移动支付两大模式：你的钱未来这样用

　　移动支付不仅是一种技术，它更改变了整个金融生态系，从消费者、商家到金融业，两大不同的应用模式，决定了你用钱的方式。

　　在Apple Pay进军之前，中国与英国多数民众已经养成移动支付习惯，但台湾还在初始阶段，许多民众听过移动支付，但没有使用经验。“ING针对英国2015年的调查，高达30%用户使用过移动支付，而中国2015年第1季移动支付交易金额超过2兆人民币，相较之下台湾移动支付进展缓慢。”资策会MIC产业分析师胡自立表示。

　　根据资策会MIC的调查，台湾约有16.5%民众的手机可以使用移动支付，但移动支付用户占总体消费额度仅有4.8%。Apple Pay是手机信用卡模式，因此Apple Pay的普及率也和信用卡普及率连动。

　　“但在台湾信用卡消费并不如欧美国家普及，这是Apple Pay很大的挑战。”业内人士分析。支付卡片尽管在台湾推出已有超过20年的时间，根据Euromonitor市场研究，电子支付仅占台湾个人消费支出(Personal Consumption Expenditure，PCE)的25.8%，低于其他亚洲市场如香港64.5%、中国的55.9% 与韩国的77%。

　　移动支付，除了三大手机业者之外，由LINE、WeChat与等“移动通讯”业者为首的移动支付，跑得更快更前面。最负盛名的就是中国阿里巴巴集团推出的支付宝钱包。

　　“中国移动支付的发展，是直接从现金跳到支付宝，随之银联兴起，但已经被支付宝钱包抢去一大块市场，支付宝钱包又从线上流通到线下，形成新兴支付业者在前面跑，传统金融业者在后面追局面。”拍付国际资讯营运长韩昆举在之前一场公开演讲说到。

　　机会打带跑支付宝钱包成功让后起的WeChat与LINE有迹可循，依样画葫芦，复制相同模式。手握1,700万台湾用户的LINE，今年与国泰世华银行合作，推出LINE Pay储值支付帐户(储值上限及单笔交易上限为1万元)，已有30家网络店家可以使用，除了支付，朋友间也可以使用LINE Pay转帐。

　　在现金还是支付主流的台湾，短期内这些NFC手机用者的优势还不明显。而这些业者要快速在台普及，联手LINE Pay或悠游卡公司是最有效率的途径。“目前悠游卡公司与LINE各有优势，储值性的悠游卡，因为交易手续费极低，广受商家支持，而LINE手续较高，但因掌握1,700万移动用户终端，有转帐、缴费等较多创新应用发展可能性。”一名业内人士观察。

　　因此对于大手机商来说，短期内最大敌人并不是LINE Pay、O2O手机支付服务GOMAJI与Pi移动钱包等移动支付业者，而是现金，也因此各个移动业者倾向共同合作，一起把移动支付的饼做大，而不是互划界限，彼此竞争。

　　移动支付模式1：把实体信用卡虚拟化此模式把实体信用卡虚拟化成为手机信用卡，让支付更安全方便。由于使用者必须绑定银行帐户或信用卡，才能使用Android Pay、Samsung Pay与Apple Pay，金流流向与实体信用卡支付模式雷同，并未改变原有支付生态系。

　　移动支付模式2： 帐户储值使用者可以“不”绑定银行帐户与信用卡，仅单纯在LINE、WeChat与支付宝钱包等网络平台开通储值帐户，因此金流不会经过Visa与 MasterCard等信用卡组织与收单银行(此图以虚线表示)，对原有支付生态系造成影响。