移动支付3.0时代谁是赢家？

　　2015年12月18日，中国银联和三星与苹果同时达成合作，银联卡持卡人将可在拥有Samsung Pay功能的手机上(目前支持Galaxy Note 5、Galaxy S6 edge+)管理和使用自己的信用卡与借记卡。银联卡持卡人也可以将银联卡添加到苹果iPhone、iPad等系列产品上，实现线下消费移动支付，令日常消费更加便捷和安全。至此，移动支付的一个新时代正式开启。

　　抢滩移动支付3.0时代

　　中国电子商务研究中心主任曹磊指出，移动支付发展的这几年，经历了以支付宝为代表的支付“1.0时代”。继而，以微信支付为代表的社交支付，打破了支付宝一家独大局面，移动支付进入“2.0时代”。以智能硬件为终端的NFC(近场通信)虽已发展10年，但因诸多因素一直不温不火，此次Apple Pay上线是发展移动支付的一个契机，移动支付有望开启“3.0时代”。

　　据易观智库发布《中国第三方移动支付市场季度监测报告》显示，2015年第三季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到43914亿元，环比增长率为26.39%。移动支付是一个金矿，谁都想把握住这个入口。

　　与苹果试图借Apple Pay参与线下支付分成不同的是，三星希望通过Samsung Pay，帮助其产品在处于饱和的智能手机市场保有甚至扩大市场份额，实现差异化竞争。

　　Samsung Pay是一款虚拟卡包类的手机应用，可以替代用户的信用卡或借记卡完成与收款终端的支付操作。Samsung Pay允许用户绑定最多10张银行卡来进行支付交易，在便捷性与安全性方面也与苹果相似，使用中无需网络，通过指纹认证、Token(支付标记)，来保护用户的支付信息。而由于苹果系统与三星基于的安卓系统的差异，Samsung Pay还加入了其独有的安全解决方案KNOX，对手机本身以及Samsung Pay的应用提供保护。

　　KNOX是三星独有的安全解决方案，为Samsung Pay用户提供了智能+高效的安全保护。另外，假设手机不小心遗失，指纹认证也会最大限度地保障安全，机主还可以通过三星官网上的“查找我的手机”功能，远程锁定或擦除Samsung Pay，最大限度地保护用户隐私。

　　应用场景普适性不容忽视

　　不过，NFC方式目前适应性不够的现状不容忽视。

　　目前，市面上商用的磁信号的POS机还是主流，拥有NFC POS机的商户还太少，数据显示，目前国内支持闪付的POS机只占总数的三分之一，很多店员不会使用NFC，NFC方式因此受到很大的局限，而Samsung Pay的最大亮点在于其应用场景的普适性。

　　Apple Pay只支持通过NFC方式进行移动支付，因此需要POS机支持NFC功能。Samsung Pay目前并没有正式对外公布商户支持情况。不过比苹果更具优势的是，Samsung Pay不仅支持NFC闪付POS机，也支持传统的磁条卡读取终端。也就是说，从技术而言，Samsung Pay能够在绝大多数POS机上使用，而无需担心其是否经过NFC改造。三星独有的磁信号安全传输技术(MST)能让手机模拟银行卡的磁条来完成支付，这样就免去了商户升级POS机的麻烦和店员的学习成本。因此，在银联POS机全面升级完成之前，Samsung Pay的可用商户数量应比Apple Pay多得多。据介绍，实际支付的时候，Samsung Pay会同时激活NFC和MST模式。但根据央行的规定，如果POS机是同时支持NFC和MST的，那么刷卡时理论上会优先以NFC识别的方式完成交易。

　　协调共赢任重道远

　　随着ApplePay、Samsung Pay进入国内支付领域，对移动支付产业的发展推动毋庸置疑。事实上，想要实现国内移动支付应用，需要包括银行、手机制造商、运营商、网站在内的多方充分合作，仅仅靠几款内置NFC芯片的手机是远远不够的。

　　虽然很多专家都称NFC的普及可能还需要四到五年的时间，但根据Google公布的数据，可能事实发展的速度远远超出我们的预期，而且未来发展的速度可能还会更快。

　　对手机厂商来说，推出各种Pay目前或更多只为维护、扩大手机市场份额，但其潜在的经济利益也不容忽视。近年来，国内移动支付规模爆发式增长。易观智库的统计数据显示，2015年移动支付市场交易规模达16.4万亿元，较2014年增长了一倍。而目前看，移动支付市场已然形成以支付宝、微信为首的扫码派以及以银联为首的闪付派两大派系。在线上支付市场，支付宝、微信支付等早已将银联挤得无容身之处，而在线下，原本处于霸主地位的银联，也在遭遇第三方支付公司的蚕食，有沦为“清算渠道”、进而丧失与第三方支付公司渠道费用议价能力的巨大压力，这也使得银联愿意联合手机厂商推出各种Pay。“一个一个在谈，近期会有眉目。”内部人士透露，目前与银联洽谈支付业务合作的手机厂商很多，每一家均希望能尽早推出。

　　与此同时，移动支付涉及一条包括商户、收单环境、手机厂商、运营商、银行、技术提供方等在内的复杂产业链，如何协调好各方关系实现共赢，是推动国内移动支付的重要因素。