产业各方积极推进 移动支付前景无限

     时光荏苒、岁月如梭，在匆匆而过的2008年中，电信重组、TD-SCDMA的试行、以及在春节前3G牌照发放工作的正式启动，都成为了2008年中国信息化建设与发展的焦点。随着3G的正式上线，对于优化电信市场竞争结构，促进TD-SCDMA产业链成熟，具有十分重要的作用。这也在一定程度上促进了移动支付的发展。目前，国内移动支付的发展始终处于“不急不缓，不冷不热”的尴尬状态，产业各方都在尽力的为移动支付 “吆喝”，虽然尚有一些问题亟待解决，但是，在电信业快速发展的今天，移动支付也会齐头并进，一路高歌。在2008年12月举行的CNGI 会议上，关注移动支付的产业各方都积极的发表了对于移动支付发展的看法与观点，在这些专家的言语中，我们看到了一条越来越明朗化的，关于移动支付的发展道路。 

    联动优势副总经理孟虎介绍说，因为手机的不断发展，近几年，人们对于手机的要求已经有了本质的改变。手机已经不再是娱乐工具，它已经成为可信赖的支付工具。在消费、购物、交通等领域，都能够方便的通过移动设备完成支付，这离不开移动运营商和银行机构所付出的努力，使得终端和受理环境能够形成很好的匹配。技术和市场从来都是推动社会进步的两个大的车轮，我们认为现在移动支付的环境日趋成熟。从基础的设备环境上来讲，作为移动的应用技术都已经非常成熟，从通信的带宽方面也是发展越来越快。从金融行业来讲，像网银、智能卡也得到了广泛的应用。移动支付能成为一个支付产业链，扩大点可能是生态圈的概念，而且起到催化剂和润滑剂的作用。从市场需求方面，有很多商户或者行业应用，都可以接受这一新兴手段。同时结合用户数量的发展，有可能形成互相促进的生态环境，使得这项业务取得飞速的发展。从联动优势发展的历程来讲，现在所推出的移动支付形式，每种都有适应的受众人群。所以联动优势在业务发展过程中，也发展了远程银行卡的支付、预存账户等等，不同的账户体系。

    联动优势是摸着石头过河，在不断的成长过程中，得到了国家相关政府部门的肯定，而自主研发的一些软件系统也获得了相应的支持。在整个业务的发展中，联动优势通过自己的不断努力，得到了社会大众的认可。我们希望各个合作伙伴能够把这样的优势更好的联动起来，为中国的移动支付带来更好的明天。

    中国移动研究院业务所项目经理朱本浩介绍说，无论国内还是国外的移动电子商务市场都是方兴未艾的，移动电子商务发展面临很多机会，同时也存在很多挑战，在机会与挑战并存的情况下，中国移动推出了基于移动支付的整体解决方案。站在用户的角度出发，这种方案可以支持刷手机的操作，可以支持多环境的刷手机操作，在便利店、公交车、门禁中实现刷手机的操作，可以达到“一机在手，畅行无忧”。第一，看空中发卡，用户通过手机发起空中发卡的请求，申请一个业务，可能是门禁或者是优惠券业务，后台平台将业务推送到手机的SIM卡中，因为下发的电子钱包数据里面有大量的安全信息，包括用户的帐号和密钥，安全的信息要存在安全的介质中，SIM卡是符合安全要求的。第二，空中充值是用户通过发送请求，从后台把实现充值，如果公交卡的应用集成到手机中，如果公交卡没有余额后，就不必再到处寻找公交充值点，只要在手机上按几下按键，发送充值请求就可以实现操作，为用户提供了很大的便利性。这是中国移动手机业务系统整体的解决方案。在这套技术框架下，对第三方合作伙伴来讲，应用下载是安全的，同时对中国移动来讲，第三方操作应用不会对中国移动造成任何损失，这是CMS框架下保证的，我们可以避免更多技术上的纠缠，只体现良好的合作。

    目前，中国移动各省公司开展移动支付的情况：湖南公司2006年开始推出手机银行卡应用，还有电子钱包应用。重庆公司在2007年初开始试点手机钱包卡业务，主要是小额现场的脱机支付，可以实现超市购物和轻轨应用。截止到目前，重庆公司商用的用户数达到了20万，这是非常了不起的数字。　　

