来源：21世纪经济报道/中关村在线 作者： 发布时间：2014-12-11 10:23:59 字体:[大 中 小]
摘 要：12月10日，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。
理论上，数千万招行卡已经可以消除“肉身”，形式归零。这是继2011年马蔚华提出“消灭银行卡”后，招行在无卡化上的再次重要尝试。
12月10日，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。
“一部手机轻松搞定所有银行的事情。”招商银行副行长刘建军在当日举行的发布会上介绍，“一闪通已经突破手机支付范畴，全面支持银行各项业务。”
在发布会现场，“剪掉银行卡”的提法颇吸引眼球。目前尚无确切的招行“一卡通”发卡数据。但根据其半年报，截至2014年6月末，招商银行零售客户总数5154万户，累计发行信用卡5456万张。
不过，跟所有刚出炉的创新一样，目前该行可实现无卡化服务的范围相对有限，跨界合作的壁垒仍有待继续破解。
“剪掉银行卡”
继电子银行超越柜台业务之后，手机银行或许成为电子银行未来服务的主要渠道。随着移动金融时代的开启，这个渠道成为多家银行抢先战略布局的重镇之地。
“剪掉银行卡”的无卡化时代正在被这些机构快速催化中。
以招商银行推出的“一闪通”为例，银行的所有功能，包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。据介绍，通过一闪通，招商银行的用户可以借助手机替代刷卡进行消费或在线支付，还可以在招商银行的ATM办理存取款，以及在该行网点办理业务等。
备受关注的安全性能方面，据招商银行总行一知情人士介绍：“一闪通安全性比目前的刷卡技术更高，在手机里放的是替身卡，这是根据我们的规则生成的卡号，外界难以获知具体号码。这张卡放在安全芯片里，加密存储。一旦丢失，有多个渠道快速暂停服务。”
“未来的商业银行一个支行就是一部手机，一部手机就是一个银行的网点，手机银行是我们将来在个人业务发展的重中之重。” 平安银行行长邵平曾表示。
多家银行开始布局手机银行的2012年，NFC(近距离无线通讯技术)支付产品已陆续面世。这些产品的共同点是，以金融智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端。包括招行与中国联通、浦发和中国移动[微博]等都推出了相应的手机钱包。中信银行去年7月推出“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等创新产品。
政策层面，央行于今年3月已下发《关于手机支付业务发展的指导意见》，鼓励商业银行拓展NFC手机支付应用。
产业跨界合作被认为是当前实现银行无卡化的主要障碍之一。
“移动金融有三个先决条件，技术问题，产业标准和模式，其中模式最难突破，因为需要整个产业链通力合作，实现跨界整合，需要各方摒弃成见。”招行副行长刘建军表示。
同样以招行10日推出的一闪通为例，目前，一闪通的合作方包括支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商华为、三星[微博]、OPPO等。据招商银行零售银行部总经理胡滔介绍，一闪通的手机存取款功能也将由招行的1万多台扩展到所有ATM。目前全国有400万台银联闪付POS机可以使用一闪通。
跨界障碍待破壁
随着技术创新，作为银行服务客户重要传统介质的银行卡，正受到前所未有的压力。
早在2011年，招商银行前行长马蔚华已提出“消灭银行卡”的说法。近年来，包括交行在内的多家银行陆续推出了手机银行预约无卡取款服务。客户无需银行卡，在线预约取款数额并设定预约码后，即可在ATM机上实现“无卡取款”。
这一业务已从零售扩展至对公领域。
浦发银行近日推出业内首家对公无卡存取款服务。通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接，公司客户可以随时存取款，得到跨地区、全天候的移动金融服务。
目前实现无卡化的核心技术，是NFC支付。
实际上，NFC在国内并非新鲜事物，银行、运营商以及手机厂商，都早已涉足。但由于涉及终端、第三方支付、运营商等多个环节的利益主体博弈，以及商户和消费者的习惯，多年来推广进展缓慢。据艾瑞数据显示，整个移动支付中，远程移动互联网支付为主，而以NFC为核心驱动的近场支付在移动支付中的交易占比较低。
