移动支付的支点：融合与标准

　　 记得有一项调查说，现在人们出门有三样东西必带：钱包（银行卡）、手机和钥匙。而在3G时代，随着手机支付业务的兴起及RFID射频识别技术的广泛应用，未来人们有望出门带上手机就一切OK了。但显然，这取决于手机支付在中国发展的快慢。 

　　 目前，我国拥有6.8亿手机用户，截止到去年底，我国手机支付的定制用户突破了1600万。面对如此巨大的市场，国家金卡工程协调领导小组主任、中国信息产业商会会长张琪难抑兴奋之情。她说：“基于手机的所有应用都是前途无量的。”那么，中国的手机支付业务如何才能早日迎来美好的明天呢？7月24日，2009中国移动支付产业论坛在北京举行，或许我们能够从中寻找到正确的答案。
　　
　　电信企业可能成为“发展银行”
　　
　　 金卡工程是中国信息化建设的四个起步工程之一。作为国家金卡工程协调领导小组的主任，张琪对银行卡予以了高度评价，她说：“银行卡的应用推动着金融业的改革与发展，其应用取得了新的进展，使我国步入了非现金国家。” 

　　 据张琪介绍，截至2008年底，我国银行业统一标识的银联卡发行总量达16亿多张，联网的商户达到了118万。银联卡除了在国内发行以外，现在在26个国家和地区都能够取款，在31个国家可以刷卡消费，有40多个金融机构在8个国家和地区发行当地货币的银联卡。如今，人们可以利用手机、PC上网本、数字电视等各种信息终端和渠道，实现各种公用事业的收费和自动转账支付。据统计，截止到去年年底，我国手机支付的定制用户突破了1600万，网上交易增长了125%，固话支付终端总量突破了51万，实现的交易同比增长了7.7倍。 

　　 从卡的发展方向看，功能单一的卡正在向多功能卡转变，即一卡多用成为人们所追求的目标。如今，许多部门发放的IC卡都有了支付功能，对此，张琪认为，央行和银联在制定银行IC卡的标准基础时，要和行业的IC卡好好地融合在一起。她说：“我们的手机用户是全球最多的，现在高达6.8亿。基于手机的所有应用都是前途无量的。我们的电信智能卡发了35亿张，如果我们给它加上电子钱包的功能，就能够实现移动支付功能。”而早在5年前，张琪就曾预言，中国移动、中国联通有可能变成一个巨大的“发展银行”。果真如此的话，相信今天的中国电信同样不会缺席。
　　
　　以金卡工程为切入点
　　
　　 此前，张琪就曾指出，移动支付产业发展到今天，已经不再是以技术和产品为核心了，而是早已变成以应用、服务和市场为核心和重点了。那么，如何才能引导应用、开拓市场，促进移动支付产业的发展呢？她认为，金卡工程可以成为一个很好的切入点。 

　　 据张琪介绍，金卡工程从银行卡到IC卡，2004年开始进入到第三个重点领域，即RFID的应用。她说，我们选择的RFID应用试点都是关系国计民生的，如为了食品药品安全，用在生猪肉牛养殖业上；以集装箱运输为代表的物流业，可以实现不停车收费，铁路60多万节货车全都应用了RFID技术。此外，还用于煤矿的安全生产和票证管理。除了去年的奥运会，明年上海世博会的8000万张门票也将采用这一技术。张琪说：“如果未来火车票采用RFID技术，那么春运期间令人头疼的票贩子问题将迎刃而解。” 

　　 据统计，去年我国的RFID市场规模达到了65.8亿元，今年RFID的市场规模预计将达到71亿元。在国内的IC卡市场，我国自己的产品占了80%以上的市场。由于我国的RFID产业还处于初创阶段，所以国产产品占有50%~60%的市场。张琪说：“就整个产业链的构成情况而言，从芯片的设计、天线，到标签、读写器，再到中间件、系统集成、软件等，国内的RFID企业正在逐渐占据主流地位。”据悉，我国通过金卡工程目前已成立了国家级电子标签的产品检测中心、射频识别基准的测试联盟及金卡工程的多功能卡应用联盟。
　　
　　以金融IC卡为基准扩充功能
　　
　　 多功能卡应用联盟的任务首先就是要锁定移动支付标准，张琪透露，目前正计划在天津滨海新区筹建中国RFID的综合性基地。她强调说：“非常希望能够将银行卡和行业大卡结合起来，但目前银行卡绝大部分都是磁条卡，因此希望中国银联能够加快银行卡的芯片化进程，只有这样才能使银行卡起到核心骨干的作用，才能与行业的IC卡有效结合。” 

　　 随着电信智能卡的不断创新及3G时代的到来，在电信智能卡和电子钱包功能的结合以及开拓移动支付的新业务方面，这两年发生了非常大的变化。据悉，国家金卡办早在2006年就把“一卡多用”和多功能卡应用的重点锁定在移动支付上，4年来多次召开专题会议进行研讨。张琪说：“移动支付的发展前途无量，因为它要涉及到这么多的领域，它也将改变我们生活工作的一切模式，从应用模式、商业模式的改变来引导产业的发展。” 

　　 的确，作为智慧的地球的一部分，移动支付已然给我们的生活带来了全新的变化。例如，卫生部已把积极推进IC卡及RFID的应用列入发展规划，新医改方案也把推进一卡通作为解决群众看病难、看病贵的重要手段；而在交通一卡通方面，上海金卡工程做得很好；宁波的市民卡具有多功能；深圳市将电话、网络、电视机机顶盒等便民支付结合在一起，今年1~4月交易就达到了781万笔，交易金额达到了200亿元。 

　　 张琪强调，所有的卡，不管怎么发，都应该能够和今后的银行IC卡很好地结合在一起，智能手机和将来的电信智能卡在设计支付时，一定要以央行和银联定的金融IC卡的标准为基准，然后扩充功能，惟有这样，才能确保没有金融风险。
　　
　　中国要有自己的标准
　　
　　 2004年，金卡工程将RFID作为工作的重点，原信息产业部在2005年成立了RFID标准工作组。据透露，在工信部科技司和相关业务司局的支持下，目前已拿出了24个国家标准的提案和10个部级标准的提案。 

　　 无线电管理局在2007年颁布了800~900M频段的应用规范，其中840~845M是中国自己的，而920~925M则是和国际兼容的。张琪说：“同TD一样，我国在RFID上也起步较晚，我们在标准制定方面一定要有中国自己的标准。因为我们是一个发展中国家，拥有13亿人口，不可能什么都用别人的，更不可能花很多钱去买。”她认为，我们应该先把840~845M的规范标准弄出来，这是信息安全和国家最高利益之所在。她说：“在RFID标准的制订上，我们要遵循两项原则：自主创新和开放兼容，两者不可偏废。但我更强调的是自主创新，同时兼容，互联互通，资源共享。” 

　　 在演讲中，张琪坦承，从2004年将RFID标准和移动支付标准列为国家金卡工程的重点内容，我们又用了两年的时间将三大运营商和中国银联组织在一起成立了一个应用联盟，这个联盟现在成立一年了，但标准制订工作的实际进展却不够理想。她一再强调加快制订我国的移动支付标准刻不容缓。言及动情之处，她说：“在制订自己的标准这个问题上，我再次拜托三大通信运营商和中国银联，希望你们能够为了国家和全局的最高利益，求同存异，把统一的移动支付标准尽快拿出来。我给大家鞠躬了！”