用高水准、专业化服务 助力中国银行卡业发展

     自1993年7月在江泽民同志的倡导下，实施“金卡工程”以来，我国的金融电子化建设日新月异，发展迅猛。银行卡的网络建设、用卡环境都取得了长足的进展。特别是银行卡的应用与普及，不但深入应用到各个行业领域中，也为人们的日常生活提供了便利。有关数据显示，截至2008年年末，我国银行卡发卡总量为18亿张，其中借记卡16.58亿张，信用卡1.42亿张。特约商户达到118万户，POS机达到185万台，ATM达到17万台。随着银行卡产业的发展，从卡片生产商到系统集成商，再到发卡服务提供商，一个围绕银行卡业务而延伸出来的庞大产业正在逐步形成，纵横捭阖、竞争激烈。

    作为全球电子支付的技术领军者——第一资讯，2002年进入中国，成立了第一资讯（中国）公司，是唯一一家获得中国政府认可应用全球标准的银行卡处理服务的海外提供商。6月，记者特别走访了第一资讯大中华区总裁及首席执行官李立航先生（以下简称：李总），与他探讨第一资讯在中国市场发展的辉煌业绩以及如何看待中国银行卡市场的发展现状等问题，成文如下，以飨读者。

    第一资讯登陆中国 带来“专业化”的优质服务

    中国加入WTO以后，逐渐开放的金融业，加剧了中资银行与外资银行日趋白热化的竞争。银行卡业务作为银行业务的具体体现，成为了金融服务的重要手段。而中国银行卡联网运行的实现，使银行卡市场不断扩大，其巨大的市场空间成为各家银行的必争之地。因此，准确的数据分析、良好的服务是基于银行卡产品不可或缺的配套服务，也是各家银行的优势与特色所在，发卡服务提供商充当了重要而不可替代的角色，与银行的合作也显得尤为重要。

    第一资讯作为该领域的领先企业，处理着各种支付交易，用安全的设施和领先业界的知识及经验带领客户不断创新，并在全球37个国家，为540万个商户网点，2000多个发卡机构及其6亿多持卡人提供从端到端的支付服务。

    “目前，在中国的发卡软件及外包服务市场，第一资讯占据大约50% 的市场份额。”第一资讯的李总介绍说，在中国，第一资讯的总部和数据中心均设在上海，备份中心设在无锡，在北京，香港和台北分别设有分支机构。经过多年的努力，第一资讯已经成功地完成了本地化，95%以上的专业技术人员来自本土。自2002年以来，第一资讯在大中华区先后拥有了中国工商银行、中国农业银行、中国光大银行、Cetelem、平安银行、交通银行（香港）、中银国际、台湾华南银行、GE等客户。

    李总说：“第一资讯的规模、实力、业绩、国际经验和资深的支付专业技能是无以伦比的。这是银行选择我们合作的重要条件，而第一资讯的发卡及商户处理系统VisionPlus 作为核心处理平台，能够处理全部的借记卡、信用卡、预付卡以及相关交易。它是同类服务中领先市场份额历久不衰最有效益的系统，可预防商务诈骗及具有丰富的管理报告功能，并可以协助银行、金融公司、零售商、信用合作社、电信公司，最终减少其后台办公费用。因此，它也是我们的优势所在。”

    李总接着说：“在商户收单方面，第一资讯作为业界领先的商户收单处理商，提供商家的全方位服务，包括接受借记卡和信用卡，以及其它形式的电子支付。但是，目前，第一资讯在中国还未进入收单领域，等待收单市场成熟以后，我们会把我们最优质的服务提供给商户”。

    由“一碗牛肉面”引出的市场经济

    随着中国银行卡产业的不断发展，发卡市场增长迅速，收单市场发展却并未与发卡市场同步，双边市场的不平衡发展制约了交易规模的扩大，也造成了银行卡支付系统的成本利润不切实际。针对现阶段，中国银行卡收单市场的发展状况，李总说：“中国的收单市场很大，但是，市场秩序仍在构建的过程中，政策法规的进一步完善是这一市场今后进入良性发展的关键”。

