银联推出电子账户云闪付：探索“四方模式”与“三方模式”融合之路

　　银联正在悄悄做一件大事——电子账户云闪付模式，将互联网公司与通信公司等机构的电子账户，直接接入银联云闪付，并与银联境内外近1000万台商户终端打通。

　　如果这件事情做成了，很有可能撼动中国移动支付格局。

　　银联在做什么

　　你能否想象使用你的京东或者美团(新美大)账户，可以通过银联POS机完成支付?不用扫码，不用刷卡，不用打开APP，只需要手机靠近POS机并验证指纹即可完成支付。

　　重点是，你无需直接使用银行卡账户，而是通过京东或者美团的支付账户，就可以在用手机在银联POS机上完成支付。

　　具体来说，你不需要绑定银行卡到Apple Pay、华为Pay或者小米Pay等手机钱包，只需要绑定京东账户或者美团账户即可——这两家互联网公司的账户，本身就绑定了银行卡，并且支持绑定多张卡。

　　通过这样的合作，银联把京东和美团的账户，变成了基于银行卡账户的聚合支付账户，线上线下皆可使用。

　　与去年下半年银联和京东推出的白条云闪付不同的是，当时京东账户接入银联网络，借助了上海银行和广发银行作为通道，生成了一张网络卡片。这一次，没有通道，京东和美团本身就是通道。

　　事实上，支付宝和微信支付，早就实现了这一点。不同之处在于，京东支付和美团支付通过银联进行转接清算，加入银联云闪付阵营，同时支持NFC(智能手机Pay)和二维码支付;支付宝和微信支付则是直连银行、自主清算，力推二维码支付。

　　这就是银联北京分公司目前正在推进的业务创新，被称为电子账户云闪付模式。这一次，银联超越了传统的卡组织的定位，拥抱无卡支付，这也是银联“二次创业”的至关重要的一战。

　　现在，你打开京东/美团App，进入“我的钱包”，就会找到京东闪付/美团闪付的入口，只需简单两步就可以与手机Pay打通，从而接入银联云闪付。

　　除了京东、美团，这一模式还计划推广到百度和中国联通等公司。银联希望在产业链条中，引入更为市场化和互联网化的大型机构，激活它们的力量，改变银联云闪付目前的市场地位。

　　动了银行奶酪?

　　如上所述，京东和美团的账户，可以直接应用于银联受理网络，它们是不是享受到了银行卡的待遇?看上去，银联此举牺牲了银行的一些利益。

　　真的如此吗?银联北京分公司的有关人士告诉我，

　　目前合作的京东和美团都是互联网公司，对银联来说支付账户更像是一个引流的渠道，为二维码、云闪付等银联和银行的移动支付业务引入更多C端用户。

　　银联北京分公司强调了以下四点：

　　一是银行的基础地位没有被弱化。电子账户云闪付模式一方面没有根本改变资金的来源和流向的实质路径，资金依然“从银行进、从银行出”，没有改变银行作为唯一的“吸收公众存款类机构”的地位;一方面没有像其他“钱包”类应用那样截断了银行、卡组织对商户、持卡人的信息交流，是一项“Passthrough Wallet”式的创新，银行对商户、持卡人的把控能力没有被削弱。

　　所谓“Passthrough Wallet”，意为穿透式钱包，这是银联对京东和美团支付账户的定位，它们主要扮演获客、引流渠道角色;与之相对应的是支付宝和微信支付所扮演的“Staged Wallet”(滞留式钱包)，它们截断了银行和客户之间的资金流、信息流。

　　二是银行能力得到了增强。电子账户云闪付模式里，支付机构及其账户是“渠道”，定位于为银行获客、引流的渠道，既实现了银行间接与互联网机构“联姻”实现线上批量获客，也做大做强了电子银行的无卡快捷支付通道。

　　三是为“三方模式”和“四方模式”融合提供了可行方案。电子支付云闪付模式实际上为原有钱包模式转型“Passthrough Wallet”提供了可能，在兼顾三方模式的利益前提下实现与四方模式的融合，可能是银行体系能够接受的最大边界。

　　据银联人士介绍，以支付宝、微信为代表的“三方模式”，执行的是“Staged Wallet”方案，以中间账户截断客户信息、沉淀客户资金。以往，商业银行体系和银联多次与两家寡头机构交涉“三方模式”与“四方模式”的融合，但是均收效甚微。近一段时期以来，在央行要求各支付机构断开银行多头连接的大背景下，原有“Staged Wallet”将难以为继。

　　四是将促进银行-银联创新支付产品体系发展。银联云闪付自推出以来，面临着金融属性产品黏性不高、客户不活跃、场景构建能力不足等问题，因此一直无法取得较大的市场突破。

　　通过与具有较强客户运营能力、灵活营销激励机制的互联网机构合作，可以在一定程度上弥补商业银行体系在体制机制、组织架构、产品运营等能力上的缺失，有助于银联云闪付创新产品的推广和应用。

