扫码支付VS云闪付：哪种适合？

　　近年来，随着智能终端技术的不断开发应用，移动支付市场竞争日趋激烈。扫码支付使用门槛低且方便快捷，云闪付安全性更高但受一定局限，二者各有所长、优劣互现。那么，扫码支付和云闪付究竟有何不同?用户该如何选择适合自己的移动支付产品?

　　业内人士表示，扫码支付与云闪付的差异主要体现在技术原理、使用门槛、受理环境、主导机构以及安全性五方面。

　　从技术原理看，扫码支付需要借助互联网等外部环境，如果用户手机无法连接网络，或者灯光黑暗手机无法识别二维码，均会对扫码支付造成影响。相比之下，云闪付则无需借助互联网，而是通过近场支付(NFC)射频通道实现与POS收款机的本地联通，从而避免了光线不足、网络环境差等干扰因素。与“刷卡”这一接触式支付相比，云闪付属于非接触支付，用户先将银行卡关联在具有NFC功能的智能手机上，然后用手机在POS终端“靠”一下就可完成支付，相当于把手机变成了钱包。目前，苹果支付、华为支付、三星支付均属于云闪付模式。

　　但由于涉及NFC功能，云闪付的使用门槛更高，手机必须内嵌NFC安全芯片，目前只有部分手机品牌的中高端机型符合要求。相比之下，扫码支付时，用户只要拥有一部支持扫描二维码功能的智能手机即可。因此，从使用门槛方面讲，扫码支付更亲民;从受理环境看，扫码支付也暂时占据优势，云闪付只接受带有“闪付”标识的银联POS机，设备得到全面改造尚需时日。不过，从主导机构看，扫码支付背后主要是民营第三方支付机构，云闪付则联合了银联、各家商业银行、手机厂商、NFC产业链等，参与者更为多元。

　　而在安全性方面，云闪付则更胜一筹。从支付过程看，与云闪付相比，扫码支付的安全系数要低。据业内人士介绍，以微信支付和苹果支付为例，微信支付储存持卡人信息，只不过在用户接受条款中加以规定，不将信息泄露和挪用，但仍存在黑客入侵风险和道德风险。相比之下，苹果支付不储存持卡人信息。也就是说，用户将银行卡与苹果支付关联时，卡同时完成了变形处理，生成了一个“替身”，就算被外部获取也没关系，因为识别不了用户账号、密码等信息，显示出来的就是一团乱码。在支付过程中，手机将“替身”传给POS机，POS机再将其传送给开户银行，此时，开户行借助Token(支付标记)技术才能将“替身”识别出来，进而完成资金划转。

　　从上述分析可以看出，二者各有所长，如何选择，考验的是用户的消费偏好和对风险的权衡。对于用户来说，在保证资金安全的前提下，选择哪种支付方式实际上取决于习惯、使用场景和补贴。对于商家而言，竞争的关键不只是技术本身，还需要关注商户、用户、推广组织等运营层面。

　　云闪付理论上可借助手机的存量客户增加流量，但仍面临消费者既有支付习惯的路径依赖挑战。具体来看，对于线上支付，影响云闪付使用频率的核心因素是支付场景，对于线下支付，影响其使用频率的则是用户补贴。据了解，为了推广云闪付，设备的改造速度正在加快，目前全国具备NFC支付能力的POS受理终端已超过700万台。根据央行部署，截至2017年5月底，所有POS终端都将支持NFC支付功能。另外，推广“暗战”早已开始，目前，苹果支付、三星支付均开始了线上和线下的用户补贴，但与支付宝、微信支付相比，支持的使用场景仍然有限。