支付革命历史：票证退出、一卡在手、移动支付

　　“苹果支付”一经推出，便迅速引爆了阵阵“移动支付风”。

　　当时间走进2016年，手机成为人们支付方式的一个重要工具。出门在外，我们突然发现钱包落在家里没有关系，现金和银行卡也都可以不在身上，但是，手机却始终被我们牢牢攥在手里……移动通信、电子科技、互联网金融的不断发展，改变了我们的支付习惯、生活方式，甚至引发了社会和产业的变迁。那么，现在的这场“支付革命”又会给我们带来什么呢?

　　在上海黄浦区的一家便利店，张杰选好商品后走向收银台，掏出手机在POS机感应区一挥，使用“苹果支付”就完成了付款。“现在花钱方便多了，节约时间，还不用担心丢钱。”张杰说。

　　抬手轻轻一刷完成支付，除了用手机，更便携的“支付手表”也是移动支付时代的实用新神器，而钱包，正在慢慢淡出人们的视线。

　　“苹果支付”在中国上线首日，12个小时之内绑定了3800万张银行卡，其中第一个小时就有1000万人绑定，人们对移动支付的热情及支付能力可见一斑。从刷卡、闪付到移动支付，“买单”这个曾经只能用现金才能完成的行为，正随着科技变得越来越便捷。

　　与此同时，苹果支付也成了网络热词，段子层出不穷：“以前不见了手机，只是不见了手机，现在不见了手机，等于不见了你的全副身家”，“不管我们挣钱速度有多慢，反正我们花钱的速度是越来越快了”，“目前这种局面，不由得让人感叹现在的支付手段比我的钱还多”……

　　一个新事物的诞生多会经历阵痛和麻烦，人们也可能为它精疲力竭，辗转难眠，却又依然乐此不疲，移动支付亦是如此。但是，想要真正热起来，成为消费主流，移动支付还需要解决一些现实问题。

　　比如流程，在很多消费者看来，从下载这些移动支付APP，到绑定银行卡，填写密码，中间可能隔着一万个懒惰或者嫌麻烦。

　　此外，对很多人来说，目前不愿意开通移动支付的一个潜在因素，是安全性。移动支付涉及银行、第三方支付平台和运营商，每一个环节出现纰漏都会引发安全问题。

　　问题固然存在，但从电子商务的普及轨迹可以预见，一切都只是时间问题。更何况，每一个问题都是一个机会。

　　支付方式改变的不只是人们的生活方式。我们探寻支付方式的变迁轨迹，是为了更清晰地思考它的未来，会给社会带来怎样的深层改变。

　　票证退出

　　钱包迎来最丰满时刻

　　“钱不好使，有票才能买东西”。今年65岁的陈红军依然清晰地记得，上世纪60年代，粮票、布票在国人生活中的重要作用。那时，他是政平乡保丰大队生产队副队长，养活着一家6口。生产队采取的是按人分粮，每年400多斤原粮，6口人还是不够吃。而且因为是农村户口，陈红军家并没有粮票可用。至于布票，每人每年1尺6寸，远远不够一家人使用，常常是大的穿了小的穿，穿破了缝缝补补再穿几年。

　　“那时候，各种票证可是‘稀有物品’，某种程度上就是钱，甚至比钱还重要。”陈红军说，没钱时还能卖了粮票布票换点钱，有钱却缺粮票布票时，想托人买粮食布料很不容易。好在家里有个亲戚在北京，会寄些全国粮票回来。他就会拿着这些全国通用的粮票，到粮管所去买粮食。

　　上世纪五六十年代，国内的各个城市往往上演着这样一幕幕相似的场景：粮店变成了仅次于电影院的热闹场所，每月的固定某几天，粮店的上级单位就会把粮票发放到粮店内，粮店再发给居民。每逢周末或月底，粮店门前总要排起长长的队伍，但凡家中有小孩的，往往打发孩子前来排队，快排到时，大人再拎着粮袋赶来，他们总是小心翼翼地扎紧口袋离去。

