解读国务院互联网+普惠金融指导意见 大数据风控和移动支付是关键

　　7月4日，国务院正式公开发布《关于积极推进"互联网+"行动的指导意见》(下称《意见》)，提出包括"互联网+"协同制造、普惠金融、便捷交通等11项重点行动，对互联网+普惠金融给出了明确方向，主要包括互联网金融未来的四大业务(网络借贷、网络证券、网络保险、互联网基金销售)、云平台的建设、移动金融的应用、风险控制以及未来发展的深度和广度，并鼓励互联网企业在互联网普惠金融发展中起主导作用。

　　鼓励互联网企业主导，强调大数据为风控保驾护航

　　《意见》指出：“鼓励互联网企业依法合规提供创新金融产品和服务，更好满足中小微企业、创新型企业和个人的投融资需求。规范发展网络借贷和互联网消费信贷业务，探索互联网金融服务创新。积极引导风险投资基金、私募股权投资基金和产业投资基金投资于互联网金融企业。利用大数据发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设。”

　　这里需要特别注意的是，国家鼓励由互联网企业来满足中小企业和个人的投融资需求，而不是金融机构。普惠金融，就是降低金融服务的门槛，扩大金融服务对象，让更多人受益。一方面，传统银行机构未覆盖缺乏征信数据、但拥有不菲消费需求的大学生人群;另一方面，在互联网时代，很多白领对理财产品的要求不再局限于高收益，还需要稳定、便捷、省心。从这两方面看，以分期乐为代表的年轻人消费金融平台，和以桔子理财为代表的P2P理财平台，可以很好地提供他们所需的普惠金融服务。

　　此外，风险控制是确保金融“普惠”的核心，而大数据则成为确保风险控制、搭建征信体系的重要手段。以分期乐为例，在风控方面，首先从源头上控制消费金额，另外，通过线上、线下交互式风险管理，自主研发风控反欺诈系统，并基于大数据及数据挖掘，建立用户信用体系模型，目前逾期率远低于行业水平(不到1%)。

　　移动支付发展依赖于扩展消费场景

　　《意见》强调：“鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段，加快金融产品和服务创新，在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务，拓宽普惠金融服务范围，为实体经济发展提供有效支撑。支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷、网络证券、网络保险、互联网基金销售等业务。”显然，在鼓励网络借贷等互联网金融服务合规开展的同时，国家强调了移动互联网大环境下，移动支付手段的有效应用。

　　移动支付的发展，离不开消费场景的扩张搭建。继在线分期商城后，分期乐于2015年3月发布商户版，将消费场景拓展至线下，并于近期推出虚拟信用钱包，年轻人可使用该产品便捷实现充话费、充校园一卡通、取现、购物等一系列消费行为。通过覆盖线上线下的移动信用支付场景，解决高成长人群的衣食住行消费需求，也有助于拉动中国经济内需。