“首先手机必须具备NFC功能，其次SIM卡要绑定银行卡，线下POS终端也要相应改造。”一业内人士介绍。
近期举行的中国移动金融论坛上，央行科技司司长王永红认为，2015年将成为移动金融的普及年。为抢占先机，多家银行已在移动金融领域排兵布阵。
“移动支付是移动金融的核心内容之一，也是互联网金融面临的下一个、时间不会太长的蓝海。现阶段，移动支付总体上处于技术和业务模式的探索、磨合过程中。”央行支付结算司副司长樊爽文曾指出。
值得注意的是，央行支付结算司支付工具管理处处长谭静蕙指出：“移动支付的产业融合和升级带来很多机遇，同时面临不同渠道、不同信息处理流程、节点、产品终端方面的欺诈风险和挑战。当前移动环境标准已经明晰，移动产业链的深入融合，跨行业应用的集成仍需要引导。”
不可否认支付宝钱包在推动移动支付和消费无卡化方面有着不可磨灭的作用，不过作为一款支付工具它并没有让我们真正意义上的钱包消失，取现也好办理银行卡业务也好，钱包里还是要揣一打银行卡，让银行卡真正消失，这个话语权还掌握在银行手里，首先打破这块坚冰的是招商银行。北京时间12月10日招商银行在北京发布全新移动金融产品“一闪通”，通过这款App银行首次实现了手机与银行卡真正意义上的合二为一，现在我们可以剪掉银行卡，仅仅使用手机既可以进行各种安全支付并通过手机办理ATM存取款和网点业务，“一闪通”也是全球首款基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品。
对于用户来说“一闪通”只是一款普通的App，招行一卡通或者信用卡用户只需要打开招商银行3.0、掌上生活4.0手机客户端即可开通“一闪通”功能，但对于银行业来说这款“一闪通”却有着里程碑意义，20年前招商银行发行了第一张银行卡，为消费者带来了全新的消费形式，而今天“一闪通”的发布则意味着金融业开启了无卡化时代，移动消费已经到来。
招行一闪通
“一闪通”从诞生以来除了笼罩着新里程碑的光环，在战略上也背负着长远的规划。在招商银行看来，“一闪通”并非类似支付宝钱包那样的移动支付产品，而是将银行卡所有功能集成到手机中，我们只需要掏出手机就可以轻松办理所有银行业务，“万千金融事，招行一闪通”，就是招商银行最大的愿景。
一闪通：全能、好用、安全
全能
“一闪通”的第一个亮点是“全能”，在招商银行看来“一闪通”其实是银行卡或者信用卡在手机中的化身，招行用户可以使用“一闪通”的余额或者信用额度进行大、小额闪付，在全国支持银联闪付的商户那里用支持NFC功能的手机代替刷卡进行消费或者在线支付，甚至可以通过NFC手机在招商银行的任意ATM机上进行存取款。也可以使用手机在招商银行任意网点办理业务，比如兑换外币等。
一闪通
将“一闪通”场景化也就是说，现在你在支持NFC的手机上开通“一闪通”，再不需要任何实体卡或者钱包时就可以从ATM机里存取现金，在超市中使用手机支付等，凡事之前需要使用现金或者银行卡的地方都可以用手机代替，未来有一点当你出门就不用怕没带钱包了，现金刷卡都可以用手机向下“兼容”。
发布会现场招商银行也设立了实际体验ATM机，手机取款就是这么简单。
手机取款
另外针对银行卡用户，招商银行还真对ATM机进行了升级，未来在ATM机甚至可以替代柜台，这里你可以通过视频远程和业务员办理银行业务，甚至只需要身份证就可以办理开卡业务。
ATM机升级
另外一款设置在网店的Pad版业务办理机器，你可以通过刷卡、IC卡识别、手机NFC等方式来查看你的银行卡信息、办理相应的业务或者消费等，进一步升级服务体验。值得一提的是在这两台机器上我们都看到了“指纹识别”机器，这也预示着在不久的将来，银行卡指纹识别支付也要到来。
Pad版可视柜台
好用
“一闪通”替代银行卡最大的好处就是便捷，从物理角度我们可以放弃钱包，从支付流程体验上也更加简单。无论是办业务、取款还是支付，之前需要六步才能完成的过程最多只要两步，第一步拿出手机嘀一下，第二步输入密码或者签名，如果开通小额免密后一步就可以省略。
两步完成操作
两步完成操作
现场招商银行设立了支付体验专区，笔者只需要拿起手机在POS机终端扫一下就可以购买一杯咖啡，和Apple Pay同样快捷。
实际操作
对于用户来说最重要的是支付终端的支持，随着今年银联闪付POS机的快速部署，闪付POS机现在已经增加到了360万台，用户使用“一闪通”的场景变多，消费起来自然更加方便。
