谈支付宝大战银联及NFC灭掉支付宝的野心

　　花边新闻一则：由宇宙最大自媒体联盟WeMedia举办的自媒体年会盛大召开，阿里巴巴旗下支付宝获得十大影响力品牌奖，颁奖人为葛甲老师。

　　文章一：2014年12月12日支付宝向银联宣战

　　请大家记住 2014年12月12日，这是一个具有意义的时间节点。阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式向线下收单业务的霸主银联宣战。支付宝通过每单最高20元的补贴，高调进军线下收单业务(POS机收款业务)。正如2013年6月13日余额宝上线，标志着互联网金融崛起一样，支付宝本次补贴消费者的营销事件，可以看成支付宝抢占线下收单支付场景的起点，一个里程碑式事件，一年之后我们再回来回顾一下本次营销事件，将会更有意义。既然是商战，让我们看看两个对手实力和大家所抢的猎物。

　　一、阿里和银联的实力对比，银联真的是玩不起

　　支付宝和淘宝过去是水和鱼的关系，互相依存发展。现在淘宝和支付宝都成长为各自领域的巨人。我们看一些数字，支付宝年交易金额接近4万亿，占中国整体社会消费金额的六分之一，其中阿里移动支付日交易笔数达到2500万笔，逐渐提高交易金额和笔数的占比。中国银联2011年营收60多个亿，净利润10个亿。国内的POS机收单收入占其业务收入的一半以上，银联的体量不足VISA的十分之一，目前在国际上无法实现规模式发展。

　　阿里：年收入超过600亿，净利润超过250亿，现金储备超过50亿美金

　　银联：年收入不足130亿左右，净利润20亿左右，净资产不到150亿人民币

　　阿里为了抢占出租车支付场景，旗下的快的补贴在2014年超过了8亿人民币，相当于银联净利润的一半左右。如果银联向阿里一样来通过补贴来保住已有的线下收单市场，银联真心外不起。整体线下收单市场的手续费收入大概有千亿左右，银联拿其中的十分之一，发卡行拿其中的20%，收单行拿其中的70%。

　　二、为什么是现在?为什么是20元?

　　简单的讲就是监管的授权、移动互联网的成熟、用户的成熟、商家的成熟，阿里的野心共同促成的。2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，向市场释放出开放银行卡清算市场的信号。根据该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联。为支付宝进入线下收单业务打开了通道。

　　我们之前都认为支付宝依托于电商支付场景，比较适合线上支付。由于支付环境不成熟，线下收单并不是它的主战场，银联一直占有90%左右的线下收单市场，大家相安无事多年。商家不愿意用支付宝，主要原因是顾客使支付宝支付频率低，对阿里集团信任度较低，收银员也对支付宝收单的流程不熟悉，不愿意使用企业支付宝进行收单，线下的支付主要以银行卡为主。

　　现在的环境不同了，有了3G/4G无线网络后，智能手机迅速普及，商家和客户可以借用移动互联网快速完成支付。另外用户已经成熟，很多人拥有智能手机，对于智能手机的二维码支付不再陌生，店员对使用企业支付宝应用不再抵触，企业支付宝应用门槛降低很多。另外阿里成功上市，马云成为中国和亚洲新首富，马云个人的演讲能力巨强，作为鸡汤道长其早就成为市场经的济精神领袖。阿里集团的名声巨大，加上国家对电商和互联网经济的大力支持，商家对阿里集团的信任度剧增。于是线下支付方式改变的革命的时机到了，支付宝开始改变线下收单的游戏规则了。

　　20元是用户占便宜心理的平衡点，5元或10元，大家忽略的概率较大，20元是百分之六十以上人的占便宜的心理平衡点，白领都愿意为这20元来排队，线下购物的主力60后70后，都愿意为20元来学习一下如何下载支付宝，如何使用支付宝进行支付。店员也是受益者，因此其愿意主动来学习操作企业支付宝进行收单。商家也可以利用客户占便宜心理来清理库存，吸引客户，营造抢购气氛，带动其他商品消费，又有马云来买单，何乐而不为。相信12月12日到超市和商家消费的人，大多数消费金额都超过了40元。商家和客户都是双赢。

　　马云只用了每单20元成本获得了支付宝线下客户，对于银行信用卡100多元的获客成本，马云不知赚了多少，本次双12支付宝营销事件可以作为事件营销的一个经典案例。

　　三、阿里双十二解决了哪些问题?