    李总介绍，中国收单市场发展的关键在于进一步的市场化。市场经济的规律反复证明，资源和市场参与者的过度集中必然降低市场效率。我们可以用“一碗牛肉面”的例子来参照收单市场。在一个秩序和制度没有建立完善的市场中，消费意识缺乏加上入市门槛较低，可以有大量的小摊贩涌入，销售廉价的牛肉面。但这些牛肉面所用的原料可能是质量有问题的牛肉，口味也没有标准。吃过的消费者，不仅会在健康上受损失， 而且无法品尝牛肉面的真正风味。一个合格的市场管理者，应该对市场的准入做最合理和最科学的规范，在牛肉面的用料上，老汤的火候上以及食品卫生上进行统一规划和管理，并建立完善的监督制度，保证消费者的身体健康，也有助于消费者对中华传统美食的传承， 如此消费者才能得到货价匹配的服务。那些有资质、有良好经营理念的餐馆才会进入市场，使市场进入良性竞争，良性循环的状态。

    回到中国的收单市场，李总说：“要让中国的收单市场快速、健康的发展起来，首先要有良好的机制，打破市场参与者过于集中的僵局， 也要防范所有人蜂拥而至各自为营的混乱，要鼓励有财务背景和有服务经验的厂商走进来，来带领这个市场发展，提供商户最大值的服务，从而给消费者更好的消费渠道。目前，第一资讯还没有对中国的客户提供收单服务。我们希望看到收单市场规则的进一步规范和放开。我们认为，根据我们在全球经营收单业务的经验，尤其是在风险管理和市场推广上的经验，第一资讯将会为中国的收单市场带来很大的帮助”。

    EMV迁移“动力”不足 诸多问题亟待解决

    2005年，美国4000万张信用卡信息被盗让全球为之震惊。由此，磁条卡的安全问题一直是近几年人们所关注的话题。在国际EMV迁移和国内银行卡产业发展的大环境下，我国也启动了金融卡芯片化迁移的计划。那么，目前，中国的EMV迁移的进展如何呢？

    “1998年，我在VISA工作时参与了中国关于EMV迁移的PBOC标准制定。”李总介绍说，目前，虽然世界上对于EMV迁移的动作很多，但是，在中国，EMV收单环境还是不存在的。中国的EMV迁移面临着迁移成本巨大、迁移动力不足、市场需求有限、技术支持不力等诸多障碍。李总认为，中国的EMV迁移会在预付卡方面有很大的发展空间，在借贷记卡方面，发展的空间不大。因此，完善EMV卡的技术规范和行业标准、建立和完善安全认证体系、改造收单行EMV终端设备和收单应用系统、政府积极参与、适应国际组织的规定等因素是EMV迁移在中国迅速发展亟待解决的问题。也是促进这块市场发展的强劲推动力。

    李总说：“第一资讯很期待中国EMV迁移可以迅速的发展起来，我们会把我们的经验与用户共享，与此同时，我们能够为客户的业务在本地区和更广泛的区域带来增值价值的服务。”。

    第一资讯延伸业务领域 智能卡产品初见端倪

    第一资讯作为全方位、点到点支付方案的一站式服务提供商，不仅提供商户交易处理服务；发卡服务；欺诈防范和交易授权解决方案；电子支票处理；电子商务等产品服务，产品的触角更延伸到预付卡、非接触智能卡等领域。

    “目前，第一资讯的预付卡、非接触智能卡产品在国外得到了很好的发展，在中国还未开始。”李总介绍，在美国、韩国、日本等国家，它们所用的预付卡产品，很多都是由第一资讯提供的，有些国家之间预付卡还是可以通用的。在非接触智能卡产品方面，目前，第一资讯拥有新开发的产品Go Tag, 与VISA在美国进行合作，发行非接触的钥匙环卡，用于消费与交通。我们也和埃及政府合作发行了1200万张的智能卡，主要用于该国贫困人口购买食物时的支付消费。除此之外，还有很多大的项目正在合作中。”

    最后，李总说：“在过去的 7 年里，第一资讯已经在亚洲地区构建了坚实的基础来支援我们的客户在本地的以及跨区域的战略发展。我们不断地拓展业务领域，为客户提供高水准的服务，并不断完善我们的产品和服务，以帮助客户降低成本、提高盈利。随着中国支付市场的更新成长与改变，随着银行利润的增加，在发卡方面，我们可以提供更多的服务，包括数据分析与EMV的相关产品以及产品开发、忠诚度等。在收单方面，第一资讯希望可以进入中国的ATM、POS收单市场，把我们的基于全球的丰富经验带给客户。我们会用更多的服务惠及商户与消费者，共同为中国银行卡产业的发展做出贡献”。