银联移动支付“闪付”难以撼动现有格局

　　“双12”战火燃至线下，移动支付成“兵家必争”，战场从零售转移到支付，从线上烧到了线下(12月13日 新华网)。

　　移动支付是未来兵家必争之地是大势所趋。这个市场蛋糕非常之大、未来业务规模、回报利润非常之多，但这只是一个方面，关键在于其建立在未来社会生活方式常态之上。在这个常态下，人们一切活动都将依赖于移动互联网这个平台，越来越离不开移动网络。这就决定了一切经济活动、社会活动都将搬家到移动互联网上。经济决定金融，金融服务于经济。作为对经济具有促进作用的金融必须紧跟经济步伐向移动网络搬家。具体来说，电子商务的发展必然诞生网络包括移动端支付的大发展。在这个过程中谁先人一步、谁抢的先机谁将牢牢把握主动。在这方面支付宝钱包、微信支付成功完美。

　　任何市场都不可能被一家或者几家企业长期占领，移动支付也不例外。这块蛋糕越大，资本将趋之若鹜。目前移动支付市场已经从相对垄断开始迎来国际国内的竞争。

　　国际上，以苹果、谷歌为首的、技术能力超强的互联网公司正在大踏步进入移动支付市场，苹果支付在美国、欧洲发展迅速，谷歌支付已经开始布局世界。对于中国移动市场来说，这两家公司可谓来势汹汹。最新消息是，苹果支付将要与中国银联及旗下的商业银行达成线下支付使用移动支付协议。一旦开始实施，凭借苹果的强大优势，支付宝钱包、微信支付的线下扫描二维码支付市场危机重重啊。

　　未来苹果支付、谷歌支付肯定会挺进线上支付的，对支付宝钱包等的威胁只是刚刚开始而已，更大的威胁在后面。

　　从国内市场来说，无论是否承认或者以什么样的策略回避矛盾，以支付宝钱包、微信支付为首的非银移动支付，与中国银联为首的商业银行系，展开刺刀见红的竞争搏杀是事实、趋势，谁也回避不了的。

　　眼前最现实的是，中国银联与20余家商业银行共同发布了其移动支付方案“云闪付”。只要用户有一部具备NFC(近距离无线通信)功能的手机，持卡人就能在手机银行APP中生成一张银联卡的“替身卡”，即“云闪付卡”。用户可以在具有银联“闪付”标识的POS机直接刷手机支付，也可在线上商户通过银联在线支付进行付款。看似很诱惑人，似乎对支付宝钱包等构成直接威胁。不过，笔者却不十分看好。

　　中国银联以及商业银行在互联网金融上的两大胎里带来的根深蒂固劣势很难克服。一是过分强调安全，安全至上，以自己的内部安全为产品设计和开发核心，把客户方便高效的体验放在次要位置，要求客户在安全上做的太多太复杂。这一点与互联网企业的客户至上，客户方便高效第一，客户良好体验为产品设计开发目的，把安全问题留给自己，而不是甩给客户，有非常大的区别。

　　二是国有金融企业不是基于客户以及设备现有的状况开发产品，即不是适应客户条件、适应现有设备应用而开发产品。而是适应自身需要来开发。一个产品要求客户安装和增加的额外东西和设备较多。要知道，就是一个小小的优盾就将许多客户排斥在外了。而互联网企业恰恰相反。基于移动互联网的标配以及大多数客户条件就可以完成一切支付。客户体验非常之好。

　　以上这两点是制约中国银联以及商业银行移动支付发展的最大障碍。当然，低效、权责约束不强的体制机制也是根本性问题。在未来的移动支付竞争中，国有的中国银联以及商业银行很难打败支付宝钱包、微信支付等。

　　笔者最为担心的是，苹果支付一旦与中国银联以及商业银行合作将来势汹汹，这对支付宝钱包、微信支付将是最大的威胁。一旦苹果支付、谷歌支付进入中国，移动支付市场的天真要变了。这一点，支付宝钱包、微信支付还真要有个充分的思想准备。

　　作为蓝海市场的移动支付竞争越充分越好。六寸手机屏幕成为“兵家必争”之地，未来鹿死谁手尚不可知。但通过市场有序竞争，为消费者提供更安全、更低收费、更好体验的支付服务，受惠的是消费者。一些商业银行已经彻底免除网银转账全部费用，跟进的银行越来越多。

　　对于老百姓来说，通过市场有序竞争，给消费者带来实惠才是实实在在的。今年以来，招商、民生、兴业、浦发等纷纷取消网银或手机转账手续费，就是移动支付市场越来越激烈竞争产生的鲶鱼效应。