　　支付宝线下收单的痛点

　　商家不支持：网络通迅投入高，使用客户少，店员不熟悉，资金滞留时间长，不太信任支付宝。

　　客户不支持：智能手机网络通迅费用高，信号不好，支付慢，用户体验不好，支付场景少，无优惠等。

　　现在这些问题都被移动互联网，智能手机，补贴20元，客户主动加入解决了。

　　阿里目前不收渠道费，这是对商家最大的诱惑，本次大规模用户使用支付宝进行支付，迅速教会了商家店员如何使用企业支付宝进行收款，教会了家庭消费购买主力人群60后如何通过支付宝付款，让所有年轻人了解了支付宝各种支付场景，既增加了新用户，有提高了老用户的忠诚度大量，马云这次赚大了!

　　本次营销事件，阿里的精明之于用补贴二十元，小额消费市场，投入小，但规模大。悄悄地进村，慢慢地放枪。只进入银联渠道费率较低的便利店，歺饮，老百姓们常见的支付场景，大单线下支付如旅游、家电、宾馆、大金额购物本次都不涉及。本次营销的目的是要吸收以前从来不用支付宝，但是却是家庭购物主力的60后和70后。

　　四、互联网企业的野心，覆盖所有支付场景

　　我们知道互联网企业不按常理出牌，其需要不断创造商业模式来扩展其客户，加速企业发展。阿里也是一样，其需要不停的寻找新的战场来支撑起企业高速发展和未来市值。传统产业市场巨大，留给阿里的空间巨大，线下收单只是一个突破口。

　　阿里手里还有团购、电商、大数据、物流、银行、融资等武器，如果综合发力，各种支付场景都会被其颠覆，银联和银行在支付场景上会很惨。支付渠道这次被阿里强势渗透，不仅仅是对银联，银行的信用卡也要想想自己的未来了。

　　阿里玩得起，银联可玩不起。一个快的，阿里双12可倒贴1个亿，一年补贴10个亿，如果面对线下收单的千亿以上的大肥肉，阿里一年贴个20个亿都不为过，银联一年的净利润才不过20个亿，银联真的玩不起。

　　五、支付宝未来对金融行业是多么的可怕

　　支付场景对金融行业十分重要，失去了支付场景，银行将流失大部分金融服务功能，失去了支付服务功能，银行将失去大量客户，失去未来几十万亿的消费金融市场。支付是银行金融服务最重要的护城河，现在阿里正在强势进入各种支付场景，其对支付场景的渗透是将对金融行业的巨大挑战，银行的噩梦即将开始，未来阿里和银行将迎来一场恶战。

　　历史将记住2014年12月12日，中国线下收单的市场从此会被颠覆，支付宝正式向银联发起挑战，通过双12的活动，大规模进军线下收单市场。现在是小金额消费补贴，未来大金额消费补贴也会成为可能。旅游、家电、装修、高端消费、高端餐饮、宾馆酒店等大额支付场景，阿里集团未来将会采用何种方式进入，让我们试目以待。

　　文章二：用NFC灭掉支付宝线下收单的野心

　　昨日一篇支付宝向银联宣战引来众多争论，那么问题来了，银联是坐等灭亡哪，还是绝地反击呢?银联如何应对支付宝对线下收单业务的强势渗透?好的!现在就向大家介绍一下银联的新武器NFC支付，它将成为打败支付宝线下收单业务的秘密武器，因为它就是传说中的移动支付之王。

　　NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术，NFC支付是指用户利用具有NFC功能的手机，在各种场景下完成支付功能。包括购物消费、公共交通、旅游度假、酒店宾馆等传统线下支付场景。相对于支付宝的扫码支付，NFC具有较大的优势，例如用户体验好，小额支付快，支付安全稳定，支付场景全覆盖，改造费用低等优点。现在让我们聊一聊NFC支付的贵族优势，很多优势让支付宝望尘莫及。

　　一、潇洒一挥，完成支付。嘿!使用支付宝的老兄请向外走走，外面信号好。

　　从支付的用户体验来讲，NFC支付将支付宝二维码支付甩出几条街去，在支付时，NFC卡轻松一挥，迅速输入密码，快速完成支付，潇洒走人，要知道21世纪最宝贵的是时间，屌丝的时间也是钱哪，谁知道节省的时间有多大价值?再看看支付宝如何支付，扫码、输入金额、输密码、等待确认，签字走人。足足多了三个步骤，如果网络信号不好，还要到处跑，双十二就看见很多人高举着手机不停的转动方向。还听到店员在喊，麻烦在往外走走，外边信号好，您快点，我这里好多人哪!想象一下，如果大家一起看着你高举个手机，想傻子一样在外面不停的走，相信很多人想死得心都有了。

　　支付宝受制于网络信号拥堵的影响，在商户场地内大规模并发支付无法处理。双12就发生了大量信号拥堵，超市和商家无法完成支付的情况。商家急、用户也急，场面如同春运买火车票一般。支付宝能够满足的线下支付场景还有很长的路要走。

　　二、NFC安全支付，消费记录很安全，亲们!千万别再给支付宝数据了!