　　粮票不仅仅是购买粮食的一种凭证，在那个年代它还是权益、身份、地位的化身。在那段岁月中，只要说是“自带粮票”的，就表明了一种身份——城里人。直到上世纪80年代后，使用粮票的人慢慢减少。资料显示，1954年发行的布票，到1984年被停止使用，而粮票到1993年7月1日才被终止流通。

　　随着各种票证渐渐退出历史舞台，钱包迎来了最为丰满的时刻。在80后张晶的记忆中，小时候家里要买台冰箱，一家人揣着报纸包的几千块钱现金，坐公交车去市里的卖场，一路上还要担心会不会遇到小偷。“付钱的时候，我妈就在那边一张张点钱，还要反复点几遍，生怕不小心夹带一张多给人家，现在想想那个画面也很搞笑。”

　　改革开放后，人们开始用存折加现金。从粮票到现金，这种支付方式的变化，说明经济快速发展，我们的物资短缺现象正在逐渐消除，于是现金成为国人的主要支付工具。

　　一卡在手

　　一场钱包里的革命悄然开始

　　“为什么我的信用卡取不了钱?”那是1980年，一个美国人手举一张卡片这样问张新。

　　当时，张新在中国银行分管国际业务工作，接待了一批前来投诉的外国顾客。

　　这些外国游客十分焦急，他们中的很多人就带着一张信用卡来中国，到中国后才发现这里的饭店、商店几乎都没法用，甚至中国银行也不能使用信用卡，身无分文，急得像热锅上的蚂蚁。

　　在当时那个年代，张新认为自己已经算是思想很开放的人，但也从来没有见过美国人手中的这张卡片。

　　然而就在5年后，中国第一张银行卡诞生。从最早的磁条卡到现在的金融IC卡，银行卡在中国已经走过了近31年的历程。

　　“一卡在手，行遍天下”是当时银行打出的最响亮的广告语，人们的钱包迎来了第一次瘦身。这个时期的银行卡主要作为储蓄卡使用，作为金钱存入银行的凭证，并未多涉及消费支付方面。

　　一年后，中国银行发行了我国境内第一张信用卡“长城卡”，一场钱包里的革命悄然开始。银行不再只是努力把储蓄卡挤进更多人的钱包，而是花起心思争着要成为消费者钱包的主宰者。

　　在欧美国家，信用卡一直是不可思议的财富源泉，零售业务的收入有近1/3来自这里。

　　20世纪50年代的一天，美国曼哈顿信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他忘记带钱包了，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账，因而深感难堪，于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。

　　1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。两年后，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。

　　“长城卡”出现以后，中国各大银行也相继推出了自己的信用卡，当时中国银行办信用卡的条件较高，门槛定为5000元人民币，以当时的收入水平，拥有5000元人民币的人数不多，而且5000元人民币的门槛达到后还要层层审核，信用卡成了那个年代身份和地位的象征。

　　曾经，我们听到大洋彼岸的人们花明天的钱，做今天的事。透支消费，被喜欢存钱的人们当做笑话。而如今，信用卡在上班族中已经普遍存在，对于透支消费，人们也不再谈虎色变。小小一张信用卡，记录着你每一笔刷卡交易、还款记录，一个个数据反映了个人和社会的信用曲线。

　　中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛说：“虽然在政府构建的个人信用联合征信平台上，和信用有关的数据不只来源于信用卡，但信用卡无疑已经成为都市人社会生活中最重要的信用载体之一。”

　　别小看一张小小的信用卡。它的运作涉及复杂的银行体系、金融体系、征信体系。它作为支付工具，说明我们的社会文明、经济发展，已经成熟到了一定程度。

　　网上银行

　　从玻璃柜台搬到虚拟的互联网

　　72小时网络生存测试，注定成为十多年前的一大话题。

　　1999年9月3日，72小时网络生存测试大幕拉开。通过网上报名、网友投票、媒体推选三关产生的北京、上海、广州各4位自愿者，被异地“发配”到这三座城市12个完全陌生的房间里，手里只有1500元人民币、1500元电子货币，依靠网络所提供的一切来完成一次生存测试：看能否实现精彩的网络化生存。主办者表示活动的目的是“希望通过网络生存这样一种亲身体验的极端方式，来求证中国网络发展的现状和未来”。

