NFC支付VS二维码支付，谈输赢还为时尚早

　　在金融科技领域，移动支付在过去及未来几年都毫无疑问地是最有看头的行业。

　　移动支付的看点不光有两大巨头——支付宝和微信支付层出不穷的推广套路，更有支付背后银联、银行、支付公司、通信公司等的阵营划分与对抗。

　　若从今年来看，二维码与NFC支付作为移动支付的两大势力，各自的圈地运动势必更加激烈。蓄势已久的NFC支付是否能接手眼下风头正盛的二维码支付，NFC是否能在于二维码正面对抗的经竞争中脱颖而出，一场支付大戏正在上演。

　　二维码支付：从“烧钱”开始

　　只要有业务交叉的地方，必然能见到阿里和腾讯的针锋相对，支付也自然如此。而二维码支付的火热，切切实实是由阿里巴巴和腾讯两家互联网巨头用真金白银“烧”出来的。

　　为了推广二维码支付，并意图占领更大的市场份额，支付宝与微信支付采取了一贯的补贴策略。

　　这轮补贴是从2014年的“12.12”，由支付宝最先烧起的，当天支付宝联合约2万家线下门店，推出支付宝钱包付款打5折的活动，一时引起众多消费者追捧。而后支付宝、微信从与线下商超合作推出各种“满减”、打折、送券，到分别设立专门的“支付日”，此时通过“补贴”圈地已经进入常态化。

　　除了补贴客户，对服务商也展开大手笔的补贴攻势。

　　从2016年5月开始，微信支付投入1亿扶持服务商，每个服务商每月封顶补贴50万;随后8月支付宝宣布为其签约商户提供0.25%—0.35%的流水返佣，3年内补贴10亿。到了今年，微信持续补贴，规定与其签约ISV商户服务商能拿到0.4%的流水返佣。

　　纵观来看，“烧钱”大战已然持续两年多，但参战各方谁也不敢松懈，因为市场格局远未确定。在第三方的统计中，支付机构的市场占比数据及排位总是在发生变化。

　　实际上，围绕二维码支付，不仅前有支付公司之间的竞争，后还有行业与监管的角力。因为存在安全隐患，二维码支付在诞生之初，并不受监管的“待见”。

　　二维码支付安全：谁来保障?

　　2014年3月，二维码支付刚上线不久，央行曾专门向杭州中心支行发文，文中要求“及时向支付宝公司提出监管意见，要求其立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务”。

　　尽管当时有不少声音认为，央行出手暂停二维码，为了使保护银行。原因在于支付机构以二维码支付闯入线下收单业务，使传统收单模式中，作为银行一方的利益受到损害。

　　但是市场猜测终归是猜测。作为彼时叫停的主要官方机构央行支付结算司认为，主要原因是从客户支付安全的角度出发，二维码应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。

　　今天回过头看昨天，彼时央行认为的风险隐患，如今仍然随时发生。利用二维码进行木马植入，或者混淆收款码和付款码等等的诈骗的手法便接踵而来，屡禁不止。

　　比如，不法分子可将带有病毒程序、不良信息的网站或者钓鱼网站的网址发布成二维码形式，然后通过各种手段诱导用户扫码。

　　实际上，在业内专业人士看来，二维码是一个跨学科、跨领域、跨行业的信息化应用工具，与国家网络信息安全、经济运行安全、公共安全和百姓生活息息相关。

　　到如今，面对各种潜在风险，二维码支付的相关管控措施已经跟不上其快速发展的脚步，消费者对于二维码支付的信任已经慢慢再打折扣。

　　NFC支付布局：安全第一

　　从监管的角度来看，商业银行在支付领域的核心地位不能被动摇，第三方支付业务作为一种特有的金融服务，某种程度上是不能脱离金融机构。

　　但根据央行数据显示，非银行支付机构数据增长惊人。其中非银行支付机构共处理移动支付业务970.51亿笔、金额51.01万亿元，同比分别增长143.47%和132.29%。

　　面对快速发展的二维码支付市场，一种基于手机的非接触式支付方式NFC支付正在加速布局。

　　所谓NFC，即Near Field Communication，近场通讯，是一种短距高频的无线电技术。最早在2003年左右问世，不久就被纳入移动支付的技术讨论中。

　　手机用户凭着配置了支付功能的手机就可以行遍全国：他们的手机可以用作机场登机验证、大厦的门禁钥匙、交通一卡通、信用卡、支付卡等。数据显示，银联已将超过300万台POS机升级至可支持NFC支付。

　　应用前景广泛在用户段产品层面，包括银联、银行、移动运营商、手机厂商的各方都在加紧投入建设。然而各方的利益协调存在障碍，技术标准、配套的机具设备等基础设施的完善也耗时颇多。

　　不容置否的是，由银联主导的NFC支付产品比二维码支付优势明显。

　　从安全角度来看，银联的HCE(主机模拟卡片)和Token(支付标记)技术在全球范围都处于领先，安全系数更高。Apple Pay通过Touch ID巧妙的解决了密码PIN的问题，这是非常难得。

 

　　从受理环境来看，目前市场上三分之一的受理终端均已支持QuickPass云闪付标准。根据央行的部署安排，今年5月后所有POS终端都将支持非接触支付功能。

　　从操作来看，NFC支付无需手机联网，也不必打开手机银行APP，只要点亮屏幕靠近POS即可完成，更为便捷。

　　实际上，面对移动支付战线上的众多参与者，监管并不掩饰自己的倾向。在“云闪付”的发布会上，就有央行的官员称商业银行和银联此举“很好地体现了主力军的作用”。

　　此时NFC作为起跑比较晚的移动支付“主力军”，在移动支付领域格局尚不确定的现在，接下来要做的就是加速追赶前期落下的市场，所幸市场划分中的优势还在。

　　也正是由于NFC的强势加入，在2017年，在未来，互联网支付市场将如何重新分配市场份额，如何重新排队站位，所有人都拭目以待。