技术标准不统一是制约移动支付的桎梏

　　移动支付全球标准混战

　　制约移动支付行业发展的几个方面，除了交易的安全、政策风险及配套法律，硬件设备及行业标准的统一也是相当重要的因素。

　　工信部科技司副司长代晓慧在09年移动支付大会上曾谈到，如何提供安全的解决方案保证用户交易安全是目前产业界需要考虑的最大问题。另外一点就是支付的标准化，这需要主管部门、运营商、产业界同仁共同努力制定出产业标准。”

　　到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。因此，移动运营商、银行业、设备制造商等移动支付各个环节的参与者们成立了各种各样的组织，以期推出自身主导的技术标准或业务标准。

　　例如，移动运营商驱动的标准组织： SimPay、Starmap Mobile联盟、GSM联盟、ETSI(欧洲电信标准协会)、UMTS论坛；银行业驱动的标准组织：Mobey论坛；跨行业的驱动组织：MPF(移动支付论坛)、PayCircle、MPA(移动支付协会)；设备制造商驱动的MET(移动电子交易)组织；技术驱动组织：OMA(开放移动联盟)、IrDA(红外数据协会)；识别方法驱动组织：Radicchio、Liberty联盟和金融服务组织：ECBS(欧洲银行标准委员会)、FSTC(金融服务技术协会)、IFX(交互式金融交换论坛)和ARTS (零售技术标准协会)等。

　　其中，与移动支付相关的主要组织和标准有：The Mobile Payment Forum移动支付论坛、PayCircle联盟、Mobey论坛、Simpay、The MeT Initiative 移动设备生产商协会、The Open Mobile Alliance 移动支付技术协会、Paybox.net、The Radicchio Initiative、欧洲银行标准委员会(ECBS)。因为缺乏被普遍接受的标准，许多公司都不止参与一个相关的组织和机构。

　　主要技术分歧

　　在手机移动支付的实现技术方面，除了WAP 及短信等支付手段，更直接的就是NFC功能。这种技术实现方式，可通过SIM卡方案、手机芯片内置方案、SIM卡+NFC 芯片三种方式实现。其中，基于SIM卡/UIM卡的单芯片技术是将NFC功能通过SIM卡来实现。该方法不需要更换手机，但需要更换具有NFC功能的SIM/UIM卡。国内一些企业多支持这种技术，如握奇数据、北京泛在、东信和平等，其产品分别为SIMpass、SoSIM、RF-SIM

　　SIMpass技术应用

　　SIMpass是一种双界面SIM卡技术，可通过两种方法实现，一种是定制手机方案，这种方案将天线组件内置在手机之中，手机中只要装入SIMpass卡片就可以实现非接触通信。另一种是低成本天线组方案。这种方案不需要对手机进行任何改造，整个系统包括SIMpass卡片和一个与之配合的天线组件，只需将SIMpass卡片和天线一起安装在手机中便可工作。

　　目前已开展了多个SIMpass试点应用，包括中国移动集团、湖南移动、厦门移动、苏州移动、广东移动、大连移动以及泰国移动 TrueGroup等。

　　其中，湖南移动2006年下半年开始进行SIMpass试点工作，目前试用人数达500人，应用包括湖南移动办公大楼门禁，食堂消费，小卖部消费、美容美发消费及停车场缴费，已进入正常使用状态。

　　厦门移动已经采购两万张双界面SIM卡用于公交一卡通的应用，目前已经发放500张卡片，使用效果良好；厦门移动与厦门e通卡及建行正洽谈移动支付平台的建设。

　　广东移动已经确定搭建基于双界面SIM卡的移动支付平台，主要应用在广州的地铁项目；广东移动省公司及江门公司在一卡通内部应用上已经换卡2000张。

　　中国移动集团总部、广东移动省公司等已将SIMpass用于大楼门禁、内部食堂、小卖部等，员工充分体验这项技术带来的便利。泰国移动运营商 TrueGroup已签订10万张双界面SIM卡合同，用于麦当劳、影院的消费。

　　SoSIM技术应用

　　SoSIMTM2.0智能卡具有更换方便、体积小、通用性强(即不受手机型号、电池形式等影响)、信息传输稳定、天线卡片一体化等特点。在SoSIMTM2.0智能卡上装有实时操作系统，通过特殊的MCU智能芯片准确快捷的调配通话、金融支付、RF信息传输的工作，在其一种功能正在工作的同时不会影响其他功能的工作，例如正在使用手机做支付的同时不会影响用户正常的手机通话，可以做到实时调配互不影响。

　　SoSIMTM智能卡外表与现在使用的手机SIM卡无任何差别，可以直接在普通使用SIM/UIM卡的手机上即插即用，其卡片中用于移动支付的PBOC单元已通过中国人民银行卡检测中心认证。SoSIMTM2.0智能卡保留了原有手机SIM卡的正常通讯功能的同时，还具有“手机钱包”、“金融支付”、“积分消费”、“定向信息接收”等功能。

　　RFID技术应用

　　RFID-SIM卡是双界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技术向手机领域渗透的产品，是一种新的手机SIM卡。RFID-SIM卡既具有普通SIM卡一样的移动通讯功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。

　　RFID-SIM支持接触与非接触两个工作接口，接触接口负责实现SIM卡的应用，完成手机卡的正常功能，例如：电话、短信功能等。于此同时，非接触界面可以实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。并且由于支持空中下载相关规范(OTA和WIB规范)，RFID-SIM卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。

　　该协议目前已通过欧洲电信标准协会ETSI、中国移动等的认可，所有的SIM卡厂商也支持该协议。它主要应用是在小额非移动支付。例如在法国巴黎地铁运营商就把公交票、地铁票下载到SIM卡上，手机在读卡器上轻轻一晃就可以坐地铁。

　　现实的市场现状

　　虽然说目前有多种的NFC实施方案，但最大的阻碍反而是来自市场推广方面。最实际的例如我们经常接触到的收款机、POS机等终端大都基于13.56MHz标准，与中移动主推的是2.4GHz标准，这就存在不兼容现象。更换这些终端将是巨大的一笔开支，这笔钱谁出。要知道，目前商户所使用的收款机这些终端都是由银行提供，中国移动对此是否愿意买单。

　　借鉴国外的先进经验，例如在韩国，不少运营商选择和银行一起成立合资公司，共同出资50%，然后由新的实体来承担运营，双方共同从新公司的业务中分享收益。此前，市场有传言称国资委建议中国移动入股中国工商银行，业界一度猜测此举与二者共同发展移动支付业务有密切关系。

　　另外，我们也看到， 中国人民银行对中国移动的2.4Ghz的RFID-SIM技术标准并不“感冒”，央行摇摆不定的态度势必对NFC技术的推广产生举足轻重的影响。

　　另一个问题就是手机实名制的问题。目前我国手机实名制尚未实行，而让用户在手机中存入上千元费用也太不现实，因此首先需要解决手机实名制问题，将手机卡与用户个人的借记卡进行绑定挂钩；然后在运营支撑的计费系统改造为融合计费系统。以中国移动后台计费系统为例，应用OCS与BOSS系统相结合的计费模式，将目前的预付费与后付费统一为融合计费，将信誉度较差的用户放在OCS上，而大量用户则沿用BOSS系统。