光大银行栾勇：移动支付塑造新的支付行为习惯

栾勇:光大银行长沙分行电子银行部总经理。

　　人物简介

　　60后栾勇在湖南的银行业一干就是28年，见证了国内银行业从Bank 1.0、Bank 2.0到Bank 3.0的转型与进化。2001年从中国银行湖南省分行进入光大银行长沙分行，算得上光大银行入湘时的元老级员工，2008年光大银行长沙分行电子银行部成立后，兼任该部门及科技部的总经理，2013年至今，任光大银行长沙分行电子银行部总经理。近日，腾讯大湘网《湘江论道》栏目独家专访了栾勇。

　　移动互联网加速Bank 3.0时代到来

　　儒雅而具亲和力，是栾勇给人的第一印象。从80年代至今，栾勇经历了国内银行业从Bank 1.0、Bank 2.0到Bank 3.0的转型与进化。

　　所谓Bank 1.0，即以银行网点为主的银行业务形态。这一体系自银行诞生之日起到现代，历经了数百年而没有发生质的改变。Bank 2.0即目前我们所处的电子渠道时代，网上银行逐渐超越银行柜台网点，成为绝大多数零售和对公业务群体办理业务的首选渠道。

　　“目前，Bank 3.0时代已经到来。”随着智能手机成为人们生活中不可或缺的一部分，互联网企业的跨界、互联网金融的兴起、社会消费主体年龄的变化和行为习惯的转变，银行不再是一个地方，而是一种行为，消费者可以不受任何时间和地点的阻碍，便捷地完成银行业务，人们新的行为习惯将因新技术的普及应用而被塑造。“办理银行业务是一种行为了，基本不需要去银行网点了。”

　　2015年12月25日，人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。该《通知》将银行账户分类管理，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户，指出：银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。“这意味着国内开户流程，账户管理有了实质性突破，银行业的转型焦点进一步从线下转向线上。”

　　移动支付介质向虚拟银行卡转换，账户向电子账户转化

　　栾勇认为，未来的一个重要发展趋势是银行卡从实体卡向虚拟卡的转换，电子账户应用更加广泛。线下支付从过去的单一刷卡支付，发展到现在二维码支付，NFC近场支付和生物特征支付等，支付的本质没有改变，但支付介质和使用的账户性质发生了很大改变，虚拟卡技术和电子账户的开立和应用更加普及。近期，中国银联同时与苹果及三星两大巨头就Apple Pay和三星Pay入华达成协议，2016年初将推出手机支付服务，各家银行也推出了HCE方式手机支付，这将加速线下消费NFC移动支付的应用与普及，移动支付技术不断创新，已经走入我们的经济生活。

　　那么，未来究竟哪种支付方式会成为主流?栾勇认为未来很难预测，也许会有更多的支付方式出现，但一个重要趋势就是支付不再一定需要实体卡，作为80后90后00后在互联网的环境中长大，养成了网络消费与支付的行为习惯，再过几年，他们将成为社会的中流砥柱，也是移动电子支付的主流人群。“未来现金支付以及银行卡支付会被逐渐弱化，人们出行无需携带钱包和一堆卡，NFC支付很可能成为未来主流的线下移动支付手段。”

　　虽然移动互联网技术的发展推动了银行支付结算方式的改变，但不可忽视的是，线下银行网点还承载着一个重要的功能：与客户面对面的沟通交流以及品牌形象展示。

　　光大银行已建成国内最大的生活缴费互联网开放平台

　　栾勇指出，在互联网金融布局方面，光大银行一直走在前列。2013年提出做“网络里的光大银行”，从“云缴费”到“云支付”，光大银行不断进行产品和商业模式的创新，主动加强与产业巨头、互联网公司等跨界合作，构筑服务生态圈。