    北京握奇数据电信产品线产品总监张楚介绍说，NFC这个方案的提出，有主动、被动、点对点三种模式支持各方面的应用。同时，有很多的扩展功能，包括余额查询、下载等等。而我们要做的现场支付，跟普通的远程支付是不一样的，它需要有一种进场的基于RFID通信技术。除此之外，天线也是我们要解决的关键问题。握奇的解决方案叫做基于单卡的NFC，简单来讲，它是一种基于单卡的，将所有功能都放在一张卡上的移动支付解决方案，是双界面卡。所谓双界面是指有支付的界面和非接触的界面，其中非接触的界面就是实现RFID非接触的功能，实现非电信的刷卡消费。SIMpass方案有很重要的特点，它跟手机是没有关系的，它是一个很开放的、很包容的，又满足了不同层次市场需求的解决方案。目前，我们已经做过很多项目，简单列举三个，一是跟中国移动合作的广州手机地铁项目，应用效果非常好。二是跟中国移动、一通卡公司共同合作的厦门项目，主要实现了公交、轮渡、小额支付方面的应用。三是跟泰国的运营商Ture集团一起合作的项目，它的应用比前面两个更加的多，也更加的丰富，包括了门禁、餐馆、卡拉OK、停车，还有电视节目投票。

    手机支付应该说是方兴未艾的领域，我们也知道在这个领域依然存在很多问题，包括政策的问题、市场的问题、技术的问题，都需要大家一起来研讨，一起来实践。我们希望和大家一起来解决手机支付遇到的方方面面的问题，一起来把我们的应用做得更好，为用户提供更好的便利。

    复旦大学教授闵昊介绍说，讲到支付主要涉及几个问题。第一是安全。第二是每做一次支付，要花多少成本。第三是使用习惯。第四是有了手机支付，到底有多少业务让我用。所有的这些问题，都是决定我们用手机进行小额支付能不能成功的重要因素。这些因素最终都会影响整个系统的实现。从安全上来讲，包括是不是采用一些标准，通信方式是不是加密，是不是容易被人窃听，跟你的银行帐号如何对应。成本中间，实际上不仅仅是用户所付的成本，每个人拿的手机要付的成本，还包括环境的成本。当然使用习惯，是不是跟正常的使用习惯相同，还有商家是不是能够接受这样的使用习惯。业务的丰富性，我希望我的手机能做的事情越来越多，能用它做公交，能当电影票用，也能坐火车。所有现在大家刷卡能够做的地方，都希望通过它就能支付。从应用方案上来讲，我们提出一种方案，把它叫做QSIM，目前还没有在市场上应用。QSIM方案采用的是一个标准的高频信号，它用的协议是1443协议，目前北京公交卡、上海公交卡、广深铁路都是用这个进行小额支付的。

    我们认为这样的方案，是最符合运营商对移动支付商业模式的硬件要求，它不需要换手机，也不需要换读写器的环境，利用现有的读写器环境都可以实现。同时它的安全性很高，对于用户端来说，成本非常低，只需要换SIM卡。加了FRID以后，成本是非常低的，基本能够完成移动支付所有的功能。这样大家去看电影，甚至上火车，坐公交都会变得非常方便。

    招商银行总行信息技术部副经理周天虹介绍说，招行非常重视电子银行类业务，手机银行、手机支付是其中的重要的领域。招行早在1999年就推出了手机银行，是国内最早的一家。2001年在PDA上推出了手机银行，2005年推出了WAP手机银行，2008年做了全面升级，全面支持招行一卡通、信用卡以往的用户。我们感觉在推动手机支付进一步发展面临着一些问题，一是几方的主导权问题。在手机上发展金融服务，主要还是银行和运营商之间主导权的问题。目前中国移动非常强大，但是在提供金融服务方面，也离不开银行这个角色，所以还是要进一步的强调银行和运营商之间的合作。合作关系处理得好，这块应用发展就会快很多。二是标准问题，只要把标准处理好，这个应用才能在更大的范围内发挥作用。我们推动这项应用的时候，要特别重视引导用户使用习惯的调整，改变用户使用手机的一些观念。当然成本和利润也是一个重要的因素。随着手机银行手机支付的进一步发展，安全问题必然会成为越来越重要的问题。这方面要特别加以重视。

    每一次信息革命，都给金融业带来巨大的机遇，最早从电话开始，后来是网络，再后来是互联网，这次是移动互联网。可以说移动互联网对于金融行业来说，已经到了大规模应用的阶段。面向未来，我们的想法是对于移动互联网来说就是要抓住机遇，积极创新，开拓事业，与移动运营商、行业厂商、商户开展广泛的合作，为社会提供更加优质的金融服务。

    编者语：任何市场的发展都是由小到大，移动支付也是如此。调查显示，2009年中国移动支付的规模会达到19.74亿，并且2008年以来，3G手机报、手机电视这些新兴业务的推出，也吸引了许多人使用手机，所以我们可以看到移动电子商务正在显示出巨大的市场潜力。同时，移动支付也会在这种浪潮之下快速的发展。通过以上各位专家的详谈，我们可以预见，移动支付在产业各方的积极、有力的推动下，势必会打开一番新的局面，也会为相应市场带来更大的利润与冲击。希望在不久的将来，一部手机可以真得“畅行无忧”。