场景将是打通移动支付的唯一法宝

　　移动支付作为一种跨界的业务形式，随着电子商务、智能手机，电信网络升级，在过去三年内快速发展，交易规模破万亿，在各家电商的交易占比也快速提升，逐渐成为人们日常支付的重要手段。

　　移动支付业务环节包含挖掘客户、资金转入、场景应用三个部分，而技术实现作为其实现的重要支撑部分。

　　客户规模化效应初显，单一的促销返利手段影响甚微

　　支付行业的微利，意味着只有规模化才能实现盈利，而客户是规模的基础，吸引客户绑定银行卡，刺激客户使用是所有支付公司必须实施的业务策略。借助PC端支付的优势，支付宝等巨头早已实现移动支付客户的规模化，而新进入者往往通过促销返利等方式快速吸引客户，但是这种效用已经越来越小。

　　在刚刚过去的三八节百度糯米团购推出的用百度钱包购买电影票享受3.7元购，巨额的补贴让电影院爆满，也有很多用户绑定了百度钱包，但是之后又有多少客户会继续使用百度钱包，相信如果没有补贴，用户还会继续使用APP其他如支付宝、微信等支付工具。这种推广方式最大的问题不在于挖掘不到客户，而在于推广与后续使用场景断绝了关系，当百度钱包未来没有后续的场景做支撑，那么这群客户一次性体验后只会成为安静的用户，对于移动支付的长远没有任何意义。

　　场景将是打通移动支付的唯一法宝

　　支付就意味着你把钱在场景下实现交易，而随着移动支付的竞争愈加激烈，对于企业来说，一个好的场景必须满足两个条件高频率和唯一性，高频很好理解，就是客户必须每月或者一年多次的使用，而唯一性确被诸多互联网企业忽视，就是在这种场景下你的支付工具是满足支付的唯一途径。

　　场景的应用来看，移动支付的拓展包含了创造场景和传统场景的替代：

　　当年支付宝为什么迅速积攒大量用户，因为其创造新场景“淘宝交易平台”，支付宝是唯一的支付工具，而微信创造的红包场景最近几年大红大紫，因为春节红包场景在这个产品在微信端具有唯一性，而另一个成功的案例子就是滴滴打车场景下，使用优惠券必须通过微信支付，所以倒逼着客户乖乖开通微信支付，从场景端推动客户增长才是最有意义的，而单纯通过返利刺激客户的方式越来越费力不讨好，移动支付要的是活的客户而不是安静的客户。

　　而对于传统场景的取代，影响因素则更多，一方面受到传统支付得益方的挤压，另一方面还要培养客户的支付习惯，2014年双11支付宝为刺激旗下二维码线下支付，推广超市购物减免的活动，不可谓不声势浩大，吸引大量的眼球和客户，特别是参与抢购的大爷大妈拍手称快，但是这些客户在没有补贴存在的时候依然乐于用现金支付，对于客户来说现金还是其最常规的支付习惯，这个鸿沟依然无法通过一次性刺激就改善。而美国移动支付公司Square推出的插在音频接口上的支付设备，却恰恰在满足美国人乐于刷卡却苦于线下小额支付环境没有支撑的POS机，弥补了线下小额刷卡这个短板，在传统场景下取代现金实现快速覆盖。

　　对于国内的移动支付环境，像微信支付创造一个移动支付的场景，倒逼客户去开通和使用，远远比去抢占传统渠道的支付场景市场来的容易，就算是Square这样已经积攒了大量的客户群，但是进入传统POS收单公司的覆盖区域时，一样步履维艰。

　　钱包模式已死，金融衍生产品的资金托管方兴未艾

　　支付行业的交易费率越来越透明的，费率竞争之激烈已经逼迫银联这样的传统POS收单企业进行线下费率调整，就算是支付宝这种巨型企业费率方面也不见得比其他支付工具高，要想盈利必须在规模上取胜，这也是第三方支付不断试图去蚕食线下支付市场的原因。

　　传统支付交易费率的利润水平与银行业、金融业公司相比，是无法支撑一个类银行的互联网金融企业，无论是美国，还是中国，电子商务公司上市不胜枚举，而支付公司上市却乏善可陈，连国内的传统支付巨头快钱也要转手给万达，无法实现上市梦想。

　　支付行业发展初期的支付企业总幻想客户会有意愿把钱放在支付钱包中，通过备付金管理既可以提升盈利水平又可以实现对客户的捆绑。但是随着银行网关支付的成熟和支付安全性，无论用什么办法牵引，客户钱包使用意愿持续走低。支付企业都面临着很大的盈利压力。

　　在增加盈利和金融转型双重压力，余额宝这类产品破茧而出，支付宝的一直靠支付单点支撑变为双点支撑，一只脚迈进了金融行业的。但是面临着竞争对手的剧烈反击，同样是冲击银行业务，银行的反应完全不同。当初支付宝和银联对掐，银联到处找资源封杀支付宝，而作为银联大股东的四大国有银行并没有太多举动，表面口诛笔伐，私下和支付宝关系却其乐融融，一方面原因是银行不团结，利益为先谁也不想失去支付宝这个大客户，另一方面支付本来也不是银行的核心业务，银行的核心业务是吸储借贷，支付领域的打闹还没有碰到银行的大蛋糕。但当支付宝逐渐先推出快捷支付瞬间打通银行账户和支付宝账户，紧跟着推出余额宝吸纳存款，银行却坐不住了，工行等几个大银行小动作不断，同时反应快的银行也在不断推出类余额宝货币基金产品，这也是为什么在2014年后半段的余额宝规模持续走低。

　　不可否定，移动支付企业向金融企业转向，吸纳资金是第一要务，未来可以想象，支付公司会越来越多与互联网金融结合，丰富吸储手段，甚至创造新的金融产品，让客户的资金重心向第三方支付公司端倾斜，真正的打造互联网银行的新模式。

　　满足场景和客户需要的技术才有前途

　　传统观念中，只要是好的技术就可以快速普及，并且创造场景，改善支付习惯。但是最典型的NFC产品恰恰成了反例教材。在美国，从谷歌到运营商了联盟都努力推行NFC支付，而国内三大运营商、银联、国有银行动作不断，但是经过5年以上的发展，无论从交易规模还是客户基数，成果都不理想，除了产业链过长，设备覆盖不足等传统原因外，最大的问题在于支付方式没有改善客户的场景需要，技术只是实现方式，而不是目的，客户在同样用银行卡支付还是NFC设备支付的时候，并没有强烈的意愿去改变支付习惯，这就是的场景唯一性特征。脱离了场景和客户习惯，一切技术都是纸上谈兵，支付宝研究的多种支付技术方式，无论是已经使用的声波支付还是传言的视网膜识别，只有符合在特定场景下的客户使用习惯，才能够发挥技术的特性。