　　当时网络刚进入普及期，大家充满了疑问：网络真能改变生活吗?通过网络真的能活下来吗?这一测试，激发了人们的好奇心。

　　最终，4位志愿者通过网站，购买到了需要的生活用品及食物，通过互联网人们买到了永和豆浆。

　　同一年，国内出现了第一家C2C网站——由邵亦波建立的易趣网。也是在同一年，马云带领十几个人在杭州投资50万元人民币，创建了阿里巴巴。

　　王方在上海某事业单位工作，是第一代网购的尝鲜者。“早在淘宝火起来之前，我就在网上购物了，买的第一样东西是一台收音机。”王方回忆说，当时付款很不方便，要跑到银行或邮局去给卖家汇款。更麻烦的是，付款后，也不知人家是不是骗子。万一运气不好，真碰上了也没辙。那时候网购凭的全是人和人之间基本的信任。

　　微软创始人比尔·盖茨早在十多年前就发出警告：传统商业银行若不能对电子化作出改变，势必将成为21世纪灭绝的恐龙。当互联网的藤蔓翻过了银行的墙头时，银行家们终于坐不住了。

　　于是，上世纪90年代，银行把传统业务逐渐从高楼大厦里的大理石玻璃柜台，搬到虚拟的互联网空间。比如，用户可以在网银办理存款定活转存，可以购买基金，可以查询过往的交易记录。但是，发展电子银行、网上银行，只是金融互联网或者说互联网金融的第一步。

　　紧接着人们迎来了跨世纪的千禧年，电子商务也取得了可观发展。中信集团监事长朱小黄曾说：“减少现金、普及网络、推广无卡支付，正在改变着客户的消费行为和支付行为，支付不仅能建立买卖双方的信用模式，也给百姓带来了方便，改变了消费观念和习惯。这是社会发展的必然。”

　　移动支付

　　打造真正的“移动互联网王国”

　　1995年，比尔·盖茨写了那本畅销一时的《未来之路》，并认为那本书里谈到的大部分设想都将会在2005年前成真。当历史的车轮辗进了2016年，那本书中的一些设想终于悄悄变成现实。他曾在书里提到曾经无比憧憬的“电子钱包”，在他的设想中，电子钱包应该是一个体积不大的电子设备，可以向孩子的电子钱包里转零花钱，可以和自动售货系统连接，付款时甚至不用掏出钱包，只要从付款台附近走过就行。

　　在中国通信产业网运营总监李立平的眼中，电子钱包到来得还有些晚了。

　　三年前，中国移动推出2.4G标准手机支付。因为当时国内移动互联网覆盖基础较弱，并未引发广泛关注。当李立平得知这一消息后，立马兴致勃勃地跑到移动营业厅，花了150元换了张sim卡，在移动营业厅里用手机“刷”了一瓶可乐。

　　李立平为什么会对当时看起来很麻烦的手机支付感到兴奋不已?他说因为三个字：可能性，让未来生活变得更美好、更简便的可能性。

　　三年后，他向往的移动生活、他看好的移动支付，终于幕布开启。

　　“昨天出门，我叫了嘀嘀打车，微信支付省了8元钱;和朋友约在星巴克见面，手机靠近POS 机便完成了支付。移动支付不仅仅可以网购、理财、抢发红包，还可以逛超市、逛菜场、看病就医、缴学费、缴水电费、学车、养老，甚至是进行品牌营销等。未来，在所有的支付场景中，移动支付将一步步攻城略地，将可能的线下支付场景搬到线上，打造真正的‘移动互联网王国’。”李立平说，移动支付已经并行交织在普通人的柴米油盐生活中，让人们可以彻底丢掉钱包了。

　　科技的发展有时就像一条蜿蜒曲折的河流，隐匿在丛林中间，大部分时间并不为世人所见，但终有一天汇流入海，迎来波澜壮阔的前景。

　　如今，移动支付吸引着人们的关注，并成为热议的话题。当我们在谈移动支付时，业界的大佬们早已把目光投向未来。第三方支付企业在商场、超市、医疗、机场等方面布局，试图从更宏观的支付场景出发，抢占市场，赢得受众。

