脱机VS联机？尴尬的银联闪付-从麦当劳闪付62折说起

　　说起“闪付”，少许人知道是银联主推的一种小额快速非接触感应式支付，但绝大多数用户并不知道闪付为何物，只看到自己的银行卡上有“闪付(Quick Pass)”的标志，至于怎么用，完全一无所知。当然本文不是专门论述和解释闪付(有兴趣的读者可以自行搜索一下)，而是从这次麦当劳闪付62折来分析，银联在推广闪付功能上的不足和值得改进的问题。

　　借六一儿童节，银联携手麦当劳等商户推出了一袭了非常诱人的优惠，尤其是在麦当劳5月30日—6月2日使用银联卡联机闪付支付可以享受62折优惠;5月9日—8月15日，每逢周二、周六可以享受8折。本来这个营销活动对广大麦当劳族来说是非常吸引人的，对银联来说，也是一次很好的推广闪付的机会。然而，从5月30日到6月1日三天进行的实地调查的情况来看，情况却让人大跌眼镜，网上吐槽不断，甚至很多人要么抱怨不知道此优惠，要么有些人因对使用的理解失误没有得到优惠。

　　我们先看看这次活动的要求：

　　首先必须要使用银联62开头的芯片卡，而且必须带有“闪付(Quick Pass)”标识。这就意味着如果你持有3/4/5开头，虽有银联标志的双币卡或者是62开头的磁条卡是不能参加这次活动的;如果你的芯片卡没有“闪付(Quick Pass)”的话，就无法使用非接触感应式支付，也不能享受这次优惠。其次，必须使用联机闪付，那些手机NFC，工行等发行的异形闪酷卡(类似预付卡或充值卡)，即便使用了闪付付款，因为属于脱机交易，亦不能享有优惠。

　　好了，现在作为持卡人的你问题来了，什么是脱机闪付，什么是联机闪付?为什么联机闪付给优惠，脱机支付就不能享受呢?为什么闪付要区分联机和脱机?要清楚的说明上述这几个问题，远远不是本文这点篇幅能做到的，也许越解释，读者反而越糊涂。但笔者尽可能用简单的语言为大家解释一下，避免涉及过多的专业术语和描述。

　　所谓脱机闪付就好比我们的银行卡多出一个类似公交卡的电子现金账户。首先需要在“公交卡”账户内“充值”(银行称为“圈存”)，接着要找到有闪付标识的POS机上挥卡支付。这种支付的优势是：支付完全不依赖网络，对于使用无线POS的商户来说，在信号不良乃至没有信号的时候也能完成支付。而且支付时候不用密码，最高限额1000元，适合于小额快速支付。但是它的缺点也是很明显，一来本来很快速简单的方式，在很多POS机上难以操作，菜单隐藏的非常深，收银员不容易使用，使得原本简单快捷的支付变的无比繁琐;二来不少用户发现闪付一旦出现错帐，即用户账户被扣款，而商户却没收到款(银行称为“闪卡”)的时候，处理起来非常繁琐;再者使用脱机闪付需要在电子现金账户预先“充值”让人倍感不便，而电子现金丢失后无法挂失也为人诟病。

　　反过来解释联机闪付就容易多了。通常我们的使用银行卡的时候，会在POS上刷卡或者插卡就可以完成支付，款项在我们银行卡的主账户内扣除。联机闪付就是我们将含有闪付标识的银行卡在POS机上挥卡，然后和以往一样，在键盘上输入密码或直接按确定即可，同样用主账户支付。它的好处在于：消费金额不受脱机金额限制;收银员无需接触卡片;支付体验与往常一致。目前VISA和万事达在国外就是使用这种方式，也是目前国际主流的非接触感应式支付。

　　那么银联到底是准备推广脱机闪付还是联机支付呢?遗憾的是我们在银联身上看到的是一个似乎摇摆不定的态度。

　　去年2月份，银联第一次携手麦当劳在上海推出了闪付62折优惠，那次银联要求持卡人必须使用脱机闪付才能享受到优惠，一旦用户使用刷卡、插卡或联机闪付则享受不到优惠。之后银联又在上海地铁的自助贩卖机推行过脱机闪付的62折;在各地推行闪付坐公交;加上不少银行如工行推出了专门适合脱机闪付的“闪酷卡“，等等这些让人认定闪付就是脱机交易，就是需要预先“充值”才能用。

　　可是银联在境外推行闪付的时候却恰恰相反。去年年底，银联闪付正式落地韩国，笔者留意到当时的新闻中有这么一句话：“但据中国银联黑龙江分公司的工作人员介绍，考虑到跨境游消费频繁、多次圈存不便等实际情况，在韩国的银联“闪付”不设卡片余额及单笔付款金额上限，消费者拍卡“闪付”后，以签名或密码验证。”很明显，银联在海外推行闪付的时候几乎就是联机方式的。这种境外推联机，境内推脱机的方式造成用户使用时的不便与困惑。

　　这次银联再度联手麦当劳，但对闪付优惠来了一个180度大转弯：宣布只有联机闪付才能享受62折优惠。这下坑了那些刚刚才适应脱机闪付的持卡人。不少人在微博向笔者抱怨，他们也用闪付方式在麦当劳就餐，却支付了全价，而店员也说不出一个所以然，于是感觉自己被忽悠了。

　　虽说持卡人没有看清优惠条件说明，有责任在先。但是又有多少持卡人能分得清脱机闪付和联机闪付呢?即使笔者专业玩卡多年，但要向一个普通的持卡人试图解释闪付、电子现金、圈存这些概念的时候也感到非常困扰和吃力。若银联真的努力推行闪付的话，就应该做到脱机和联机一视同仁，标准一致，而不是自相矛盾，前后态度孑然。

　　一个优秀的金融产品，除了安全，同时必须做到简洁和高效，尽可能使用户花较低的时间和经济成本了解和适应产品，作为银联力推的闪付远远没有达到这一标准。令用户困惑的使用方式，银联自相矛盾的推广态度，对闪付的推广没有任何好处，反而越推广越让人困惑。IT界有一款经典的失败产品就是Windows8，它最大的失败之处并非技术落后，而是极大的忽视用户体验，以增加用户学习成本为己任，不思悔改一错到底，直接导致了Windows8市场占有率低惨淡无比，最后不得不快速推出了windows10作为替代产品。但愿银联的闪付不要步Windows8的后尘。用户期待的闪付是一款安全、便捷、高效的金融产品。

　　最后看罢此文，大家知道今年应该如何享受麦当劳的闪付打折优惠了吧。今天是麦当劳62折的最后一天，马上行动还能薅到这个大大的羊毛!