京东闪付“四方模式”创新引争议 业内：银联并未变相赋予其发卡资质

　　一石激起千层浪。日前，京东金融与银联北京分公司(下称“北京银联”)合作的NFC支付新品“京东闪付”正式上线，但随即引发市场热议。与以往第三方支付机构支付账户直连银行账户的交易模式不同的是，京东闪付在业内首次将第三方支付机构的支付账户直接纳入银联转接清算网络。

　　有部分银行人士对这种模式产生了质疑。因为，在京东闪付绑定银行卡的过程中，其生成的“京东闪付虚拟卡面”上可看到一个62开头的编码。62开头的Bin码是银联卡的标识，因此，这是否意味着银联通过这种模式变相赋予了京东发卡资质呢?

　　针对京东闪付以及其所引发的争议，记者采访了多方业内人士。京东金融相关负责人告诉记者，京东闪付与北京银联的此次合作实际上体现了典型的消费者、收单机构、商户、发卡行的四方模式。该人士表示，消费者在京东商城的支付账户中所绑定的银行卡，都可以开通京东闪付，通过京东闪付借助银联网络用于线上、线下的支付。京东闪付一端连接银行卡(发卡行)，另一端连接银联云闪付平台(收单机构)，仅作为自身支付账户所绑定的银行卡的支付通道，所有支付由绑定的银行卡扣款。

　　该人士还表示，与其他第三方支付与银行的支付合作模式不同的是：京东账户不沉淀资金、不截留卡信息，将完整的支付信息“透传”给发卡银行和银联，实现了穿透式信息传递。让银行与监管机构可以清晰地看到资金流动方向，便于防范支付风险和反洗钱，符合监管推动方向。

　　信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥表示，银联此次对京东闪付的定位为穿透式钱包，与之相对的是支付宝和微信支付所定位的滞留式钱包。“我用同一张银行卡进行了两种不同模式的支付，通过账单明细可以看出，京东闪付的账单明细可显示真正的对方账户信息;而支付宝或微信的账单明细则只能显示对方账户为支付宝或财付通。”他说。

　　接近北京银联的人士对记者表示，以京东闪付的模式作为一个节点渠道，形成“一接多家银行”的形式，再将京东的电子钱包账户直接接入银联的清算网络，同时对所有接入银行透传交易信息。新模式其实是在发卡端做了一些创新改变，京东是作为渠道方被引入的，而资金来源还是其后绑定的银行卡。之所以引入新的渠道方，还是看重京东强大的引流能力，能够为“云闪付”带来更多的流量，提供更多的用户。渠道方的引入能够更好地经营入口，培养用户的消费习惯。他也表示，银联也会严格控制渠道方的应用场景，目前定位还是小额高频场景应用消费使用，这也符合监管要求。

　　记者注意到，各商业银行近段时间创新不断，包括与各大互联网机构的合作，如工行与京东、农行与百度、建行与蚂蚁金服、中行与腾讯等的战略合作，均是按照引入合作机构，解决引入流量、经营用户、做好“最后一百米”的思路来推动整体经营策略的转向。此前，京东闪付模式也已经在帮银行做流量引入，京东的页面上可以看到，建行、中信、光大、华夏、民生和平安等银行都在联合京东做绑卡促销活动。业内人士认为，银联此次与京东金融的合作在一定程度上是该策略的一种延续，符合传统金融机构与新兴互联网机构优势互补、互利共赢的发展趋势，从根本上讲也是为了做大做强“云闪付”这一在人民银行指导下银行体系共同培育的移动支付产品，因此与商业银行整体利益是一致的，并不存在矛盾。

　　针对“银联通过这种模式变相赋予了京东发卡资质”的质疑，上述接近北京银联的人士也表示，京东旗下的支付机构网银在线已经是银联的成员机构，银联并没有给京东62开头的Bin码，而是类似签约协议号的编码，便于标记和识别资金流。

　　他说，这种“四方模式”在国内是首创，但事实上，类似的模式在海外已经存在。比如Visa等就已经和PayPal在美国、欧洲有过类似的深入合作。该人士还透露，未来银联也将考虑和美团开展类似的合作。

　　董峥表示，从市场常见的电商自行建设的支付“三方模式”情况看，完全是靠其自身力量开发线下商户，铺设收单设备，以达到闭环交易的目的，但这种做法的成本很大，建设周期长。而此次京东闪付模式则在电商、第三方支付和银行之间，就如何借助互联网机构建立一种合规透明的、新的合作模式做出了探索。