　　谈论移动支付时，我们同样会关注国家的各种政策。比如第三方支付企业和银联之间的关系，国家在民营银行方面的政策，以及移动支付牌照等等，都牵动着移动支付市场的神经。移动支付产业的发展，需要已有政策的进一步松绑，以及新的政策标准的制定。

　　然而，移动支付并不是终点，各种“脑洞大开”的支付方式已经在路上。从最初的短信支付到后来诞生的扫码支付、指纹支付、声波支付、掌纹支付(静脉支付)、刷脸支付、光子支付等，支付的“安全”“快捷”维度一次次突破了新高度。

　　对于正在消失的钱包来说，这只是互联网时代的必然。当支付遇上互联网，一场前所未有的革命在所难免。顺风而行，向我们走来的是一个更好的时代。

　　链接

　　未来，还有哪些东西可能消失

　　手机号码

　　早在2010年，美国科技类博客TechCrunch 就曾发布专栏文章预测电话号码即将消亡，会被社交网络干掉。这篇文章的观点是，电话号码是最古老的社交网络，它有两大弊端：

　　不可控，即每个人都可以拨打你的电话，就算通过各种工具也很难彻底避免不想接听的电话;和设备绑定而不是和人绑定，打电话的人必须揣测哪个号码才是联系你的最好方法。

　　时代在发展，原有的手机号码形态可能会转化为各种不同的形态，但是最根源的ID不会消失。TechCrunch指出，所有人在出生时就被赋予一个独立ID，未来的一切包括电话号、身份证号、学生证、银行卡号等都利用这一个ID，有多个电话卡的就在后边加拨1、2、3，依此类推。

　　光盘、U盘、移动硬盘

　　可以毫不夸张地说，这三类物品都是近15年内出现的科技产物，所以似乎它们注定要经历速生到速朽的发展环节。光盘、U盘和移动硬盘，它们的兴盛与电脑有关，衰亡则与网络有关。它们就和曾经昙花一现的3.5A英寸软盘一样，被取缔的原因是人类永远需要空间更大、更稳定和更便利的文件存贮和阅读方式。存储数据显然已经进入“云”的时代。现在已经出现能把“云”和光盘、U盘、移动硬盘相结合的神器——苹果的时间胶囊，当然使用它的前提，是你要懂什么是“云”。

　　车钥匙

　　手机作为终端已经介入了太多领域，车主朋友们是否想过有一天汽车传统的实体钥匙将会被手机上的数码钥匙所取代?似乎这一天已经不远了，因为已经有汽车厂商在摩拳擦掌。

　　沃尔沃近期就抛出了这样一项预热发明，将推出全球首款无钥匙的汽车。未来车主可以使用手机上的数码钥匙应用程序开启汽车。通过创新的蓝牙技术，实现车分享等全新交通模式，让车主们可以更加灵活地使用汽车。试想一下，当你租了一辆汽车，通过手机APP找到汽车、支付、解锁、发动引擎，整个过程将一气呵成。

　　银行

　　试想，消费者在一家金融机构就能满足所有金融需求——银行、保险、证券、信托、基金……这意味着，客户的钱包里不再需要很多银行卡，只凭一个账户就能省时省力地完成多元化、个性化、一站式的服务。这些，只有综合金融能够做到。

　　有美国的机构研究表明，在未来50年里，美国目前的97000多家银行分支机构，除了不到10000家之外，其他都会逐渐地退出或消失。这样的场景消费者也许很快就会经历：手机银行推送楼下卤肉店的新品上市，你用手机银行预订并支付，获得了折扣;当你下楼拿卤肉的时候，顺路走到社区服务中心，发现刚好有一款最新的短期理财产品很适合自己，于是举手投足之间，用3个月内暂时闲置着的20万元买了这款产品。

　　消失的钱包

　　对于正在消失的钱包来说，这只是互联网时代的必然。当支付遇上互联网，一场前所未有的革命在所难免。顺风而行，向我们走来的是一个更好的时代。