移动支付：安全“护航”仍待加强！

　　和去年在国内上线时的盛景不同，一年后的苹果支付已鲜被提及。与此同时，支付宝和微信支付却凭借各自的优势站稳市场。

　　3月9日，在天津南开区的一家大型连锁超市，当准备付账的刘女士询问收银员可否使用Apple Pay支付时，得到的回答却是——“什么Pay?”最终，刘女士通过手机支付宝成功付款。

　　和去年在国内上线轰动一时的盛景不同，一年后的苹果支付已鲜被提及。与此同时，支付宝和微信支付却凭借各自的优势站稳市场，稳步发力，逐渐形成国内移动支付市场的两强对峙格局。另外，二者进军海外市场的步伐也在加速。据了解，微信支付将在下个月正式进入英国，并与英国本地支付平台Tramonex合作，推动更多英国商家支持微信支付，微信支付下一步还计划与法国和德国的商场展开合作。在此之前，支付宝已与美国支付处理平台First Data、Verifone开展合作，正式进军美国市场。

　　苹果支付夹缝中生存

　　“其实我也很久没用过Apple Pay了，那天用也是心血来潮。”刘女士告诉记者，苹果支付去年在国内上线的时候，她是第一时间尝试使用苹果支付的。“不用解锁手机，无需网络，只需要把手机靠近pos机，手机屏幕就会自动点亮，再指纹确认即可完成支付。”

　　“当时觉得挺新奇，尝试后也挺便捷。”刘女士坦言，但时间一长，她对苹果支付的新奇感逐渐褪去，再加上能够使用苹果支付的场所有限，自己也更习惯使用支付宝和微信，后来也就不怎么使用苹果支付了。

　　根据大数据分析公司Analysys易观3月31日发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》显示，2016年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达12.8万亿元人民币。市场份额中，支付宝和财付通(微信支付+QQ钱包)共占据91.12%份额，其中支付宝占比54.10%，财付通占比37.02%。在排名前9位(第9位为百度钱包，占比0.40%)的第三方支付中，未见苹果支付的踪影，其占比几乎可以忽略不计。

　　然而，Apple Pay去年2月18日在中国市场上线时，用户热情颇高，12小时在Apple Pay绑定的银行卡数量就超过了3800万张。从最初的轰动一时到如今的“泯然众人”，苹果支付自身的问题不容忽视。

　　有业内人士指出，移动支付需要同时激活两头：一方面要让更多商家支持，另一方面要给用户带来便捷，最好配合优惠补贴。但是，使用苹果支付的前提是要有具备NFC(近距离无线通讯技术)功能的pos机，但诸如水果摊、早点铺等商贩多数并不使用pos机，这种情况下商家就会转投微信或支付宝。对于用户而言，与微信、支付宝时常推出优惠补贴不同，苹果支付鲜有补贴，也缺少足够吸引力激发消费者使用。

　　使用场景各有侧重

　　说到移动支付，北京一家超市的老板韩先生坦言，微信、支付宝扫码支付最大的好处就是方便。“对我来说，不用找零，方便了很多;对顾客来说，来买东西不需要带现金，只要带手机就行。”

　　事实上，苹果支付的弱点，恰恰是支付宝、微信支付基于二维码支付方式的优势。

　　对商家来说，无论店铺经营还是流动商贩，只需要通过二维码即可完成商家与顾客的交易，不受场地设备的限制。对顾客来说，微信支付、支付宝经常联合线下商超开展各类享有一定折扣优惠的促销活动，这有利于培养消费者的使用习惯。

　　在中国银行(3.620, 0.00, 0.00%)网络金融部副总经理董俊峰看来，支付宝、微信的扫码支付的优点在于，对消费者来说门槛低;从商户来看，扫码支付容易与团购促销等优惠手段实现与本地优惠券的捆绑。

　　去年8月，中国支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿)，首次官方承认二维码支付地位。央行此前发给支付清算协会的函件则明确，线下条码(二维码)支付具有进入门槛低、操作便捷等特点，适用于日常小额交易。

　　这一政策的出台，对二维码支付方式无疑是一大利好。

　　分析认为，作为移动支付的两大巨头，支付宝和微信支付在使用场景方面各有侧重。支撑支付宝交易规模的是以淘宝为代表的移动电商;而微信支付则在小额支付和线下支付中更加活跃。

　　刘女士表示，生活中的小额消费，多数情况下会使用微信;而在淘宝、天猫购物时则只能使用支付宝，此外购买火车票、团购美食、酒店也会更多使用支付宝。

　　Analysys易观报告显示，阿里2017财年第三季度移动端收入为324.51亿元，移动端占其整体收入份额已经达到80%。作为阿里平台唯一第三方支付通道，“双11”期间支付宝移动端支付占比高达82%。此外，由于出行、外卖、商旅等场景交易规模持续走强，支付宝对第三方服务场景的扩展仍在进一步增长。包括微信支付、QQ钱包在内的财付通则加码线下移动支付，其线下支付返现活动也使财付通用户在小额高频的使用场景中更加活跃。

　　安全问题有待重视

　　专业人士预计，支付宝与微信支付两强争雄的格局将继续延续。同时，移动支付安全问题仍存在客观隐患，是移动支付进一步推广普及的首要考虑因素。

　　据比格达塔(中国)研究院统计，2010年11月至2014年5月，国内几大第三方支付平台已知存在系统漏洞99个，2016年也发生了多起安全事故，如支付宝AR红包漏洞、刷脸认证漏洞、支付宝盗刷漏洞等。

　　刘女士坦言，移动支付固然方便，但移动支付的安全性却也让她心存疑虑。“我个人的移动支付主要是小额消费，大额消费还是会使用现金或刷卡。”

　　央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫曾指出，不同于NFC支付依托的是银行卡，二维码依托的是第三方支付账户，属于弱实名账户，不受法律保护。此外，第三方支付交易没有连接到央行的支付清算系统，不能全国清算，只能双边交易，这让二维码支付的安全性打了折扣。

　　针对二维码支付中的安全风险，有银联支付安全专家建议，消费者应提高安全支付意识，在日常消费活动中，尽量不要扫描不明二维码、不点击可疑链接。

　　中国互联网金融创新研究院院长黄震认为，移动支付领域需进一步理顺监管体系，充分发挥各监管部门的作用，形成监管合力。此外，应加大惩戒力度，强化对移动支付黑色产业链的打击力度，确保客户资金托管、账户实名制与分类等政策落到实处。