　　二维码支付不安全众所周知，您支付的信息是否安全我们不知道，但支付完成后您的消费行为就可能都到马云那里了，想一想支付宝的十年账单，它比您更加了解您的购买行为，支付宝账单知道您所有线上支付行为，如果您也想将所有的线下行为都告诉支付宝，我也不拦着您，到那时您有可能会成为“阿里帝国”的一名成员，支付宝将拥有您完备的消费档案。说实话谁还没有点隐私呀!为了您和家人的隐私保护，请慎重选择支付渠道。相对于20元钱，个人的保密信息更加重要!

　　NFC安全支付，您的支付信息会按照不同时间段和不同渠道，位于不同的信息宿主，没有一个人用你全部的消费记录，你可以选择中国移动，苹果，小米，银行卡，信用卡，第三方支付等来帮助您完成NFC支付，所有人只拥有你部分信息，并且保存的很好，由于他们没有生态圈，因此您的支付信息被完全利用的可能性较低。

　　三、NFC支付场景全覆盖，轻松改造，支付宝的线下支付场景还在开山铺路。

　　目前支持NFC闪付的POS机已经有300多万台，每台传统终端的改造费用300元，银联将提供免费改造费用。NFC闪付将覆盖线下所有支付场景，一部手机可以走遍天下。在没有移动信号时，1000元以内的小额支付也可以轻松搞定。所有银行、信用卡、移动公司、银联都将继续开拓各种支付场景，加上政府的大力支持，公共交通，公共事业费，财税收入、医疗教育等方面再未来都会为NFC支付大开绿灯，支付宝老兄可能就不会得到如此支持了。

　　提供NFC支付的不单有智能手机厂商和移动公司，还包括银行。金融IC卡本身就具有NFC功能，因此NFC的用户根本不用开发，目前所有银行卡用户、信用卡用户、智能手机用户都会成为其用户群，用户人数超过20亿，体量远远超过6亿支付宝用户。

　　四、大佬都来玩，实力雄厚，阿里也惹不起呀!

　　我们来看看都哪些大佬在积极推动NFC的产业发展。

　　第一个是世界上企业市值最高的水果公司，其6000多亿美金的市值，和1000多亿美金的现金，可以说是富可敌国，连阿里也要望其颈背。另外三星、华为、小米也是其中重要成员，每一个都是土豪，都是惹不起的主。

　　第二个是银行，一年3万多亿的收入，1万多亿的净利润，300万的员工，大量的高素质人才，真要和阿里PK，马云估计也好想一想，毕竟支付宝只是一个支付通道，资金还是在银行的账户上，如果银行断了支付通道，支付宝就没有存在价值了。

　　第三个是移动公司，中国移动一年1300亿左右的净利润，几亿的智能手机用户，其市场能量也会令阿里颤抖的，何况支付宝用的网络就是移动网络，带宽是否稳定，高峰时是否可以保障网络带宽，阿里想一想都会头痛的。

　　支付宝线下收单，就是阿里一个人在玩，没有其他大佬的参与，其可以调动的资源十分有限，真到了拚刺刀的时候，估计马云也会为了自身的生存进行妥协，缩小支付宝线下收单的市场，同各位大佬和平相处。阿里在支付宝线下支付也不敢过于激进，其需要均衡处理。

　　五、未来是场景支付的时代，我们需要多元世界

　　未来是移动互联网的世界，过于垄断将会使移动互联网失去活力，我们不想出现一个巨兽统治的生态圈，即使他不停地为我们买单，世界需要多元，多元的世界是未来。

　　场景支付是未来，未来即将进入场景支付时代，支付宝和移动NFC支付都是其中的重要一员，没有哪一个支付工具可以统治所有支付场景。从理性消费者和商家的内心来讲，大家都需要一个多元的世界。

　　支付宝的线下收单不可能出现象线上支付那样的垄断局面，NFC将会灭掉支付宝线下收单的野心，让其安心做好自己本职工作。但是银联和银行的渠道费用也要与时俱进，同第三方支付保持同等收费水平，不给支付宝可乘之机。