈。

　　银联推出银联二维码支付标准

　　12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。该标准的发布是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步，后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等。

　　银联表示，《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

　　《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

　　标准的出台是大规模推广的前奏，预计下一步银联和银行会在商家渠道上大力推广，并对扫码用户进行一些补贴。

　　二维码支付一波三折，从否定到肯定

　　二维码支付在国内经历了从否定到肯定的过程。互金热潮兴起后，支付宝、财付通等互联网公司大力推广二维码支付，银联等机构对于二维码技术也进行了研究，但并未积极布局。在2014年3月，央行支付结算司发文暂停支付宝、财付通的线下条码支付业务，当时称，条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。将条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。

　　当时市场上有很多意见认为，暂停二维码支付的推广是央行维护传统金融机构的利益，因为二维码支付冲击了银联的地位。然而后续的发展证明当时的猜测站不住脚。

　　央行当时就强调，是暂停而非叫停。一段时间的探索以后，在今年8月，央行主管的中国支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿)，意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。

　　征求意见稿包括总则、条码生成和受理、条码支付特约商户管理、风险管理、纪律与责任、附则六章，对条码(二维码)从生成到使用各个环节进行了规范。这是央行在2014年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。

　　支付宝、微信支付等支付机构力推的二维码支付终于被官方认可，也很快进入了发展快车道，如今二维码支付在国内尤其是京沪这样的大城市的普及度之高，想必大家都已看在眼里，从大型商超到路边小店，甚至流动摊贩，很多都采用了二维码支付方式。

　　如今到了临近新年的今天，银联也推出自己的二维码支付标准，这是其大规模推广的前奏，下一步会联合各大银行，推出二维码支付产品。至此，二维码支付完成了从江湖之远到庙堂之高的地位升华，成了互联网金融和传统金融都认可并推广的支付方式。

　　银联的二维码支付与支付宝、微信有何不同？

　　银联的二维码与第三方支付的二维码不尽相同。银联表示，银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户，因此不存在资金沉淀在虚拟账户的情况。商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。

　　四方模式是指发卡行、收单行、商户、银联在支付过程中实现分成，这一点与Apple Pay一样。而支付宝、微信支付等第三方支付则是支付平台与商户、银行的连接，通过虚拟账户完成支付，第三方支付平台充当发卡行和收单行的部分角色。这一过程中，银联被绕开，银行地位也被弱化。

　　对微信支付宝冲击有多大？

　　银联推二维码支付，面对的是微信、支付宝等互联网产品。银联有何优势?银联的四方支付模式优势在于可以充分调动银行的积极性来推广二维码支付，预计其支付模式是通过银联以及各家银行的应用程序来扫码，完成支付过程。目前经过支付宝、微信等厂商对二维码支付习惯的培育，二维码支付成为流行的支付方式。银联充分调动银行的积极性，大力推广基于银联支付标准的二维码支付，省去了教育市场的过程，有一定的后发优势。

　　不过困难之处也很明显。在对用户的吸引力上，银联与各家银行APP的用户打开率要远低于微信、支付宝，用户使用微信支付、支付宝进行小额支付已经成为习惯，如何让用户放弃使用方便的微信、支付宝，去用银联和银行的扫码支付，存在不小的难度。

　　在渠道上，银联和银行对于大型商超的覆盖比较广，能否真正将渠道下沉，在各种小商家渠道上进行推广，也是未知数。高大上的银联和银行能否形成接地气的地推团队?不敢想象。

　　在推广的积极性上，二维码支付是微信、支付宝主推的模式，而银联目前对于二维码支付的定位并不高，银联表示，银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一，作为现有非接支付类产品的补充。也就是说，银联以后主推的还是云闪付，即基于NFC的支付方式。在二维码支付上，银联和银行会投入多少资源，也尚不能确定。

　　银联和银行下一步要做的，会是在各种商家大力推广，扩展应用场景，并进行补贴来吸引用户。这一过程肯定会对微信支付、支付宝形成一定分流，但很难反转市场格局，毕竟在方便性、安全性方面，相差并不大，除非一方的安全性出现大问题。如果没有突破性的创新优势，已经形成的市场格局很难逆转。所以，银联推广二维码支付，恐怕很难在市场上兴起比较大的波澜。

　　传统金融开启对互金的反攻模式？

　　无论如何，银联推广二维码，是开始深入互金企业的腹地，毕竟微信支付、支付宝等已经在二维码支付上投入很多精力，也已经确定了领先优势，不管结果如何，至少传达的一个态度是，传统金融机构已经开始向互联网金融占据优势的领域进军。

　　实际上，在今年7月，工商银行就对外宣布推出了二维码支付产品，随后建设银行、民生银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等纷纷推出二维码支付产品。农业银行和平安银行的二维码支付产品可能将在明年上线。

　　此外就在几天前的12月6日，招商银行在其新版App中推出了“摩羯智投”，根据用户选择的投资期限和风险等级，“摩羯智投”会推荐给用户一个包含债券、股票和商品类基金的组合，并提供该组合的历史模拟收益率和波动率作为参考。这是国内商业银行首次引入智能投顾模式。

　　此外，在网贷领域，一些银行也有所尝试，东方资产管理公司也推出了网贷平台东方汇，交易规模在网贷之家等第三方机构的排行榜中居于三十名左右的位置。

　　二维码支付、智能投顾、网贷都是互金公司发掘出来的新模式，如今传统银行也开始探索这些模式，可以看做是传统金融基于自己优势，对于互联网金融开启的反攻。这些年互联网金融在理财、信贷、支付、股权投资等领域探索出了网络理财、P2P网贷、第三方支付、众筹等模式，利用人工智能、大数据等技术开拓了大数据风控、智能投顾等手段，虽然还未深度影响传统金融的地位，但其声势确实称得上风生水起，占据了人们的视线。传统金融的态度，从早期的看不起，到慢慢开始重视，再到如今也开始做互金公司热推的模式，或许预示着未来金融领域的竞争会更加白热化。