商业银行与第三方支付对撕 移动支付NFC的市场是谁的?

　　搭乘“互联网+”的快车，移动支付发展势头更为迅猛。当前，电子商务蓬勃发展推动远程支付交易额不断攀升，新技术日新月异和广泛应用促使近场支付也日渐流行，来自监管层、商业银行的数据显示，移动支付今年仍呈现快速增长态势。

　　年初央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》报告显示，全年移动支付业务45.24亿笔，交易总金额达22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.30%，远超非现金支付和电子支付的整体增速。

　　移动支付市场竞争日趋激烈

　　今年以来，商业银行、第三方支付机构、通信运营商等均持续加大移动支付投入，市场竞争日趋激烈。不少第三方支付机构积极开展跨界资源整合，越来越多商超卖场开始支持扫码支付，如支付宝率先与华润万家等连锁机构达成合作，微信于今年4月与家乐福(中国)也进行全面合作，将在全国237家门店陆续接入微信支付。同时商业银行也频频发力，充分运用NFC、指纹识别等技术创新移动支付，满足消费者日常生活中的支付需求。

　　近日，工商银行推出首个云支付信用卡产品，不需要换手机，也不需要申请新的信用卡，只需登录工行手机银行开通服务，即可“挥”手机完成支付。该产品作为亚洲首家与visa合作、全球首家与中国银联合作发行的一款移动互联网信用卡产品，以其技术先进性、操作便捷性、交易安全性、使用时尚性赢得了社会和消费者的肯定，10天内就成功发卡近4000张。

　　hce云支付信用卡通过模拟芯片卡技术将信用卡卡片信息加密存储于工行手机银行(app)，实现线下消费“挥”手机非接支付，线上消费绑定工银e支付一键支付，为客户提供全新移动支付体验。

　　与此同时，民生银行新推出的指纹支付、NFC转账等移动支付新功能，为用户打造了更为方便快捷的移动支付转账服务。以民生银行NFC转账为例，持有该行IC卡的客户无需前往柜台，只需下载其手机银行客户端，在线自助注册并开通IC卡转账功能，即可随时随地使用支持NFC功能的手机进行转账，操作便捷又安全。

　　“民生手机银行丰富、便捷的转账支付服务吸引了客户的踊跃使用，目前我行手机银行客户数已突破1500万户，客户交易活跃度也不断攀升，不到5个月时间交易规模即逾越2万亿元，同比增幅达236%。”民生银行石家庄分行一位相关负责人告诉记者。

　　移动支付为什么会出现这种竞争激烈的态势呢?据业内人士介绍，不同于我们所熟悉的“移动钱包”(基本上是用户现有信用卡和贷记卡的数字化前端)，移动支付不需要绑定在任何银行账户上。相反，它们是保存在一个绑定于移动号码的账户上的“电子财富”，可以用来购买产品和服务，支付账单，或是将钱汇给任何有手机的人。市场相关人士也表示，移动支付还有巨大的发展空间，参与各方将会以不同的发展策略去满足市场、抢夺用户，移动支付用户会得到更加便捷与实惠的支付服务。

　　防范支付风险仍是重要问题

　　“相对于有线网络的连接方式，无线网络没有特定的界限，窃听者无需进行搭线就可以轻易获得无线网络信号。”一位第三方支付机构的技术负责人说,如果手机仅仅作为通话工具，密码保护问题显得并不是特别重要。但如果手机作为支付工具，那么，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。因此，如何保护用户的合法信息(账户、密码等)不受侵犯，是移动支付一直在解决的问题。

　　据了解，目前我国移动支付面临的主要技术难题包括短信支付密码被破译、实时短信无法保证、身份识别缺乏和信用体系缺失等。我国现有的移动支付方式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，因此，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。此外，通过短信方式的支付信息是非互交式的，无法保证实时性和数据的完整性，这也给商业银行带来了很大的技术风险。

　　不过近年来，商业银行和第三方支付机构正在着力克服移动支付可能出现的风险。以工行刚刚推出的云支付为例，该行依托“云验证”技术，将交易信息实时传输到工行云端服务器，在线实时完成支付令牌和动态密钥的核实验证，相比传统非接触式支付的“脱机交易”模式，更能有效防范伪冒卡风险。