　　其实，我们手机微信中的生活缴费、支付宝app中的便民缴费以及很多第三方支付平台里面的水电煤气等公用事业缴费功能接入的正是光大银行研发的“云缴费”平台。“云缴费”从2008年开始启动搭建，目前已发展成为国内最大的缴费开放平台。不仅光大银行自身客户可以通过各种渠道使用云缴费平台，其他银行以及第三方支付公司也可以同步接入，目前已上线水、电、煤气、宽带、电话等近600个基础缴费项目，覆盖全国70多个核心城市的3亿人群。2015年光大银行与新华网合作发布了《2015年中国便民缴费业务白皮书》，目前接入的缴费项目数量、合作伙伴数量、覆盖用户规模等方面均居同行首位。

　　光大银行在湖南率先探路移动支付应用

　　在湖南，光大银行长沙分行一直在探索一条有自身特色的差异化发展模式，光大潇湘一卡通便是其试水NFC支付的拳头产品。

　　其由光大银行长沙分行联合中国银联湖南公司、湖南移动/联通/电信等，于2015年首创开发了将光大银行电子钱包账户预置在4G手机NFC-USIM卡中，使银行卡、手机卡合为一体。“现在人们外出都有带手机的习惯，可以忘记带钱包，不能忘记带手机，移动支付的市场空间蛮广阔的。”栾勇这样说。

　　用户在具有近场支付功能(NFC)的手机或穿戴设备上装入这一手机卡，用任意家银行的储蓄卡或信用卡进行不超过1000元的空中充值，就可在有闪付(QUICKPASS)标识的POS终端上直接刷手机消费，方便快捷。

　　截至2015年底，短短面市半年时间，超23万手机用户换发“光大潇湘一卡通”，覆盖湖南省内中国银联、中国移动、中国联通等用户(电信版正在测试)，以及拉卡拉公司全国手环用户。据中国银联统计，2015年光大潇湘一卡通发卡量占全国各家银行NFC支付用户发卡量的90%，处于绝对领先地位。正式上线以来已在湖南商场、超市、加油站使用较频繁，各地市超市、公交使用活跃，并推广至全国各地。

　　对于下阶段光大银行长沙分行移动支付的发展规划，栾勇指出，将加强五个方面的转变：第一，从单一手机用户转向“手机用户+手环用户”，加强同运营商、第三方支付公司、卡商、设备商开展合作，发展预置光大银行电子现金账户的NFC支付手机和手环等穿戴设备，手机用户与手环用户的开拓并行;

　　第二，从跑马圈地发展客户量转向活跃客户与客户规模并重模式，除了现已开展的和顺石油刷NFC手机加油8折优惠的活动外，计划开展乘出租车刷NFC手机(或手环)享优惠、1元喝饮料、自行车出租等促销活动，进一步扩大用户群体;

　　第二，从跑马圈地发展客户量转向活跃客户与客户规模并重模式，除了现已开展的和顺石油刷NFC手机加油8折优惠的活动外，计划开展乘出租车刷NFC手机(或手环)享优惠、1元喝饮料、自行车出租等促销活动，进一步扩大用户群体;

　　第三，从普通商户应用转向行业应用，丰富NFC应用场景，如出租车、智慧社区、智慧城市等，与相关公司合作方开发长沙地铁卡+电子钱包合二为一应用，与各地市公交公司合作开发公交刷NFC手机或手环，丰富用户的便民使用NFC场景;

　　第四，从电信运营商合作模式转向产业链合作模式，加快NFC应用APP的开发，并向各应用方开放接口，为终端用户提供多途径的个性化APP;

　　第五，NFC支付从单一脱机支付模式转向脱机支付与HCE+TOKEN，APPLY PAY 三星PAY等支付方式并存，针对不同应用场景，给客户提供全方位的移动支付方式，丰富“光大潇湘一卡通”产品线。

　　其实，栾勇也有很潮的一面。聊起业余爱好，游泳、打羽毛球是栾勇最热爱的运动项目，当然，言及去年最时尚的跑步运动，栾勇也很前卫，他笑着说“微信运动记录步数也是常用的。”