　　银联北京分公司一再强调的是：

　　在支付机构账户纳入银联体系的形式上，银联并不是给予支付机构一个“发卡”身份，支付机构及其账户只是“渠道”，为银行获客、引流的渠道。

　　“不是真的让她们去'发卡'，只是给她们'赋能'，做好渠道，可控的渠道。”银联北京分公司助理总经理丘键说。

　　据新金融琅琊榜了解，与支付宝和微信支付不同的是，京东金融旗下网银在线已与银联北京分公司签约，将把所有银联卡交易信息“透传”至银联系统，一段时期后条件成熟时再根据要求把资金交易实质切换至网联或银联。

　　银联重新定义自己

　　尽管这项创新对银行的实质影响并非负面，甚至积极意义大于对部分利益的冲击。但是银联与银行之间的微妙关系，又使得这项创新变得颇为敏感。

　　但是，对银联来说，当支付宝和微信支付横扫支付市场，占据移动支付的绝大部分市场份额之时，再不大步向前，乃至重新定义自己，恐怕翻盘的机会将越来越渺小。

　　留给银联的时间，其实也不多了。

　　丘健认为，“任何产品都有生命周期，任何业务都有增速拐点。不断探索自身业务的内涵与外延，是所有机构必须始终不懈的战略任务。”正是在这种思路的指引下，才有了这次创新。

　　所谓银联，顾名思义，银行/银行卡的联合组织。当银行业经营环境发生巨变，当银行卡越来越沦为支付通道的时候，银联僵化地墨守成规，不仅于自身不利，也无法为推动银行及银行卡行业的创新发展做出贡献。

　　一位银联高层曾指出，

　　“我们已经很久看不见存折了，我们也很快将看不到实体的卡片。从有卡到无卡，反映的是从以卡片为基础深化到以账户为基础的支付内涵的变化。”

　　现实是，支付行业正在从银行卡时代走向支付工具泛化的时代，也就是从有卡走向无卡。在此背景下，银联提出了二次创业，将自身定位为“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。

　　需要指出的是，电子账户云闪付模式，并不是中国独创。

　　据银联有关人士介绍，在国外，卡组织与支付机构在支付账户合作方面已有一定的探索。如：PayPal曾与相关卡组织在支付账户受理方面进行尝试，合作发行了关联PayPal账户的联名卡，该卡可以在相关卡组织网络实现受理。

　　还有机会吗?

　　中国的支付市场，正处在一个高度复杂而激烈的混战之中。今年早些时候，建设银行与阿里巴巴及蚂蚁金服建立了战略合作关系，未来双方将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付;工商银行则推出聚合支付，并引入了微信支付。

　　再加上网联的诞生，以及清算牌照的放开，一个前所未有之大变局。

　　作为国企的银联，不得不从被动防御走向了主动进攻。只是，支付宝和微信支付早已坐大，银联的二次创业，还有机会吗?

　　过去很长时间里，在移动支付战场上，银联力推的NFC模式汇聚了银行、手机厂商、通信运营商等众多机构，产业链条较长，利益格局复杂，导致产品创新难以落地，一拖再拖之下，被支付宝和微信支付以二维码迅速横扫市场。

　　单就使用过程而言，银联独有的NFC(智能手机Pay)是具备技术优势的，无论是手机App内部的线上支付，还是线下终端支付，云闪付比起微信和支付宝更简单、快捷。

　　遗憾的是，在腾讯和阿里在中国互联网领域占据垄断地位的情况下，银联在线上使用场景上并不占优，而NFC线下落地远不如二维码支付那么简单粗暴，再加上互联网运营能力的欠缺，使得银联一直难以地把技术优势转化为用户体验优势。

　　如今，银联选择了一条自我革命之路，全面拥抱无卡时代，与阿里、腾讯之外的大型互联网公司及其他非银行机构结盟，通过引入更为市场化、互联网化的力量重整河山。

　　中国移动支付格局会因此改写吗?时间会给出答案。

　　本文最后，引用一位银联人士近日的一条朋友圈(略有删减)：

　　1、前辈们15年创立了银联，我们15年后努力重新定义银联卡。

　　2、卡片在弱化，账户在加强。我们面对的将是“账户+”的新时代。

　　3、本质上，我们所做的是对支付账户地位的追认，也是对银行能力的补强。未来，我们试图提供“三方模式”和“四方模式”融合的一种可行路径。欢迎来谈。

　　4、我们手上没有那么多牌，有的就是眼前的这张网络。张开双臂，拥抱珍惜她并能努力挖掘她潜能的伙伴。

　　5、卡组织六十年未有之大变局，我们很努力。